Miksi perinteiset luottopisteet pettävät Z-sukupolven – ja mitä voit tehdä asialle

Yhä useammat Z-sukupolven ja milleniaalit Isossa-Britanniassa uskovat, että perinteiset luottopisteet pettävät heidät.

Hello Millionsin tuoreessa raportissa todettiin, että 41 % alle 35-vuotiaista tuntee olevansa "epäoikeudenmukaisesti tuomittu" luottotietojensa perusteella.

Vakaista tuloista, vähäisestä velasta ja terveistä budjetointitottumuksista huolimatta monilla on edelleen vaikeuksia saada asuntolainoja, henkilökohtaisia lainoja ja kilpailukykyisiä korkoja vanhentuneisiin mittareihin perustuvan luottojärjestelmän vuoksi.

"Alun perin 1980-luvulla suunniteltu järjestelmä Ison-Britannian luottoluokitukset (kuten Experianin tai Equifaxin luottoluokitukset) painottavat voimakkaasti historiallista velkaa ja luottokorttien käyttöä: jotain, johon vähemmän nuoria luottaa Klarnan ja Monzon aikakaudella", Hello Millionsin tiedotteessa sanottiin.

Monzosta asuntolainoihin: Miksi luvut eivät täsmää

Z-sukupolven taloudelliset tottumukset ovat kehittyneet nopeasti.

He ovat vähemmän riippuvaisia perinteisistä velkatuotteista ja käyttävät todennäköisemmin fintech-työkaluja, kuten Revolutia, Monzoa ja Apple Payta.

Perinteiset luottotoimistot, kuten Experian ja Equifax, eivät kuitenkaan useinkaan tunnista näitä työkaluja.

Tuloksena on, että vastuulliset nuoret kuluttajat – ne, jotka maksavat vuokran ajallaan, välttävät luottokortteja ja budjetoivat tehokkaasti – voivat silti saada huonot pisteet tai heidät voidaan merkitä "ohuiksi hakijoiksi".

Freelancerit ja keikkatyöntekijät ovat erityisen haavoittuvia.

Ilman tavanomaista palkkatyötä heidän vaihtelevat tulovirrat voivat alentaa heidän luottopisteitään, vaikka he ansaitsisivat jatkuvasti ja säästäisivät ahkerasti.

Monet ovat turhautuneita järjestelmän läpinäkymättömyyteen eivätkä tiedä, kuinka haastaa luottotietojensa virheet.

Miten voit ratkaista ongelman

Startupit ja haastajapankit kokeilevat nyt vaihtoehtoisia pisteytysjärjestelmiä, jotka keskittyvät reaaliaikaiseen käyttäytymiseen taaksepäin katsovien velkaprofiilien sijaan.

Nämä mallit seuraavat vuokranmaksuhistoriaa, tilausten hallintaa, sivutoimisia tuloja ja jopa säästökuria.

Jotkut palvelut, kuten CreditLadder ja Canopy, antavat vuokralaisille mahdollisuuden ilmoittaa vuokranmaksuista suoraan luottolaitoksille, mikä auttaa heitä rakentamaan käyttökelpoisen luottohistorian.

Samaan aikaan budjetointisovellukset, kuten Snoop ja Plum, edistävät talouskoulutusta ja reaaliaikaista seurantaa luottojongleerauksen sijaan.

Hello Millions sanoo, että pistevirheet tulee myös kiistää aktiivisesti kaikkien kolmen luottotoimiston kanssa sekä seurata BNPL:ää, koska se voi vaikuttaa pisteisiin.

"Olemme perineet luottomallin 1970-luvulta, mutta sitä sovelletaan nyt TikTok-sukupolviin, jotka asuvat Klarnassa ja Revolutissa. Ei ole yllätys, että se hajoaa", Hello Millions sanoi tiedotteessaan.

Vaatimus osallistavuudesta ja sopeutumiskyvystä

"Luottopisteet olivat aikoinaan hyödyllinen lyhenne riskin arvioimiseksi, mutta nuorille briteille niistä on tulossa vanhentuneita portinvartijoita. Järjestelmä palkitsee luottokorttijongleerauksesta ja rankaisee niitä, jotka välttelevät velkaantumista. Se on takaperin", Hello Millionsin kuluttajarahoituksen asiantuntija Joerg Nottebaum sanoi.

Yhä useammalle nuorelle, erityisesti vähemmistö- tai pienituloisille on käymässä yhä selvemmäksi, että perinteinen opintopistejärjestelmä on huonosti varustautunut arvioimaan taloudellista vastuuta digitaalisessa itsenäisissä ammatinharjoittajissa ja tilauspainotteisessa maailmassa.

"Luottoarvioinnin tulevaisuuden tulisi olla mukautuva, osallistava ja käyttäytymiseen perustuva", Nottebaum sanoo.

"Tarvitsemme järjestelmiä, jotka tarkastelevat reaaliaikaista kassavirtaa, todennettuja tulonlähteitä ja digitaalisia luottamusindikaattoreita. Muuten rankaisemme kokonaista sukupolvea velkaantumisen ja teknisen osaamisen vuoksi, minkä pitäisi olla vahvuuksia, ei punaisia lippuja", hän sanoi.

Ennen kuin tällaisista muutoksista tulee valtavirtaa, nuoria kuluttajia kannustetaan raportoimaan aktiivisesti vuokratietoja, seuraamaan BNPL:n vaikutusta, riitauttamaan virheitä ja painostamaan lainanantajia läpinäkyvyyteen päätöksenteossa.