Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé ?

By: Harry Atkins
Harry Atkins
Harry nous a rejoints en 2019, comptant plus d'une dizaine d'années d'expérience en matière d'édition, de rédaction et de… read more.
Updated: Juil 8, 2020
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Un prêt hypothécaire inversé ou HECM (Home Equity Conversion Mortgage) est un produit de prêt conçu pour donner aux propriétaires de plus de 62 ans la possibilité de bénéficier des fonds propres accumulés dans leur résidence principale.

Bien que les prêts hypothécaires inversés soient principalement considérés comme un moyen d’offrir aux retraités à faibles revenus une couverture pour les soins de santé non assurés ou les frais de subsistance mensuels, il n’existe aucune restriction légale quant à la manière dont le prêt peut être effectivement utilisé. Les prêts hypothécaires inversés HECM ont été créés par et sont réglementés par le département du Logement et du Développement urbain des États-Unis (DHUD) mais sont émis par un prêteur hypothécaire privé. Le DHUD assure également les prêts hypothécaires inversés contre l’incapacité du prêteur à effectuer les paiements du prêt ou contre les conditions du marché, ce qui signifie que la vente finale de la maison ne couvre pas le remboursement du prêt.

Bien que moins courants, il existe également des prêts hypothécaires inversés propriétaires non assurés par le DHUD. Ils sont assurés par la société hypothécaire émettrice et ne sont pas réglementés de la même manière que les formats HECM, bien que la plupart des émetteurs appliquent les mêmes pratiques de protection des consommateurs. Les prêts hypothécaires inversés propriétaires ne sont généralement proposés que pour les propriétés de valeur supérieure, d’au moins 750 000 dollars.

I. Comment fonctionne un prêt hypothécaire inversé ?

Comme pour tout prêt, l’emprunteur prend contact avec un prêteur et se soumet à une évaluation. La valeur totale maximale du prêt dépend de la valeur du bien, de l’âge de l’emprunteur et des taux d’intérêt en vigueur. Les emprunteurs sont tenus de suivre une séance de consultation afin de s’assurer qu’ils sont pleinement conscients des implications et des obligations liées à l’obtention d’un prêt hypothécaire inversé HECM et d’une évaluation financière. L’évaluation financière est une évaluation de la capacité de l’emprunteur à couvrir les coûts permanents liés à la propriété pendant la durée du prêt, tels que les impôts fonciers et l’assurance des propriétaires.

Une fois approuvé, l’emprunteur reçoit du prêteur des versements mensuels. C’est à ce niveau qu’un prêt hypothécaire inversé diffère le plus d’un prêt standard. L’emprunteur ne reçoit pas de somme forfaitaire qui doit ensuite être remboursée par versements. Il reçoit plutôt des versements mensuels du prêteur, la valeur du prêt n’étant remboursée que lorsque le logement est vendu ou a été libéré pendant au moins un an. Ces scénarios devraient se produire au décès de l’emprunteur ou lors de son transfert dans un établissement de soins permanent.

L’emprunteur peut choisir la manière de répartir les versements de la valeur totale du prêt mais ne peut pas recevoir plus de 60 % du total approuvé au cours de la première année du prêt.

II. Trouver le meilleur accord pour un prêt hypothécaire inversé

La meilleure méthode pour trouver les meilleures conditions de prêt hypothécaire inversé est essentiellement la même que pour tout autre produit de prêt ; vous devez faire le tour du marché. Les prêts hypothécaires inversés sont généralement proposés par des prêteurs américains de taille moyenne ou petite. Il s’agit d’un secteur concurrentiel, de sorte qu’il est possible de trouver des conditions intéressantes en comparant différents fournisseurs. Il existe un certain nombre de ressources en ligne proposant des services de comparaison des conditions des prêts hypothécaires inversés, mais assurez-vous toujours de vérifier vous-même les conditions. Si vous ne vous sentez pas totalement sûr de vous, vous pouvez évaluer personnellement les offres avec précision, en vous assurant qu’un membre de votre famille, un ami ou un professionnel en qui vous avez confiance vous aidera, ou même plusieurs juste pour être sûr.


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Harry Atkins
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