Rapporto di debito/credito

Rapporto di debito/credito

By: Harry Atkins
Harry Atkins
Harry si è unito a noi nel 2019, grazie a più di dieci anni di esperienza nella scrittura, redazione… read more.
Updated: Lug 25, 2020
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Il rapporto debito/reddito è una misura di finanza personale che cerca di confrontare l’importo del reddito mensile dei consumatori che va verso il pagamento dei debiti, delle tasse e delle spese o dei premi assicurativi. I finanziatori si basano su questa metrica per accertare se i mutuatari siano in grado di rimborsare l’importo che desiderano prendere in prestito.

I. Calcolo del rapporto debito/utile netto

Il rapporto debito/utile netto è calcolato sommando semplicemente tutti i pagamenti mensili del debito e dividendo per il totale dell’utile al lordo delle imposte.

Alcuni studi hanno dimostrato che le persone con un rapporto debito/reddito più elevato hanno maggiori probabilità di trovarsi in difficoltà. Ciò è dovuto in parte al fatto che un rapporto più alto segnala un aumento del livello di indebitamento rispetto ai guadagni. Negli Stati Uniti, il 43% è il rapporto DTI più alto che si possa avere e che si possa ancora considerare per un mutuo.

Tuttavia, la maggior parte dei finanziatori preferisce un rapporto DTI inferiore al 36%, in quanto indica la capacità di ripagare i vari debiti. Un basso rapporto debito/reddito inferiore al 15% indica un buon equilibrio tra debito complessivo e reddito. Le istituzioni finanziarie preferiscono le persone con un basso DTI quando emettono prestiti. Tuttavia, l’esatta preferenza del DTI varia da un prestatore all’altro.

Un rapporto debito/reddito del 15% indica che solo il 15% del reddito lordo di un consumatore è destinato al rimborso dei debiti sottostanti. In questo caso, un consumatore si troverebbe in una buona posizione per gestire i pagamenti mensili del debito e per aggiungerne uno nuovo.

II. Tipi di rapporto debito/reddito

Il front-end ratio è un tipo di rapporto debito/reddito che indica l’importo del reddito che va verso il pagamento dei costi dell’abitazione, come un mutuo e altre spese legate all’abitazione.

Il secondo tipo di rapporto DTI è noto come rapporto back-end. Esso indica l’importo del reddito lordo di un consumatore che va verso il rimborso dei debiti ricorrenti. Alcuni dei debiti coperti su questo fronte includono pagamenti con carta di credito, prestiti per auto, prestiti per studenti e mantenimento dei figli.

III. Come ridurre il rapporto debito/reddito

La riduzione del rapporto debito/reddito è possibile. Inizia a ridurre il debito mensile ricorrente. Inoltre, l’aumento del reddito mensile lordo, perseguendo altre vie di reddito, può anche contribuire notevolmente ad abbassare il DTI ratio.

IV. Limitazione del rapporto debito/reddito

Il rapporto debito/reddito non è l’unico parametro finanziario che gli istituti di credito considerano prima dell’emissione del credito. La storia del credito di un mutuatario così come il punteggio di credito sono alcune delle metriche finanziarie più osservate prima dell’approvazione di qualsiasi linea di credito.

Uno dei maggiori limiti del rapporto debito/reddito è il fatto che non distingue tra i diversi tipi di debito e i costi del loro servizio. Il sistema metrico raggruppa tutti i debiti, anche se alcuni debiti hanno costi di servizio più elevati. Per questo motivo, il rapporto debito/reddito è semplicemente una delle tante metriche che i creditori utilizzano per prendere decisioni di credito.


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Harry Atkins
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