Krisis hutang Gen Z bertambah buruk apabila perkhidmatan beli sekarang, bayar kemudian melonjak

Trend "beli sekarang, bayar kemudian" (BNPL) bersedia untuk mendominasi musim beli-belah percutian, dengan perbelanjaan diramalkan meningkat sebanyak 11.4% berbanding tahun lepas.

Menurut Adobe Analytics, pengguna akan menggunakan perkhidmatan BNPL untuk membeli barangan bernilai $18.5 bilion antara 1 November dan 31 Disember, termasuk $993 juta pada Cyber Monday sahaja.

Sumber: Adobe Analytics

Memandangkan inflasi berterusan dan hutang kad kredit mencecah paras tertinggi di AS, daya tarikan untuk menyebarkan pembayaran telah menjadikan perkhidmatan BNPL sebagai pilihan popular, terutamanya dalam kalangan pembeli muda dengan sejarah kredit yang terhad.

Apakah yang mendorong ledakan BNPL?

Peningkatan pesat rancangan BNPL telah didorong oleh gabungan tekanan ekonomi dan perubahan pilihan pengguna.

Pengguna yang lebih muda, termasuk Gen Z dan milenium, sangat tertarik dengan perkhidmatan ini kerana mereka sering memintas pemeriksaan kredit tradisional dan mengelak daripada memberi kesan kepada skor kredit.

Penyedia seperti Klarna, Afterpay, dan Affirm menawarkan pinjaman jangka pendek dengan faedah minimum atau tanpa faedah, menjadikannya alternatif yang menarik kepada kad kredit.

Pakar kewangan memberi amaran bahawa rancangan ini datang dengan risiko.

Pembeli yang memautkan pembayaran BNPL kepada kad kredit mungkin dikenakan faedah terkompaun dan yuran lewat, mewujudkan masalah kewangan.

Dengan baki kad kredit untuk generasi muda meningkat lebih 50% sejak Federal Reserve mula menaikkan kadar faedah pada Mac 2022, penasihat kewangan menekankan kepentingan perbelanjaan berhemat.

Peniaga melihat peningkatan jualan, dengan BNPL meningkatkan saiz troli sebanyak 20%

Peruncit telah menerima perkhidmatan BNPL kerana mereka menggalakkan saiz troli yang lebih besar dan kadar penukaran yang lebih tinggi.

Penyelidikan daripada Federal Reserve Bank of New York menunjukkan bahawa pembeli membelanjakan purata 20% lebih apabila pilihan BNPL tersedia.

Ini telah menjadikan BNPL sebagai alat strategik untuk peniaga yang menyasarkan untuk memaksimumkan hasil percutian semasa tempoh ekonomi yang mencabar.

Bagi pengguna, walau bagaimanapun, daya tarikan psikologi BNPL boleh membawa kepada pelanjutan yang berlebihan.

Persepsi pembayaran yang lebih kecil dan tersebar sering membuatkan pembeli merasakan mereka mempunyai lebih banyak pendapatan boleh guna, menyebabkan pembelian tambahan.

Pengawas pengguna telah membenderakan tingkah laku ini sebagai risiko, terutamanya apabila berbilang perkhidmatan BNPL digunakan secara serentak tanpa pelaporan berpusat.

Perlindungan peraturan

Penyedia BNPL kini berada di bawah pengawasan kawal selia yang lebih rapi.

Pada bulan Mei, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) memberi mandat bahawa syarikat-syarikat ini mematuhi peraturan yang serupa dengan peraturan yang mengawal kredit tradisional.

Ini termasuk menyediakan ruang untuk bayaran balik dan mempertikaikan transaksi, menawarkan perlindungan tambahan kepada pengguna.

Walaupun langkah-langkah ini, kehilangan pembayaran BNPL masih boleh membawa akibat.

Penalti mungkin termasuk yuran lewat, faedah atau dihalang daripada menggunakan perkhidmatan pada masa hadapan.

Pakar kewangan menggalakkan pembeli mengurus jadual pembayaran mereka dengan teliti untuk mengelakkan tekanan kewangan semasa cuti.

Cabaran ekonomi

Bagi kebanyakan pengguna, rancangan BNPL menawarkan penyelesaian untuk membeli-belah semasa masa ketidaktentuan ekonomi.

Inflasi terus menghakis kuasa beli, dan penggunaan kredit pusingan berada pada paras tertinggi sepanjang masa.

Firma perkhidmatan kewangan LendingClub menyerlahkan bahawa pengguna BNPL sering memandang rendah kos sebenar perbelanjaan mereka, yang membawa kepada pengumpulan hutang jangka panjang.

Peruncit, sebaliknya, mendapat manfaat daripada psikologi pembayaran tertunda, yang menggalakkan perbelanjaan yang lebih tinggi.

Ketika pembeli bercuti bergelut dengan mengimbangi kepuasan segera dan kesihatan kewangan jangka panjang, populariti BNPL yang semakin meningkat menimbulkan persoalan tentang kemampanannya sebagai alat kewangan.

Risiko dan ganjaran utama

Walaupun BNPL menawarkan kemudahan dan fleksibiliti, ia juga menimbulkan risiko kepada pengguna yang tidak bersedia.

Pakar menasihatkan agar tidak menggunakan kad kredit untuk membiayai pembayaran BNPL, kerana ini boleh menyebabkan caj faedah terkompaun.

Selain itu, mereka yang kehilangan jejak beberapa perjanjian BNPL mungkin menghadapi beban kewangan yang tidak dijangka.

Bagi peruncit, musim cuti memberikan peluang untuk memanfaatkan trend ini, tetapi penyokong pengguna menekankan kepentingan celik kewangan untuk memastikan pembeli boleh menggunakan BNPL secara bertanggungjawab.

Apabila landskap berkembang, memahami mekanik dan potensi perangkap perkhidmatan ini akan menjadi penting untuk kedua-dua pengguna dan peniaga.

Dengan penggunaan BNPL diramalkan mencecah $18.5 bilion pada musim cuti ini, kaedah pembayaran terus mentakrifkan semula cara pengguna mendekati membeli-belah.

Apabila generasi muda menerima pilihan perbelanjaan yang fleksibel, keperluan untuk pendidikan kewangan dan penggunaan yang bertanggungjawab semakin meningkat.

Sementara itu, peruncit memanfaatkan arah aliran untuk meningkatkan jualan, menonjolkan impak dwi BNPL terhadap ekonomi dan tingkah laku pengguna.