Le ratio dette-revenu net

Le ratio dette-revenu net

By: Harry Atkins
Harry Atkins
Harry nous a rejoints en 2019, comptant plus d'une dizaine d'années d'expérience en matière d'édition, de rédaction et de gestion de… read more.
Updated: Juil 8, 2020
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Le ratio dette-revenu (DTI) est un indicateur de finances personnelles visant à comparer le montant du revenu mensuel des consommateurs servant à payer les dettes, les impôts, les frais ou les primes d’assurance. Les prêteurs s’appuient sur cet indicateur pour déterminer si les emprunteurs seraient en mesure de rembourser un montant qu’ils souhaitent emprunter.

I. Le calcul du rapport dette-revenu net

Le ratio dette-revenu net se calcule en additionnant simplement tous les paiements mensuels de la dette et en divisant par le revenu total avant impôts.

Des études ont montré que les personnes ayant un ratio dette-revenu plus élevé sont plus susceptibles d’avoir des problèmes. Cela s’explique en partie par le fait qu’un ratio plus élevé signale une augmentation des niveaux d’endettement par rapport aux revenus. Aux États-Unis, 43 % est le ratio DTI le plus élevé que l’on puisse avoir si l’on veut encore être pris en considération pour un prêt hypothécaire.

Cependant, la plupart des prêteurs préfèrent un ratio DTI inférieur à 36% car il indique la capacité à rembourser les différentes dettes. Un faible ratio dette-revenu inférieur à 15 % indique un bon équilibre entre la dette globale et le revenu. Les institutions financières préfèrent les personnes ayant un faible DTI lorsqu’elles accordent des prêts. Toutefois, la préférence exacte en matière de DTI varie d’un prêteur à l’autre.

Un ratio dette-revenu de 15 % indique que seulement 15 % du revenu brut d’un consommateur est consacré au remboursement des dettes sous-jacentes. Dans ce cas, un consommateur serait bien placé pour gérer les paiements mensuels de ses dettes et en ajouter une nouvelle.

II. Les types de ratios dette-revenu

Le ratio d’entrée est un type de ratio dette-revenu indiquant le montant des revenus servant à payer les frais de logement comme une hypothèque et d’autres dépenses liées au logement.

Le deuxième type de ratio DTI est connu sous le nom de ratio de sortie. Il indique le montant du revenu brut d’un consommateur qui est consacré au remboursement de dettes récurrentes. Parmi les dettes couvertes par ce ratio, on trouve les paiements de cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les pensions alimentaires.

III. Comment réduire le ratio dette-revenu

Il est tout à fait possible de réduire le ratio dette-revenu. Commencez par réduire votre dette mensuelle récurrente. De plus, l’augmentation du revenu mensuel brut, en poursuivant d’autres sources de revenus, peut également contribuer à réduire le ratio DTI.

IV. La limitation du ratio dette-revenu

Le ratio dette-revenu n’est pas le seul indicateur financier que les prêteurs examinent avant d’accorder un crédit. L’historique de crédit d’un emprunteur ainsi que sa cote de crédit sont parmi les indicateurs financiers les plus examinés avant l’approbation de toute ligne de crédit.

L’une des plus grandes limites du ratio dette-revenu est le fait qu’il ne fait pas de distinction entre les différents types de dettes et les coûts de leur service. Le ratio regroupe toutes les dettes, même si certaines d’entre elles ont un coût de service plus élevé. C’est pourquoi le ratio dette-revenu est simplement l’un des nombreux indicateurs que les prêteurs utilisent pour prendre des décisions de crédit.


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Harry Atkins
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