De centrale bank van Brazilië verscherpt PIX-regels om financiële criminaliteit te bestrijden

Deze week kondigde de centrale bank van Brazilië nieuwe regelgeving aan om het nationale financiële systeem van het land te verbeteren, gericht op de bestrijding van de georganiseerde misdaad.

Veranderingen hebben betrekking op PIX, het Braziliaanse platform voor directe betalingen, en verhogen de nalevingslast voor financiële instellingen.

Opmerkelijk is dat de regel instellingen met een minimumvermogen van minder dan R $ 5 miljoen uitsluit.

De stap maakt deel uit van een groter plan dat de Centrale Bank sinds begin deze maand stilletjes uitvoert om de kwetsbaarheden aan te pakken die door criminele groepen worden gebruikt tegen banken en betalingsbedrijven.

Automatische PIX is nu verplicht

Een nieuwe norm, die was aangekondigd door de Centrale Bank en de Nationale Monetaire Raad, staat het gebruik van Automatic PIX toe voor transacties gericht op financiële instellingen die geen vergunning hebben van de monetaire autoriteit.

Automatische PIX wordt gebruikt voor geautomatiseerde bedrijven en de recente regels maken het verplicht om te voorkomen dat deze transacties worden uitgebuit.

De verordening voorziet ook in een extra niveau van controle op de verwerking van terugkerende digitale overmakingen door ervoor te zorgen dat niet-erkende entiteiten geen misbruik kunnen maken van bestaande lacunes in het betalingsecosysteem.

Een breder pakket aan hervormingen

Eerder in september kondigde de Centrale Bank een uitgebreid hervormingspakket aan om de tekortkomingen in de financiële sector te dichten.

De hervormingen zijn bedoeld om het toezicht te versterken en te garanderen dat betalingsinstellingen strengere criteria volgen om het frauderisico te verminderen.

De nieuwe regels gaan in op 13 oktober 2025. Instellingen hebben tot 1 januari 2026 de tijd om hun bestaande contracten, schuldvergunningen en nalevingsprotocollen aan te passen om aan de nieuwe vereisten te voldoen.

Belangrijkste maatregelen ingevoerd

De door de Centrale Bank uitgestippelde maatregelen hebben betrekking op verschillende aspecten van PIX-operaties:

• Vermogen vereiste: Instellingen met een nettovermogen van minder dan R $ 5 miljoen worden uitgesloten van het systeem.

• Tijdlijn voor terugkeer: De periode voor gesanctioneerde deelnemers die zijn uitgesloten van PIX om hernieuwde deelname aan te vragen, is verlengd van 12 naar 60 maanden.

• Transactielimieten: Instellingen mogen transactiewaardelimieten vaststellen die uitsluitend zijn gebaseerd op risicoprofielen en gedragspatronen van klanten.

• Juridische entiteit voorzorgsblokkade: Een waarborg die voorheen alleen op individuele gebruikers werd toegepast, zal nu ook gelden voor rechtspersonen, waardoor het toepassingsgebied van preventieve blokkeringen wordt uitgebreid.

• Maatregelen voor het melden van fraude: Instellingen die fraudemeldingen uitgeven of accepteren, moeten het initiëren en ontvangen van PIX-transacties beperken en ze moeten verzoeken om registratie, overdraagbaarheid of eigendomsclaims van PIX-sleutels die zijn gekoppeld aan gemarkeerde accounts afwijzen.

Versterking van de bescherming tegen georganiseerde criminaliteit

De stap van de Centrale Bank weerspiegelt de toenemende vrees dat de georganiseerde misdaad probeert binnen te dringen in het financiële systeem van Brazilië.

Crypto-betalingsdienst, PIX, werd gelanceerd als een snelle, goedkope oplossing, maar werd al snel populair voor misdaad vanwege dezelfde functies.

De banktoezichthouders verhogen de toetredingsdrempels en geven instellingen meer ruimte aan eigenaren om het transactierisico te waarborgen, wat op zijn beurt zou moeten bijdragen aan meer veerkracht in het systeem.

En de nieuwe regels met betrekking tot fraudemeldingen en claims op sleuteleigendom zijn bedoeld om een einde te maken aan de wegen die ze openen voor kwaadwillenden die gehackte accounts gebruiken om illegale transacties te vergemakkelijken.

Tenuitvoerlegging en overgangsperiode

De nalevingstermijn geeft instellingen iets minder dan drie maanden de tijd om hun systemen en praktijken te wijzigen voordat de volledige handhaving begin 2026 begint.

Deze overgangsperiode stelt bedrijven in staat zich aan te passen aan de nieuwe regelgeving en tegelijkertijd de continuïteit voor huidige klanten te waarborgen.

De deadline benadrukt de gelijktijdige prioriteit van de Centrale Bank om de veiligheid te vergroten en tegelijkertijd de verstoring van legale financiële transacties tot een minimum te beperken.

Instellingen zullen niet alleen technische systemen moeten wijzigen, maar ook risicobeoordelingsprocedures en toezicht op consumententransacties.

Een versterkt financieel ecosysteem

Samen duiden de beleidsregels op een verschuiving naar een strenger gereguleerde betalingsomgeving in Brazilië.

De Centrale Bank en de Nationale Monetaire Raad werken eraan om het vertrouwen in het financiële systeem te vergroten door de subsidiabiliteitsregels aan te scherpen, beveiligingsprocessen op te zetten en technologieën voor fraudepreventie te verbeteren.

De combinatie van strengere kapitaalvereisten, hogere boetes voor niet-naleving en gerichte maatregelen ter bescherming tegen fraude toont een holistisch plan aan voor het beveiligen van PIX-operaties.

Instellingen die zich niet aan de regels houden, lopen het risico tegen januari 2026 uit het systeem te worden verwijderd, wat aantoont dat de toezichthouder bereid is om kwetsbaarheden te dichten die door criminele netwerken worden uitgebuit.