EU:n 2026 määräaika digitaaliselle henkilöllisyydelle avaa 47 miljardin dollarin markkinat

Vuoden 2026 loppuun mennessä jokaisen Euroopan unionin jäsenvaltion on luovutettava kansalaisilleen digitaalinen identiteettilompakko.

Erika Maslauskaitė on vuosia perustellut, miksi näin pitäisi tehdä.

"Kun internet syntyi, siitä puuttui identiteettikerros," sanoi liettualaisen startupin AlongID:n perustaja ja toimitusjohtaja Invezzille antamassaan haastattelussa.

"Meillä ei ole hallintaa digitaalisista tunnistetiedoistamme. Ne ovat hajallaan kaikkialla."

Hänen yrityksensä rakentaa sitä, mitä hän kutsuu "internetin puuttuvaksi luottamuskerrokseksi", ja laki työntää nyt Eurooppaa siihen suuntaan.

eIDAS 2.0 antaa pankeille ja muille säännellyille yrityksille aikaa hyväksyä lompakko myöhäiseen vuoteen 2027 saakka.

Sijoittajille todellinen kysymys ei ole, tapahtuuko tämä, vaan kuka saa maksun sen taustainfrastruktuurin rakentamisesta.

Mitä eIDAS 2.0 käytännössä edellyttää

Säädös astui voimaan toukokuussa 2024, ja sen tavoitteena on yhteentoimivuus: yhdessä jäsenvaltiossa myönnetty lompakko on tunnustettava muissa 26:ssa. Maslauskaitėlle vetovoima on konkreettinen.

"Liettualaisena voisin helposti avata pankkitilin Puolassa tai Espanjassa," hän sanoi.

"Tällä hetkellä se on haaste, koska emme ole yhteydessä toisiimme. Siksi sääntely on mahdollistaja. Aiomme digitalisoida kaikki palvelut, ja olemme yhteentoimivia [liiton] sisällä, mutta myös rajojen yli." Bryssel haluaa, että 80 % EU-kansalaisista käyttää digitaalista henkilöllisyyttä vuoteen 2030 mennessä.

Toimituksessa piilee ongelma. Huhtikuussa 2026 Euroopan komissio kertoi epäilevänsä, että kaikki jäsenvaltiot ehtivät käynnistää ajoissa, eikä yksikään ollut vuoden alussa saanut sertifiointia uusien vaatimusten mukaisesti.

Kotimaisia sovelluksia on olemassa, mutta ne pysyvät kotimaisina. Puolan mObywatel ylsi 12 miljoonaan käyttäjään vuoden 2026 puoliväliin mennessä, mutta se toimii vain Puolassa.

"Heti kun ihmiset pakenivat maasta, se oli poissa," Maslauskaitė sanoi Ukrainan kansallisesta sovelluksesta.

"Tarvitsisit passin mukanaan. Mutta puuttuu ekosysteemi. Kukaan ei puhu ekosysteemin tarpeesta. Ekosysteemi tuo kaikki osapuolet yhteen."

Vertauksena hän viittaa maksuihin, joissa PSD2 pakotti pankit avaamaan tilitietonsa vuonna 2018, ja avoin pankkitoiminta syntyi liiketoiminnaksi yhdessä yössä.

Asiakkaiden käyttöönoton kustannus, jota fintechit edelleen maksavat

Kaupallinen avautuminen näkyy kustannuksena, jonka kaikki säännellyt yritykset tuntevat: pankit ja fintechit varmistavat saman asiakkaan yhä uudelleen.

"KYC ja KYB eivät riitä," Maslauskaitė sanoi viitaten asiakkaan ja yrityksen tuntemista koskeviin tarkastuksiin.

"Se ei silti kata koko liiketoiminnassa mahdollisesti vaadittavaa varmennusprosessia."

Yhden palveluntarjoajan integroiminen suureen pankkiin, hän lisäsi, on raastavaa.

"Se on kuin kolmen vuoden projekti. Ja toteutuksen aikana sääntely voi muuttua. Tekninen vaatimus voi muuttua. Liiketoiminta voi muuttua."

Ratkaisuna hän tarjoaa uudelleenkäytettävää, lompakkopohjaista tunnistetietoa. "Pankit varmentavat samaa asiakasta yhä uudelleen ja maksavat tapahtumakohtaisesti," hän sanoi.

"Kun sinulla on lompakko, voit luoda näkyvyyden, koska tunnistetieto on jo lompakossa. Siksi ei ole järkeä, että he maksavat toistuvasta prosessista. He voivat käyttää sitä tunnistetietoa uudelleen. Suuressa mittakaavassa, kun tapahtumia on paljon, hinta laskee dramaattisesti."

Malli, hän sanoi, muistuttaa kahta yritystä, jotka fintech-sijoittajat tuntevat.

"On runsaasti paikallisia maksutapoja, jotka Stripe yhdisti yhdeksi ydininfraksi," hän sanoi, ja AlongID haluaa tehdä saman identiteetin kohdalla.

Kannustimia hän vertaa musiikkiin: "Sama kuin mitä Spotify teki musiikille yhdistämällä levy-yhtiöt artisteihin ja kannustamalla niitä."

Liettualainen panostus "luottamuskerrokseen"

AlongID irrotettiin Deveriumista, Vilnassa toimivasta ohjelmistoyrityksestä, joka perustettiin 2019 ja joka on tehnyt varmennustyötä GB Groupin, Lontoossa listatun identiteettiyrityksen, kanssa.

Se sai 2 miljoonan euron eurooppalaisen apurahan, esitteli tuotteen Mobile World Congressissa maaliskuussa 2025 ja valmistelee lanseerausta eurooppalaisen neobankin kanssa.

"Keskeistä on luottamusinfrastruktuuri," Maslauskaitė sanoi, "digitaalisten identiteettiattribuuttien luottamusverkosto, jossa yhdistämme erilaisia palveluntarjoajia ja kannustamme heitä."

Hän kieltää nopeasti valvontasyytöksen, joka seuraa mitä tahansa keskitettyä identiteettihanketta.

"Tähtäimemme ei ole tulla monopoliksi," hän sanoi. "Tähtäimemme on toimia mahdollistajana ja lisätä luottamusta yhteyksissä." Tunnistetiedot, hän sanoi, pysyvät "laitteessa" ja ovat "hashattuja."

"En kannata isoveli-lähestymistapaa. Kyse on sääntelyn hyödyntämisestä lisäpalvelujen luomiseksi, jotta petoksia olisi vähemmän." Hänen mukaansa identiteetti muuttuu tekoälyaikakauden taustainfrastruktuuriksi.

"Jokaisen agentin takana olisi varmistettava, kuka toimii agentin puolesta," hän sanoi.

"Tekoälyn kanssa voi tällä hetkellä falsifioida kaiken; voit kirjaimellisesti väärentää kaiken. Silloin syntyy kysymys luottamuksesta."

Se, että Liettua on lähtölava, ei ole sattumaa. Liettuan keskuspankki vietti vuosikymmenen houkutellen fintech-yrityksiä kevyemmällä elektronisen rahan laitoksen lisenssillä ja englanninkielisellä byrokratialla, reitillä jonka Revolut valitsi voittaessaan erikoispankkilisenssin ja EMI-lisenssin Vilnassa joulukuussa 2018.

Invest Lithuania laskee noin 248 fintech-yritystä ja sijoittaa maan EU:n kärkeen myönnettyjen fintech-lisenssien määrällä — kohtaus, joka on tuottanut unicornit Vinted ja Nord Security.

Mitä se merkitsee sijoittajille

Potti on mittava. Grand View Research arvioi digitaalisen identiteetin markkinan lähes $47 miljardiksi vuonna 2025 ja $135 miljardiksi vuoteen 2033 mennessä; MarketsandMarkets näkee sen $44 miljardina ja nousevana $132 miljardiin vuoteen 2031 mennessä.

Kenttä on täynnä toimijoita, Norjan Signicatista ja Saksan IDnowista GB Groupiin ja liettualaisiin kilpailijoihin iDenfy ja Ondato. Maslauskaitė panostaa kysyntään suurten pankkien alapuolella.

"Sääntely yleisesti muotoillaan suuryrityksille," hän sanoi, "mutta kuka unohdetaan on esimerkiksi kymmenen hengen tilitoimisto. Hienoja kirjanpitäjiä, mutta heillä ei ole lainkaan identiteettiosaamista, ja juuri siinä toimialassa sitä tarvitaan riskien minimointiin liiketoiminnassa."

Mitä tapahtuu seuraavaksi, hänen mukaansa, palaa luottamukseen. "Miten varmistamme, mikä on totta ja aitoa ja mikä ei?" hän sanoi.

"Sitä varten tarvitsemme kriittistä, laillista, lisensoitua infrastruktuuria."

Maslauskaitė väittää, että sääntely on jo luonut kysynnän; jäljellä oleva kysymys on, mitkä yritykset rakentavat infrastruktuurin.