Cos’è il prestito vitalizio ipotecario?

By: Harry Atkins
Harry Atkins
Harry si è unito a noi nel 2019, grazie a più di dieci anni di esperienza nella scrittura, redazione… read more.
Updated: Lug 2, 2020
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Un prestito vitalizio ipotecario o HECM (Home Equity Conversion Mortgage) è un prodotto di mutuo concepito per dare ai proprietari di case di età superiore ai 62 anni la possibilità di beneficiare del capitale proprio accumulato nella loro proprietà residenziale primaria.

Mentre i mutui inversi sono considerati principalmente come un mezzo per fornire ai pensionati a basso reddito la copertura delle spese sanitarie non assicurate o delle spese di sostentamento mensili, non vi è alcuna restrizione legale su come il prestito può essere effettivamente utilizzato. I mutui HECM sono stati creati da sono regolati dal Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti, ma sono emessi da un mutuatario privato. Il DHUD assicura anche i mutui ipotecari inversi contro il fatto che il mutuante non sia in grado di effettuare i pagamenti del prestito o le condizioni di mercato, il che significa che la vendita finale della casa non copre il rimborso del prestito.

Sebbene meno comuni, esistono anche mutui ipotecari di proprietà che non sono assicurati dal DHUD. Questi sono assicurati dalla società di mutui ipotecari emittente e non sono regolamentati nello stesso modo dei formati HECM, sebbene la maggior parte degli emittenti attui le stesse pratiche di protezione dei consumatori. I prestiti vitalizi ipotecari tendono ad essere offerti solo su immobili di valore superiore, del valore di almeno 750.000 dollari.

I. Come funziona un prestito vitalizio ipotecario?

Come per qualsiasi prestito, il mutuatario contatta un prestatore e si sottopone a una valutazione. Il valore totale massimo del prestito dipenderà dal valore dell’immobile, dall’età del mutuatario e dai tassi di interesse attuali. I mutuatari sono obbligati a sottoporsi ad una sessione di consulenza per assicurarsi di essere pienamente consapevoli delle implicazioni e degli obblighi che comporta l’assunzione di un prestito vitalizio ipotecario HECM e di una valutazione finanziaria. La valutazione finanziaria è una valutazione della capacità del mutuatario di coprire i costi correnti associati alla proprietà per tutta la durata del prestito, come le tasse sulla proprietà e l’assicurazione del proprietario della casa.

Una volta approvato, il mutuatario riceve dal prestatore rate mensili di pagamento. È qui che un prestito vitalizio ipotecario si differenzia maggiormente da un prestito standard. Il mutuatario non riceve una somma forfettaria che successivamente deve essere pagata a rate. Il mutuatario riceve piuttosto pagamenti mensili dal creditore con il valore del prestito non rimborsato fino a quando la casa non viene venduta o è stata lasciata libera per almeno un anno. Questi scenari dovrebbero verificarsi al momento della morte del mutuatario o del suo trasferimento in una struttura di assistenza permanente.

Il mutuatario può scegliere come spezzare le rate dell’intero valore del prestito, ma non può ricevere più del 60% del totale approvato nel corso del primo anno del prestito.

II. Trovare il miglior affare su un prestito vitalizio ipotecario

Il miglior approccio per ottenere le migliori condizioni di prestito vitalizio ipotecario è essenzialmente lo stesso che con qualsiasi altro prodotto di mutuo, bisogna fare qualche ricerca. I mutui inversi tendono ad essere offerti prevalentemente da prestatori statunitensi di medie e piccole dimensioni. Si tratta di un settore competitivo, per cui è possibile trovare condizioni interessanti confrontando diversi fornitori. Ci sono una serie di risorse online che offrono servizi di confronto sulle condizioni dei prestiti vitalizi ipotecari, ma assicurati sempre di controllare le condizioni. Se non ti sentite sicuro, puoi valutare personalmente le offerte in modo accurato, assicurateti di avere un familiare di fiducia, un amico o un professionista che ti aiuti, o anche solo un paio per essere sicuri.


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Harry Atkins
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Harry si è unito a noi nel 2019, grazie a più di dieci anni di esperienza nella scrittura, redazione e gestione di contenuti di alto profilo… read more.