Bukan sekadar kemewahan lagi: mengapa rakyat Amerika menggunakan 'Beli Sekarang, Bayar Kemudian' untuk barangan runcit?

Cara rakyat Amerika membayar untuk keperluan harian nampaknya berubah, dengan semakin ramai yang beralih kepada pelan ansuran walaupun untuk pembelian asas seperti barangan runcit.

Trend ini, yang diserlahkan dalam tinjauan baru-baru ini, menawarkan gambaran yang jelas tentang tekanan ekonomi yang semakin meningkat yang dihadapi pengguna dan peranan perkhidmatan Beli Sekarang, Bayar Kemudian (BNPL) yang semakin berkembang.

Data yang dikeluarkan oleh pasaran pinjaman Lending Tree mendedahkan lonjakan ketara dalam penggunaan pilihan BNPL untuk membeli-belah runcit.

Menurut tinjauan mereka terhadap 2,000 orang dewasa Amerika yang dijalankan pada awal April, suku penuh (25%) pembeli melaporkan menggunakan perkhidmatan BNPL untuk barangan runcit.

Ini menandakan peningkatan yang ketara daripada hanya 14% yang melaporkan berbuat demikian setahun sebelumnya.

Sambil menawarkan fleksibiliti, aliran ini juga datang dengan potensi kelemahan.

Tinjauan yang sama mendapati 41% pengguna BNPL mengaku telah membayar balik pinjaman lewat sepanjang tahun lalu, walaupun majoriti menyelesaikan hutang mereka dalam masa seminggu.

Terutama, data menunjukkan bahawa lelaki, pengguna yang lebih muda, dan mereka yang berpendapatan lebih tinggi secara statistik lebih berkemungkinan membuat pembayaran lewat.

Kebimbangan ekonomi menyemarakkan penggunaan BNPL

Peningkatan dalam pembiayaan barangan keperluan ini bertepatan dengan kebimbangan yang semakin meningkat tentang kesihatan keseluruhan ekonomi.

Ketidakpastian yang berterusan mengelilingi potensi kesan tarif dan arah kadar faedah telah mencetuskan kebimbangan kemelesetan.

Sentimen pengguna mencerminkan kebimbangan ini, melemah dengan ketara dalam bacaan baru-baru ini - indeks turun kepada 52.2 minggu lepas daripada 57 bulan sebelumnya.

Tambahan pula, tinjauan pendapat oleh Pusat Penyelidikan Hal Ehwal Awam The Associated Press–NORC mendapati kira-kira separuh daripada rakyat Amerika "sangat" atau "sangat" bimbang tentang potensi kemelesetan yang melanda dalam beberapa bulan akan datang.

"Agak jelas bahawa ketika orang ramai bergelut dengan inflasi dan jenis ketidaktentuan ekonomi yang lain, orang ramai mencari perkara seperti pinjaman BNPL untuk membantu mereka melanjutkan belanjawan mereka," Matt Schulz, ketua penganalisis kewangan pengguna Lending Tree, menjelaskan kepada Fortune.

Daya tarikan dan risiko peminjaman tanpa geseran

Perkhidmatan BNPL, yang membolehkan pengguna membahagikan pembelian kepada ansuran yang lebih kecil, biasanya tanpa faedah, telah mendapat tarikan sebahagiannya kerana mereka menawarkan alternatif kepada kad kredit tradisional dan caj faedah yang berkaitan.

Bagi kebanyakan orang, ini menunjukkan cara yang berisiko lebih rendah untuk mengurus perbelanjaan.

Walau bagaimanapun, kemudahan dan sifat hampir tanpa geseran untuk mengakses kredit BNPL juga boleh menggalakkan lebihan perbelanjaan dan menyebabkan pengguna mengumpul hutang merentas pelbagai platform.

Pengkritik juga menunjukkan potensi untuk bayaran lewat tersembunyi yang ketara jika ansuran terlepas, menjadikan perkhidmatan yang kelihatan percuma menjadi perkhidmatan yang mahal.

Daripada barangan berjenama hinggalah ke meja makan

Pada mulanya, perkhidmatan BNPL mendapat populariti di kalangan pengguna yang membiayai pembelian yang lebih besar, selalunya mengikut budi bicara – fikirkan elektronik, perkakas atau fesyen mewah.

Peningkatan kelaziman BNPL untuk barangan runcit menandakan anjakan yang berpotensi ketara dalam tingkah laku pengguna dan keutamaan kewangan.

"Apabila beli sekarang, bayar kemudian bermula, ia biasanya mengenai beg tangan dan peralatan berjenama dan perkara seperti itu," kata Schulz.

Pengembangan kepada keperluan harian ini terbukti dalam perkongsian baru-baru ini, seperti DoorDash yang bekerjasama dengan Klarna bulan lepas untuk membolehkan pelanggan menangguhkan atau membahagikan pembayaran untuk pesanan makanan.

Namun, BNPL kekal popular untuk barangan bertiket besar juga; Papan iklan menyatakan bahawa 60% pemegang tiket kemasukan umum untuk festival muzik Coachella menggunakan pelan pembayaran, memecahkan kos $599 kepada bahagian yang lebih kecil bermula serendah $49.99 di muka.

'Ekonomi perjudian' atau jaringan keselamatan yang dilihat?

Peningkatan BNPL di mana-mana, terutamanya dalam kalangan demografi yang lebih muda, mungkin mencadangkan keselesaan yang semakin meningkat dengan, atau mungkin desensitisasi terhadap, risiko kewangan.

Pengulas ekonomi Gen Z Kyla Scanlon baru-baru ini berkata di media sosial, "Kami mempunyai ekonomi perjudian... Kami mempunyai memecoin, pertaruhan sukan... dan kami boleh melakukannya tanpa geseran."

Sebaliknya, pengguna biasanya menjadi lebih mengelak risiko semasa tempoh ketidaktentuan ekonomi.

Peningkatan penggunaan BNPL untuk keperluan penting boleh menunjukkan bahawa ramai pengguna menganggap perkhidmatan ini sebagai pilihan yang kurang berisiko berbanding kredit tradisional, walaupun pada hakikatnya penggunaan BNPL secara amnya tidak membantu membina sejarah kredit, yang boleh menjadi penting untuk kesihatan kewangan jangka panjang.

Memandangkan iklim ekonomi semasa, Schulz meramalkan populariti BNPL untuk semua jenis pembelian, termasuk barangan keperluan, tidak mungkin berkurangan.

"Saya tidak fikir ada sebab untuk mempercayai bahawa ini akan melakukan apa-apa selain meningkat," katanya.