Verhouding Schuld tot Netto-Inkomen

Verhouding Schuld tot Netto-Inkomen

0/5 Sterren rating
beginner
3 minuten om te lezen
Geschreven door: Harry Atkins
juni 8, 2020
Geüpdatet: augustus 27, 2020

De schuld/inkomsten-verhouding is een persoonlijke financieringsmaatregel die tot doel heeft het bedrag van het maandelijkse inkomsten van de consument te vergelijken met de betaling van schulden, belastingen en kosten of verzekeringspremies. Kredietverstrekkers vertrouwen op deze maatstaf om na te gaan of kredietnemers een bedrag kunnen terugbetalen dat ze willen lenen.

I. Berekening schuld tot netto-inkomen

De verhouding tussen de schuld en het netto-inkomen wordt berekend door eenvoudigweg alle maandelijkse schuldbetalingen bij elkaar op te tellen en te delen door het totale inkomen vóór belastingen.

Studies hebben aangetoond dat mensen met een hogere schuld/inkomsten-verhouding meer kans hebben om in de problemen te komen. Dit komt onder meer doordat een hogere verhouding een toename van de schuld ten opzichte van het inkomen signaleert. In de VS is 43% de hoogste STI-verhouding die men kan hebben en nog steeds in aanmerking komt voor een hypotheek.

De meeste kredietverstrekkers geven echter de voorkeur aan een STI-verhouding van minder dan 36%, omdat dit duidt op het vermogen om verschillende schulden terug te betalen. Een lage schuld/inkomsten-verhouding van minder dan 15% duidt op een goed evenwicht tussen de totale schuld en het inkomen. Financiële instellingen geven de voorkeur aan mensen met lage STI’s bij het verstrekken van leningen. De exacte STI-voorkeur verschilt echter per kredietverstrekker.

Een schuld/inkomsten-verhouding van 15% geeft aan dat slechts 15% van het bruto-inkomen van een consument naar de aflossing van de onderliggende schulden gaat. In dit geval zou een consument in een goede positie zijn om de maandelijkse schuldaflossingen te doen en er een nieuwe aan toe te voegen.

II. Soorten schuld/inkomsten-verhoudingen

Een front-end verhouding is een soort schuld/inkomsten-verhouding die aangeeft hoeveel inkomsten er naar de betaling van woonlasten gaan, zoals een hypotheek en andere uitgaven die aan een woning zijn verbonden.

De tweede soort STI-verhouding staat bekend als een back-end verhouding. Het geeft het bedrag aan van het bruto-inkomen van een consument dat naar de aflossing van terugkerende schulden gaat. Een deel van de schulden die onderdeel zijn op dit gebied, zijn onder andere creditcardbetalingen, autoleningen, studieleningen en alimentatie.

III. Hoe u de schuld/inkomsten-verhouding kan verlagen

Het verlagen van de schuld/inkomsten-verhouding is zeer goed mogelijk. Begin met het verlagen van uw terugkerende maandelijkse schuld. Daarnaast kan het verhogen van het bruto maandinkomen, door andere inkomstenbronnen aan te boren, ook een grote bijdrage leveren aan het verlagen van de STI-verhouding.

IV. Beperking van de schuld/inkomsten-verhouding

De schuld/inkomsten-verhouding is niet de enige financiële maatstaf waar kredietverstrekkers naar kijken voordat ze krediet verstrekken. De kredietgeschiedenis van een kredietnemer en de kredietscore zijn enkele van de meest bekeken financiële maatstaven vóór de goedkeuring van een krediet.

Een van de grootste beperkingen van de schuld/inkomsten-verhouding is het feit dat er geen onderscheid wordt gemaakt tussen de verschillende soorten schulden en de kosten voor de aflossing ervan. De maatstaf gooit alle schulden op één hoop, ook al gaan sommige schulden gepaard met hogere kosten. Om deze reden is de schuld/inkomsten-verhouding simpelweg een van de vele maatstaven die kredietverstrekkers gebruiken om kredietbeslissingen te nemen.

Gerelateerde cursussen

Meer over deze cursus Heeft u genoeg van beleggingscursussen die te veel vakjargon gebruiken, waarbij ze proberen om slim te klinken in plaats van beleggers te leren hoe ze moeten slagen op de aandelenmarkt? Wij hebben de oplossing voor u! Bij…
Als onze cursus aandelenmarkt 101 uw kennismaking was met beleggen op de aandelenmarkt, zie de cursus beleggen in aandelen dan als de volgende stap, uw middenklassehandleiding voor beleggen. Vergeet echter niet dat dit niet een manier is om snel rijk te worden en tijd, geduld en emotionele stabiliteit vereist.
Financieel spread betting is een vorm van beleggen waarbij ingezet wordt op de beweging van de wereldwijde financiële markten. Het is met andere woorden handelen op markten, in plaats van handelen in markten. In zeer algemene termen is spread betting het doen van een voorspelling over de beweging van de…