Hvorfor tradisjonelle kredittpoeng svikter Gen Z – og hva du kan gjøre med det

Et økende antall Gen Z og Millennials i Storbritannia mener at tradisjonelle kredittscore svikter dem.

En fersk rapport fra Hello Millions fant at 41 % av personer under 35 år føler seg "urettferdig dømt" av kredittfilene sine.

Til tross for stabile inntekter, minimal gjeld og sunne budsjetteringsvaner, sliter mange fortsatt med å få tilgang til boliglån, personlige lån og konkurransedyktige renter på grunn av et kredittsystem forankret i utdaterte beregninger.

"Et system som opprinnelig ble designet på 1980-tallet, britiske kredittvurderinger (som de fra Experian eller Equifax) vekter historisk gjeld og kredittkortbruk: noe færre unge mennesker stoler på i Klarna og Monzos tidsalder," sa en utgivelse fra Hello Millions.

Fra Monzo til boliglån: Hvorfor tallene ikke stemmer

Gen Zs økonomiske vaner har utviklet seg raskt.

De er mindre avhengige av tradisjonelle gjeldsprodukter og mer sannsynlig å bruke fintech-verktøy som Revolut, Monzo og Apple Pay.

Imidlertid blir disse verktøyene ofte ikke anerkjent av eldre kredittbyråer som Experian og Equifax.

Resultatet er at ansvarlige unge forbrukere – de som betaler husleie i tide, unngår kredittkort og budsjetterer effektivt – fortsatt kan score dårlig eller bli merket som «tynne filer»-søkere.

Frilansere og gig-arbeidere er spesielt utsatt.

Uten en konvensjonell, lønnet jobb kan deres svingende inntektsstrømmer senke kredittpoengsummen, selv når de tjener konsekvent og sparer flittig.

Mange er frustrerte over systemets ugjennomsiktighet og usikre på hvordan de skal utfordre feil på kredittrapportene sine.

Hvordan du kan takle problemet

Startups og utfordrerbanker eksperimenterer nå med alternative scoringssystemer som fokuserer på sanntidsatferd i stedet for bakoverskuende gjeldsprofiler.

Disse modellene sporer husleiebetalingshistorikk, abonnementsadministrasjon, sidemas og til og med sparedisiplin.

Noen tjenester, som CreditLadder og Canopy, gjør det mulig for leietakere å rapportere husleiebetalinger direkte til kredittbyråer, og hjelper dem med å bygge en brukbar kreditthistorikk.

I mellomtiden fremmer budsjetteringsapper som Snoop og Plum økonomisk utdanning og sanntidssporing fremfor kredittsjonglering.

Hello Millions sier at man også bør bestride poengfeil aktivt med alle tre kredittbyråene, samt spore BNPL da det kan påvirke ens poengsum.

«Vi har arvet en kredittmodell fra 1970-tallet, men den brukes nå på TikTok-generasjoner som bor på Klarna og Revolut. Det er ingen overraskelse at det bryter sammen," sa Hello Millions i en pressemelding.

En oppfordring til inkludering og tilpasningsevne

«Kredittscore var en gang en nyttig stenografi for å vurdere risiko, men for unge briter i dag er de i ferd med å bli utdaterte portvoktere. Systemet belønner kredittkortsjonglering og straffer de som unngår gjeld. Det er baklengs," sa forbrukerfinansekspert Joerg Nottebaum fra Hello Millions.

For et økende antall unge mennesker, spesielt de fra minoritets- eller lavinntektsbakgrunn, blir det stadig tydeligere at det tradisjonelle kredittsystemet er dårlig rustet til å vurdere økonomisk ansvar i en digital, selvstendig næringsdrivende, abonnementstung verden.

"Fremtiden for kredittvurdering bør være adaptiv, inkluderende og atferdsmessig," sier Nottebaum.

«Vi trenger systemer som ser på kontantstrøm i sanntid, verifiserte inntektskilder og digitale tillitsindikatorer. Ellers straffer vi en hel generasjon for å være gjeldsvillige og teknologikyndige, noe som burde være styrker, ikke røde flagg,» sa han.

Inntil slike endringer blir mainstream, oppfordres unge forbrukere til aktivt å rapportere utleiedata, overvåke BNPL-påvirkning, tvistefeil og presse långivere til åpenhet om hvordan beslutninger tas.