Por que as pontuações de crédito tradicionais estão falhando na Geração Z - e o que você pode fazer a respeito

Um número crescente de Gen Z e Millennials no Reino Unido acredita que as pontuações de crédito tradicionais estão falhando.

Um relatório recente da Hello Millions descobriu que 41% dos menores de 35 anos se sentem "julgados injustamente" por seus arquivos de crédito.

Apesar de ter renda estável, dívida mínima e bons hábitos orçamentários, muitos ainda lutam para acessar hipotecas, empréstimos pessoais e taxas de juros competitivas devido a um sistema de crédito enraizado em métricas desatualizadas.

"Um sistema originalmente projetado na década de 1980, as classificações de crédito do Reino Unido (como as da Experian ou Equifax) pesam fortemente o uso histórico de dívidas e cartões de crédito: algo em que menos jovens confiam na era da Klarna e Monzo", disse um comunicado da Hello Millions.

De Monzo a hipotecas: por que os números não batem

Os hábitos financeiros da Geração Z evoluíram rapidamente.

Eles são menos dependentes de produtos de dívida tradicionais e mais propensos a usar ferramentas fintech como Revolut, Monzo e Apple Pay.

No entanto, essas ferramentas muitas vezes não são reconhecidas por agências de crédito legadas, como Experian e Equifax.

O resultado é que os jovens consumidores responsáveis – aqueles que pagam o aluguel em dia, evitam cartões de crédito e fazem um orçamento eficaz – ainda podem ter uma pontuação baixa ou ser marcados como candidatos de "arquivo fino".

Freelancers e trabalhadores temporários são particularmente vulneráveis.

Sem um emprego assalariado convencional, seus fluxos de renda flutuantes podem diminuir sua pontuação de crédito, mesmo quando ganham de forma consistente e economizam diligentemente.

Muitos estão frustrados com a opacidade do sistema e não sabem como contestar erros em seus relatórios de crédito.

Como você pode resolver o problema

Startups e bancos desafiadores agora estão experimentando sistemas de pontuação alternativos que se concentram no comportamento em tempo real, em vez de perfis de dívida retrospectivos.

Esses modelos rastreiam históricos de pagamento de aluguel, gerenciamento de assinaturas, receita paralela e até disciplina de poupança.

Alguns serviços, como CreditLadder e Canopy, permitem que os inquilinos relatem os pagamentos de aluguel diretamente às agências de crédito, ajudando-os a construir um histórico de crédito utilizável.

Enquanto isso, aplicativos de orçamento como Snoop e Plum estão promovendo educação financeira e rastreamento em tempo real sobre malabarismos de crédito.

A Hello Millions diz que também se deve contestar os erros de pontuação ativamente com as três agências de crédito, bem como rastrear o BNPL, pois isso pode afetar a pontuação.

"Herdamos um modelo de crédito da década de 1970, mas agora está sendo aplicado às gerações do TikTok que vivem na Klarna e na Revolut. Não é surpresa que esteja quebrando", disse a Hello Millions em um comunicado.

Um apelo à inclusão e adaptabilidade

"As pontuações de crédito já foram uma abreviação útil para avaliar o risco, mas para os jovens britânicos de hoje, eles estão se tornando guardiões desatualizados. O sistema recompensa o malabarismo com cartões de crédito e penaliza aqueles que evitam dívidas. Está ao contrário", disse o especialista em finanças do consumidor Joerg Nottebaum, da Hello Millions.

Para um número crescente de jovens, especialmente aqueles de minorias ou de baixa renda, está ficando cada vez mais claro que o sistema de crédito tradicional está mal equipado para avaliar a responsabilidade financeira em um mundo digital, autônomo e com muitas assinaturas.

"O futuro da avaliação de crédito deve ser adaptável, inclusivo e comportamental", diz Nottebaum.

"Precisamos de sistemas que analisem o fluxo de caixa em tempo real, fontes de renda verificadas e indicadores de confiança digital. Caso contrário, estamos punindo uma geração inteira por ser avessa a dívidas e conhecedora de tecnologia, o que deve ser um ponto forte, não uma bandeira vermelha ", disse ele.

Até que essas mudanças se tornem comuns, os jovens consumidores estão sendo incentivados a relatar ativamente os dados de aluguel, monitorar o impacto do BNPL, contestar erros e pressionar os credores por transparência sobre como as decisões são tomadas.