Brasiliens centralbank strammer PIX-reglerne for at bekæmpe økonomisk kriminalitet

I denne uge annoncerede Brasiliens centralbank nye regler for at forbedre landets nationale finansielle system, der har til formål at bekæmpe organiseret kriminalitet.

Ændringerne vedrører PIX, Brasiliens platform for øjeblikkelige betalinger, og øger overholdelsesbyrden for finansielle institutioner.

Bemærkelsesværdigt er det, at reglen udelukker institutioner med en minimumsnettoværdi på mindre end R$5 millioner.

Tiltaget er en del af en større plan, som centralbanken i al stilhed har implementeret siden begyndelsen af denne måned for at adressere de sårbarheder, som kriminelle grupper bruger mod banker og betalingsselskaber.

Automatisk PIX er nu obligatorisk

En ny norm, som var blevet annonceret af centralbanken og det nationale monetære råd, tillader brugen af automatisk PIX til transaktioner rettet mod finansielle institutioner, der ikke er licenseret af den monetære myndighed.

Automatisk PIX bruges til automatiserede virksomheder, og de seneste regler gør det obligatorisk at undgå, at disse transaktioner udnyttes.

Forordningen giver også et yderligere niveau af kontrol med behandlingen af tilbagevendende digitale overførsler ved at sikre, at uautoriserede enheder ikke kan udnytte eksisterende huller i betalingsøkosystemet.

En bredere reformpakke

Tidligere i september annoncerede centralbanken en omfattende reformpakke, der har til formål at lukke mangler i den finansielle sektor.

Reformerne har til formål at styrke overvågningen og sikre, at betalingsinstitutterne følger strengere kriterier, der har til formål at reducere risikoen for svig.

De nye regler er sat til at træde i kraft den 13. oktober 2025. Institutter har indtil 1. januar 2026 til at ændre deres eksisterende kontrakter, gældsgodkendelser og overholdelsesprotokoller for at overholde de nye krav.

Centrale foranstaltninger indført

De foranstaltninger, som centralbanken har skitseret, dækker flere aspekter af PIX-operationer:

• Krav om nettoformue: Institutioner med mindre end 5 millioner R$ i nettoformue vil blive udelukket fra systemet.

• Tidslinje for genindtræden: Fristen for sanktionerede deltagere, der er udelukket fra PIX, til at ansøge om genindrejse, er blevet forlænget fra 12 til 60 måneder.

• Transaktionsgrænser: Institutterne vil få mulighed for at fastsætte grænser for transaktionsværdien udelukkende baseret på kundernes risikoprofiler og adfærdsmønstre.

• Forebyggende blokering for juridisk enhed: En beskyttelsesforanstaltning, der tidligere kun gjaldt for individuelle brugere, vil nu omfatte juridiske enheder, hvilket udvider anvendelsesområdet for sikkerhedsblokeringer.

• Foranstaltninger til anmeldelse af svig: Institutioner, der udsteder eller accepterer meddelelser om svindel, skal begrænse initiering og modtagelse af PIX-transaktioner, og de skal afvise anmodninger om registrering, portabilitet eller ejerskabskrav af PIX-nøgler, der er knyttet til markerede konti.

Styrkelse af beskyttelsen mod organiseret kriminalitet

Centralbankens træk afspejler den stigende frygt for, at organiseret kriminalitet forsøger at trænge ind i Brasiliens finansielle system.

Kryptobetalingstjenesten, PIX, blev lanceret som en hurtig og billig løsning, men den blev hurtigt populær til kriminalitet på grund af de samme funktioner.

Banktilsynsmyndighederne øger adgangsbarriererne og giver institutterne mere plads til ejerne til at sikre transaktionsrisikoen, hvilket igen bør bidrage til større modstandsdygtighed i systemet.

Og de nye regler for meddelelser om svindel og krav på nøgleejerskab er beregnet til at sætte en stopper for de veje, de åbner for dårlige aktører, der bruger hackede konti til at lette ulovlige transaktioner.

Gennemførelse og overgangsperiode

Overholdelsestidsrammen giver institutionerne knap tre måneder til at ændre deres systemer og praksis, før fuld håndhævelse begynder i begyndelsen af 2026.

Denne overgangstid vil give virksomhederne mulighed for at tilpasse sig de nye regler og samtidig sikre kontinuitet for nuværende kunder.

Fristen fremhæver centralbankens samtidige prioritet om at øge sikkerheden og samtidig minimere forstyrrelser i lovlige finansielle transaktioner.

Institutterne vil blive pålagt at ændre ikke blot tekniske systemer, men også risikovurderingsprocedurer og overvågning af forbrugertransaktioner.

Et styrket finansielt økosystem

Når de kombineres, indikerer politikkerne et skift mod et mere strengt reguleret betalingsmiljø i Brasilien.

Centralbanken og det nationale monetære råd arbejder på at øge tilliden til det finansielle system ved at stramme reglerne for berettigelse, etablere sikkerhedsprocesser og forbedre teknologier til forebyggelse af svindel.

Kombinationen af skrappere kapitalkrav, øgede sanktioner for manglende overholdelse og fokuserede foranstaltninger til beskyttelse mod svindel viser en holistisk plan for at sikre PIX-driften.

Institutter, der ikke overholder reglerne, risikerer at blive fjernet fra systemet inden januar 2026, hvilket viser tilsynsmyndighedens vilje til at lukke sårbarheder, der udnyttes af kriminelle netværk.