Brasilian keskuspankki tiukentaa PIX-sääntöjä talousrikollisuuden torjumiseksi

Tällä viikolla Brasilian keskuspankki ilmoitti uusista säännöksistä maan kansallisen rahoitusjärjestelmän parantamiseksi järjestäytyneen rikollisuuden torjumiseksi.

Muutokset koskevat PIX:tä, Brasilian pikamaksualustaa, ja lisäävät rahoituslaitosten vaatimustenmukaisuustaakkaa.

Huomionarvoista on, että sääntö sulkee pois laitokset, joiden nettovarallisuus on vähintään alle 5 miljoonaa R$.

Siirto on osa suurempaa suunnitelmaa, jota keskuspankki on kaikessa hiljaisuudessa toteuttanut tämän kuun alusta lähtien puuttuakseen rikollisryhmien pankkeja ja maksuyrityksiä vastaan käyttämiin haavoittuvuuksiin.

Automaattinen PIX on nyt pakollinen

Keskuspankin ja kansallisen rahaneuvoston ilmoittama uusi normi sallii automaattisen PIX:n käytön transaktioissa, jotka on suunnattu rahoituslaitoksille, joilla ei ole rahaviranomaisen toimilupaa.

Automaattista PIX:ää käytetään automatisoiduissa yrityksissä, ja viimeaikaisten sääntöjen mukaan näiden transaktioiden hyväksikäytön välttäminen on pakollista.

Asetuksella säädetään myös toistuvien digitaalisten siirtojen käsittelyn valvonnasta varmistamalla, että luvattomat tahot eivät voi hyödyntää maksuekosysteemin olemassa olevia aukkoja.

Laajempi uudistuspaketti

Aiemmin syyskuussa keskuspankki ilmoitti kattavasta uudistuspaketista, jonka tarkoituksena on korjata rahoitussektorin puutteet.

Uudistuksilla pyritään tehostamaan seurantaa ja takaamaan, että maksulaitokset noudattavat tiukempia kriteereitä petosriskin vähentämiseksi.

Uusien sääntöjen on määrä tulla voimaan 13. lokakuuta 2025. Laitoksilla on 1. tammikuuta 2026 asti aikaa muuttaa nykyisiä sopimuksiaan, velkavaltuutuksiaan ja vaatimustenmukaisuusprotokolliaan uusien vaatimusten mukaisiksi.

Keskeiset käyttöön otetut toimenpiteet

Keskuspankin hahmottelemat toimenpiteet kattavat useita PIX-operaatioiden näkökohtia:

• Nettovarallisuuden vaatimus: Laitokset, joiden nettovarallisuus on alle 5 miljoonaa R$, suljetaan järjestelmän ulkopuolelle.

• Paluun aikajana: PIX:n ulkopuolelle jääneiden pakotteiden kohteena olevien osallistujien paluuhakemusta on pidennetty 12 kuukaudesta 60 kuukauteen.

• Tapahtumarajat: Laitokset voivat asettaa transaktioiden arvorajoja yksinomaan asiakkaiden riskiprofiilien ja käyttäytymismallien perusteella.

• Oikeushenkilön turvaamistoimi: Aiemmin vain yksittäisiin käyttäjiin sovellettu suojatoimi ulottuu nyt oikeushenkilöihin, mikä laajentaa ennalta varautumisen estojen soveltamisalaa.

• Petoksista ilmoittamiseen liittyvät toimenpiteet: Petosilmoituksia antavien tai hyväksyvien laitosten on rajoitettava PIX-tapahtumien käynnistämistä ja vastaanottamista ja hylättävä liputettuihin tileihin linkitettyjen PIX-avainten rekisteröinti-, siirrettävyys- tai omistusoikeusvaatimukset.

Järjestäytyneen rikollisuuden vastaisten suojatoimien vahvistaminen

Keskuspankin siirto heijastaa kasvavaa pelkoa siitä, että järjestäytynyt rikollisuus pyrkii tunkeutumaan Brasilian rahoitusjärjestelmään.

Kryptomaksupalvelu PIX lanseerattiin nopeana ja halpana ratkaisuna, mutta siitä tuli nopeasti suosittu rikollisuuden keskuudessa näiden samojen ominaisuuksien ansiosta.

Pankkialan sääntelyviranomaiset nostavat markkinoille pääsyn esteitä ja antavat laitoksille enemmän tilaa omistajille varmistaa transaktioriski, minkä puolestaan pitäisi edistää järjestelmän häiriönsietokykyä.

Ja sen uusien sääntöjen, jotka koskevat petosilmoituksia ja vaatimuksia avainomistuksesta, on tarkoitus lopettaa väylät, joita ne avaavat haitallisille toimijoille, jotka käyttävät hakkeroituja tilejä laittomien liiketoimien helpottamiseen.

Täytäntöönpano ja siirtymäkausi

Vaatimustenmukaisuuden määräaika antaa laitoksille vajaat kolme kuukautta aikaa muuttaa järjestelmiään ja käytäntöjään ennen kuin täysimääräinen täytäntöönpano alkaa vuoden 2026 alussa.

Tämä siirtymäaika antaa yrityksille mahdollisuuden sopeutua uusiin säännöksiin ja varmistaa samalla jatkuvuuden nykyisille asiakkaille.

Määräaika korostaa keskuspankin samanaikaista prioriteettia turvallisuuden lisäämisessä ja laillisten rahoitustapahtumien häiriöiden minimoimisessa.

Laitosten on muutettava teknisten järjestelmien lisäksi myös riskinarviointimenettelyjä ja kuluttajakauppojen seurantaa.

Vahvempi rahoitusekosysteemi

Yhdistettynä käytännöt osoittavat siirtymistä kohti tiukemmin säänneltyä maksuympäristöä Brasiliassa.

Keskuspankki ja kansallinen rahaneuvosto pyrkivät lisäämään luottamusta rahoitusjärjestelmään tiukentamalla kelpoisuussääntöjä, luomalla turvallisuusprosesseja ja parantamalla petostentorjuntatekniikoita.

Tiukempien pääomavaatimusten, tiukempien rangaistusten ja kohdennettujen petostentorjuntatoimenpiteiden yhdistelmä osoittaa kokonaisvaltaisen suunnitelman PIX-toimintojen turvaamiseksi.

Laitokset, jotka eivät noudata vaatimuksia, ovat vaarassa poistaa järjestelmästä tammikuuhun 2026 mennessä, mikä osoittaa sääntelyviranomaisen halukkuuden tukkia rikollisverkostojen hyödyntämät haavoittuvuudet.