¿Qué es una hipoteca inversa?

¿Qué es una hipoteca inversa?

By: Harry Atkins
Harry Atkins
Harry se unió a nosotros en 2019, con más de una década escribiendo, editando y gestionando contenidos de alto perfil para… read more.
Updated: Oct 29, 2020
0/5 Clasificación por estrellas
Principiante
5 minutos leídos

Una hipoteca inversa o HECM (Home Equity Conversion Mortgage) es un producto de préstamo diseñado para dar a los propietarios de viviendas -mayores de 62 años- la opción de beneficiarse del capital acumulado en su propiedad residencial principal.

Si bien las hipotecas inversas se consideran principalmente como un medio para que los jubilados de bajos ingresos cubran los gastos de atención médica no asegurados o los gastos mensuales de subsistencia, no existe ninguna restricción legal sobre la forma en que el préstamo puede utilizarse realmente. Las hipotecas inversas HECM son reguladas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (DHUD) pero son emitidas por un prestamista hipotecario privado. El DHUD también asegura los préstamos de hipotecas inversas contra el prestamista que no puede hacer los pagos del préstamo o cumplir las condiciones del mercado, lo que significa que la venta final de la casa no cubre el pago del préstamo.

Aunque son menos comunes, también existen préstamos de hipoteca inversa de propiedad que no están asegurados por el DHUD. Estos están asegurados por la compañía hipotecaria emisora y no están regulados de la misma manera que los formatos HECM, aunque la mayoría de los emisores aplican las mismas prácticas de protección al consumidor. Los préstamos de hipotecas inversas de propiedad tienden a ofrecerse sólo en propiedades de mayor valor, con un valor mínimo de 750.000 dólares americanos.

I. ¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

Como en cualquier préstamo, el prestatario se pone en contacto con un prestamista y se somete a una evaluación. El valor total máximo del préstamo dependerá del valor de la propiedad, la edad del prestatario y las tasas de interés actuales. Los prestatarios están obligados a asistir a una sesión de asesoramiento para asegurarse de que son plenamente conscientes de las implicaciones y obligaciones que conlleva el hecho de tomar un préstamo de hipoteca inversa HECM y una evaluación financiera. La evaluación financiera es una valoración de la capacidad del prestatario para cubrir los costos corrientes relacionados con la propiedad durante el plazo del préstamo, como los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario.

Una vez aprobado, el prestatario recibe cuotas de pago mensuales del prestamista. Aquí es donde una hipoteca inversa difiere más de un préstamo estándar. El prestatario no recibe una suma global que posteriormente tiene que ser devuelta en cuotas. Más bien, recibe pagos mensuales del prestamista con el valor del préstamo no devuelto hasta que la casa se venda o se desocupe por lo menos durante un año. Se esperaría que estas situaciones se produjeran al fallecer el prestatario o al trasladarse a un centro de atención permanente.

El prestatario puede elegir la forma de fraccionar las cuotas del valor total del préstamo, pero no puede recibir más del 60% del total aprobado en el transcurso del primer año del préstamo.

II. Encontrar el mejor trato en una hipoteca inversa

El mejor enfoque para obtener los mejores términos de la hipoteca inversa es esencialmente el mismo que el de cualquier otro producto de préstamo, hay que comparar. Las hipotecas inversas tienden a ser ofrecidas predominantemente por prestamistas estadounidenses medianos y pequeños. Es una industria competitiva, por lo que se pueden encontrar términos atractivos al comparar diferentes proveedores. Hay una serie de recursos en línea que ofrecen servicios de comparación de los términos de las hipotecas inversas, pero siempre hay que asegurarse de verificar los términos por uno mismo. Si no se siente completamente seguro de poder evaluar personalmente las ofertas con precisión, asegúrase de conseguir la ayuda de un familiar, amigo o profesional de confianza, o incluso de un par de ellos, para estar seguro.

Harry Atkins
Financial Writer
Harry se unió a nosotros en 2019, con más de una década escribiendo, editando y gestionando contenidos de alto perfil para empresas de primera línea, la… read more.