La banca centrale del Brasile inasprisce le regole PIX per combattere la criminalità finanziaria

Questa settimana, la banca centrale del Brasile ha annunciato nuove norme per migliorare il sistema finanziario nazionale del paese, volte a combattere la criminalità organizzata.

Le modifiche riguardano PIX, la piattaforma di pagamenti istantanei brasiliana, e aumentano l'onere di conformità per le istituzioni finanziarie.

Degno di nota, la regola esclude le istituzioni con un patrimonio netto minimo inferiore a R$ 5 milioni.

La mossa fa parte di un piano più ampio che la Banca centrale sta attuando silenziosamente dall'inizio di questo mese per affrontare le vulnerabilità utilizzate dai gruppi criminali contro le banche e le società di pagamento.

Il PIX automatico è ora obbligatorio

Una nuova norma, annunciata dalla Banca Centrale e dal Consiglio Monetario Nazionale, consente l'utilizzo del PIX automatico per le transazioni rivolte a istituzioni finanziarie che non sono autorizzate dall'autorità monetaria.

Il PIX automatico viene utilizzato per le attività automatizzate e le recenti norme rendono obbligatorio evitare che queste transazioni vengano sfruttate.

Il regolamento fornisce inoltre un ulteriore livello di controllo sul trattamento dei trasferimenti digitali ricorrenti, garantendo che le entità non autorizzate non possano sfruttare le lacune esistenti nell'ecosistema dei pagamenti.

Un pacchetto più ampio di riforme

All'inizio di settembre, la Banca centrale ha annunciato un pacchetto di riforme completo volto a colmare le lacune del settore finanziario.

Le riforme mirano a rafforzare il monitoraggio e a garantire che gli istituti di pagamento seguano criteri più rigorosi volti a ridurre il rischio di frode.

Le nuove regole entreranno in vigore il 13 ottobre 2025. Gli enti avranno tempo fino al 1° gennaio 2026 per modificare i contratti, le autorizzazioni di debito e i protocolli di conformità esistenti per conformarsi ai nuovi requisiti.

Principali misure introdotte

Le misure delineate dalla Banca Centrale coprono diversi aspetti delle operazioni PIX:

• Requisito di patrimonio netto: Le istituzioni con un patrimonio netto inferiore a 5 milioni di R$ saranno escluse dal sistema.

• Tempistica di rientro: Il periodo per i partecipanti sanzionati esclusi dal PIX per richiedere il rientro è stato esteso da 12 a 60 mesi.

• Limiti di transazione: Gli enti saranno autorizzati a fissare limiti di valore delle transazioni basandosi esclusivamente sui profili di rischio dei clienti e sui modelli comportamentali.

• Blocco cautelare per persone giuridiche: Una tutela precedentemente applicata solo ai singoli utenti si estenderà ora alle persone giuridiche, ampliando l'ambito di applicazione dei blocchi precauzionali.

• Misure di notifica delle frodi: Gli istituti che emettono o accettano notifiche di frode devono limitare l'avvio e la ricezione di transazioni PIX e devono rifiutare le richieste di registrazione, portabilità o rivendicazione di proprietà di chiavi PIX collegate ad account contrassegnati.

Rafforzare le garanzie contro la criminalità organizzata

La mossa della Banca centrale rispecchia i crescenti timori che la criminalità organizzata stia cercando di penetrare nel sistema finanziario brasiliano.

Il servizio di pagamento in criptovalute, PIX, è stato lanciato come soluzione veloce ed economica, ma è diventato rapidamente popolare per il crimine grazie a queste stesse caratteristiche.

Le autorità di regolamentazione bancaria stanno innalzando barriere all'ingresso e concedendo agli enti un maggiore margine di manovra per garantire il rischio di transazione, il che a sua volta dovrebbe contribuire a una maggiore resilienza del sistema.

E le sue nuove regole che regolano le notifiche di frode e le rivendicazioni di proprietà delle chiavi hanno lo scopo di porre fine ai percorsi che aprono per i malintenzionati che utilizzano account hackerati per facilitare transazioni illegali.

Attuazione e periodo transitorio

Il periodo di conformità consente agli istituti poco meno di tre mesi di modificare i propri sistemi e le proprie pratiche prima dell'inizio della piena applicazione all'inizio del 2026.

Questo periodo transitorio consentirà alle aziende di adeguarsi alle nuove normative, garantendo al contempo continuità per i clienti attuali.

La scadenza evidenzia la priorità della Banca centrale di aumentare la sicurezza riducendo al minimo le interruzioni delle transazioni finanziarie lecite.

Gli enti saranno tenuti a modificare non solo i sistemi tecnici, ma anche le procedure di valutazione del rischio e il monitoraggio delle transazioni dei consumatori.

Un ecosistema finanziario rafforzato

Se combinate, le politiche indicano uno spostamento verso un ambiente di pagamento più regolamentato in Brasile.

La Banca Centrale e il Consiglio Monetario Nazionale stanno lavorando per aumentare la fiducia nel sistema finanziario rafforzando le regole di idoneità, stabilendo processi di sicurezza e migliorando le tecnologie di prevenzione delle frodi.

La combinazione di requisiti patrimoniali più severi, sanzioni più severe per la non conformità e misure mirate di protezione dalle frodi dimostra un piano olistico per garantire le operazioni PIX.

Gli istituti che non si adeguano rischiano di essere rimossi dal sistema entro gennaio 2026, a dimostrazione della volontà dell'autorità di regolamentazione di colmare le vulnerabilità sfruttate dalle reti criminali.