Relación deuda-ingresos

Relación deuda-ingresos

By: Harry Atkins
Harry Atkins
Harry se unió a nosotros en 2019, con más de una década escribiendo, editando y gestionando contenidos de alto perfil para… read more.
Updated: Oct 27, 2020
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La relación deuda-ingresos es una medida de finanzas personales que busca comparar la cantidad de ingresos mensuales de los consumidores que se destinan al pago de deudas, impuestos y tasas o primas de seguros. Los prestamistas se basan en esta medida para determinar si los prestatarios podrían devolver una cantidad que desean pedir prestada.

I. Cálculo de la relación deuda-ingresos

La relación deuda-ingresos se calcula simplemente sumando todos los pagos mensuales de la deuda y dividiéndolos por los ingresos totales antes de impuestos.

Los estudios han demostrado que las personas que tienen una mayor relación deuda-ingresos son más propensos a tener problemas. Esto se debe en parte a que una relación más alta indica un aumento de los niveles de deuda en relación con las ganancias. En Estados Unidos, el 43% es la mayor relación DTI que uno puede tener y aún ser considerado para una hipoteca.

Sin embargo, la mayoría de los prestamistas prefieren una relación DTI inferior al 36%, ya que indica la capacidad de pagar la deuda de varias deudas. Una baja relación deuda-ingresos de menos del 15% indica un buen equilibrio entre la deuda general y los ingresos. Las instituciones financieras prefieren a personas con un baja relación DTI cuando otorgan préstamos. Sin embargo, la preferencia exacta DTI varía de un prestamista a otro.

Una relación DTI del 15% indica que sólo el 15% de los ingresos brutos de un consumidor se destina al pago de las deudas subyacentes. En este caso, un consumidor estaría en una buena posición para manejar los pagos de la deuda mensual, así como añadir una nueva.

II. Tipos de relación deuda-ingresos

Una relación front-end es un tipo de relación deuda-ingresos que indica la cantidad de ingresos que se destinan al pago de los gastos de alojamiento, como la hipoteca (no confundir con hipoteca inversa) y otros gastos relacionados con la vivienda.

El segundo tipo de relación DTI se conoce como relación back-end. Indica la cantidad de los ingresos brutos de un consumidor que se destina al pago de deudas recurrentes. Algunas de las deudas cubiertas en este frente incluyen pagos de tarjetas de crédito, préstamos para autos, préstamos para estudiantes y manutención de niños.

III. Cómo reducir la relación deuda-ingresos

Es muy posible reducir la relación deuda-ingresos. Empieza por reducir su deuda mensual recurrente. Además, aumentar los ingresos brutos mensuales, buscando otras vías de ingresos también puede ayudar mucho a reducir la relación DTI.

IV. Limitación de la relación deuda-ingresos

La relación deuda-ingresos no es la única medida financiera que los prestamistas tienen en cuenta antes de conceder un crédito. El historial crediticio de un prestatario, así como su puntuación crediticia, son algunos de los parámetros financieros más observados antes de la aprobación de cualquier línea de crédito.

Una de las mayores limitaciones de la relación deuda-ingresos es el hecho de que no distingue entre los diferentes tipos de deuda y los costos de su mantenimiento. El sistema métrico agrupa todas las deudas, aunque algunas deudas tienen un mayor costo de mantenimiento. Por esta razón, la relación deuda-ingresos es simplemente una de las muchas métricas que los prestamistas utilizan para tomar decisiones de crédito.

Harry Atkins
Financial Writer
Harry se unió a nosotros en 2019, con más de una década escribiendo, editando y gestionando contenidos de alto perfil para empresas de primera línea, la… read more.

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