Bagaimana belanjawan UK 2024 boleh menjejaskan kewangan peribadi anda

Belanjawan UK baru-baru ini, yang diumumkan oleh Canselor Rachel Reeves, memperkenalkan perubahan ketara yang akan memberi kesan kepada pembayar cukai, pemilik rumah dan pelabur.

Dengan kenaikan cukai sebanyak £40 bilion, pemotongan elaun dan peralihan dalam perbelanjaan awam, bajet ini bertujuan untuk menstabilkan kewangan tetapi menimbulkan kebimbangan mengenai kesannya terhadap gaji dan pendapatan boleh guna.

Berikut ialah pecahan kemas kini terkini dan langkah praktikal untuk mengurus wang anda dengan lebih baik.

Cukai yang lebih tinggi ke atas perniagaan dan maksudnya untuk pekerja

Salah satu perubahan paling ketara dalam belanjawan ialah peningkatan dalam Caruman Insurans Nasional (NIC) majikan. Ia kini dinaikkan daripada 13.8% kepada 15%, manakala ambang di mana majikan mula membayar NIC turun daripada £9,100 kepada £5,000.

Peningkatan ini dijangka menjana £40 bilion, tetapi datang dengan kemungkinan kesan sampingan.

Pakar ekonomi memberi amaran bahawa beban cukai tambahan ke atas majikan berkemungkinan akan menyebabkan kenaikan gaji yang lebih sedikit, dan mungkin juga pemotongan pekerjaan, terutamanya dalam sektor gaji rendah.

Office for Budget Responsibility (OBR) menganggarkan bahawa sekitar 76% daripada kenaikan NIC akan memberi kesan kepada pekerja secara tidak langsung, melalui pertumbuhan gaji yang lebih perlahan dan potensi inflasi.

Yayasan Resolusi mengunjurkan bahawa gaji mingguan sebenar hanya akan meningkat dengan jumlah minimum menjelang 2028 disebabkan oleh permintaan perbelanjaan awam yang lebih tinggi dan populasi yang semakin tua.

Selain itu, Institut Kajian Fiskal (IFS) menyerlahkan bahawa firma yang lebih besar yang mengambil pekerja bergaji rendah mungkin bergelut dengan peningkatan NIC, yang membawa kepada kurang pekerjaan gaji minimum di pasaran.

Di sebalik amaran ini, Canselor Reeves mempertahankan bajet yang diperlukan untuk menstabilkan ekonomi dan membiayai perkhidmatan awam, walaupun pengkritik berpendapat rancangan itu mungkin menghalang pertumbuhan tanpa strategi yang mantap untuk mengembangkan ekonomi.

Pemimpin pembangkang melabel NIC menaikkan "cukai ke atas pekerjaan," yang boleh mengehadkan pendapatan boleh guna untuk isi rumah dan membebankan perniagaan yang cuba mengekalkan keuntungan dalam persekitaran pertumbuhan yang lebih perlahan.

Krisis 2022 berulang?

Berikutan bajet, kos pinjaman UK telah meningkat, dengan hasil emas 10 tahun meningkat kepada lebih 4.4%.

Peningkatan ini berlaku apabila bajet memperkenalkan £70 bilion dalam perbelanjaan awam tambahan, satu langkah yang bertujuan untuk mengimbangi perbelanjaan harian dan membiayai projek di NHS, pendidikan dan infrastruktur.

Walaupun keadaan pasaran bon semasa berbeza daripada krisis "bajet mini" 2022, yang menjejaskan kestabilan dana pencen, kos pinjaman yang lebih tinggi menandakan kebimbangan mengenai potensi kesan inflasi bajet.

Unjuran OBR untuk pertumbuhan ekonomi adalah sederhana, mengunjurkan hanya 1.1% pertumbuhan tahun ini dan 2% pada 2025.

Pertumbuhan jangka pendek kelihatan penuh harapan, tetapi penganalisis percaya peningkatan perbelanjaan besar bajet boleh meningkatkan inflasi dan memperlahankan pemotongan kadar faedah daripada Bank of England.

Faktor global, seperti pilihan raya AS yang akan datang, juga sangat mempengaruhi jangkaan pasaran.

Pelabur tetap berhati-hati dengan keupayaan kerajaan untuk menjana hasil cukai yang diperlukan untuk menyokong rancangan perbelanjaannya, terutamanya apabila risiko global menambah kepada ketidaktentuan pasaran.

Dengan kenaikan cukai keuntungan modal (CGT) ke atas saham, adalah sangat digalakkan untuk menggunakan pilihan penjimatan yang cekap cukai seperti ISA. T

Bajet meninggalkan elaun ISA tahunan pada £20,000, memberikan peluang kepada pelabur untuk melindungi pulangan mereka daripada cukai.

Bagi pembayar cukai kadar yang lebih tinggi, CGT meningkat daripada 20% kepada 24%, dan bagi pembayar cukai kadar asas, ia meningkat daripada 10% kepada 18%.

Memegang pelaburan dalam ISA boleh melindungi keuntungan ini daripada cukai, menjadikannya pilihan yang berharga bagi sesiapa yang melabur dalam saham dan aset bercukai lain.

Jika anda sudah memiliki saham di luar ISA, pertimbangkan strategi "katil dan ISA".

Proses ini melibatkan penjualan saham, membayar sebarang cukai segera jika berkenaan, dan kemudian membelinya semula dalam ISA.

Pendekatan ini melindungi keuntungan masa depan daripada CGT, walaupun anda mungkin menghadapi beberapa kos pendahuluan, seperti duti setem.

Penasihat kewangan mengesyorkan menggunakan sebarang kerugian dalam portfolio anda untuk mengimbangi keuntungan, yang boleh membantu mengurangkan bil CGT keseluruhan anda.

Berfikir untuk membeli rumah? Bertindak sebelum pertukaran duti setem

Perubahan belanjawan UK kepada duti setem boleh bermakna kos tambahan yang ketara untuk pembeli rumah, terutamanya mereka yang membeli hartanah di kawasan berharga tinggi.

Bermula pada April 2025, ambang duti setem akan kembali kepada £125,000 daripada paras semasanya sebanyak £250,000.

Pembeli kali pertama akan melihat penurunan ambang pengecualian mereka daripada £425,000 kepada £300,000, yang berpotensi menambah beribu-ribu kepada kos keseluruhan untuk membeli rumah.

Sebagai contoh, pembeli kali pertama membeli hartanah pada harga London purata £524,000 akan membayar tambahan £11,250 dalam duti setem di bawah peraturan baharu.

Pembeli di pasaran perumahan UK yang lebih luas, di mana harga purata adalah sekitar £266,000, boleh menghadapi tambahan £2,500 dalam duti setem sebaik sahaja perubahan berlaku.

Jika anda sedang dalam proses membeli rumah, cuba selesaikan pembelian sebelum April 2025 untuk mengelakkan kos cukai yang lebih tinggi ini.

Mengelakkan turun naik kadar faedah

Kadar gadai janji kekal tidak menentu disebabkan potensi perubahan kadar faedah berikutan belanjawan.

Dengan Bank of England dijangka mengurangkan sedikit kadar daripada 5% kepada 4.75%, broker gadai janji menasihati peminjam untuk mengunci gadai janji kadar tetap sementara kadar masih stabil.

Banyak pemberi pinjaman membenarkan pelanggan mengunci kadar sehingga enam bulan lebih awal, memberikan sedikit fleksibiliti jika kadar turun lagi atau meningkat secara tidak dijangka.

Pada masa ini, gadai janji kadar tetap lima tahun tersedia sekitar 3.7%, manakala pembetulan dua tahun lebih hampir kepada 4%.

Kadar tetap menawarkan bayaran bulanan yang stabil, yang boleh meyakinkan dalam persekitaran kadar faedah yang turun naik.

Mendapatkan gadai janji kadar tetap sekarang boleh melindungi anda daripada kenaikan kadar.

Jika kadar turun lagi, anda sentiasa boleh meneroka tawaran yang lebih baik sebelum memuktamadkan gadai janji.

Perubahan cukai warisan memberi kesan kepada pelan pencen

Perubahan kritikal dalam belanjawan menjejaskan perancangan warisan pencen. Mulai April 2027, pencen caruman takrif yang tidak dibelanjakan akan dimasukkan dalam pengiraan cukai warisan (IHT), kecuali apabila diserahkan kepada pasangan atau pasangan awam.

Peralihan ini bermakna sesiapa yang merancang untuk menyalurkan simpanan pencen kepada anak atau cucu harus mempertimbangkan semula strategi mereka.

Satu cara untuk mengurangkan liabiliti IHT adalah dengan mengeluarkan dana pencen lebih awal dan menghadiahkannya terus kepada waris.

Di bawah peraturan "pemindahan yang berpotensi dikecualikan", hadiah ini dikecualikan daripada IHT jika dibuat sekurang-kurangnya tujuh tahun sebelum kematian.

Pendekatan ini memerlukan perancangan yang teliti dan perundingan dengan penasihat kewangan boleh membantu memastikan anda mengelakkan akibat cukai yang tidak diingini.

Selain itu, mereka yang mempunyai polisi insurans hayat yang bertujuan untuk melindungi IHT mungkin perlu menyemak pengaturan mereka untuk mengambil kira potensi peningkatan liabiliti IHT yang terikat dengan pencen.