El banco central de Brasil endurece las reglas PIX para combatir los delitos financieros

Esta semana, el banco central de Brasil anunció nuevas regulaciones para mejorar el Sistema Financiero Nacional del país, con el objetivo de combatir el crimen organizado.

Los cambios afectan a PIX, la plataforma de pagos instantáneos de Brasil, y aumentan la carga de cumplimiento de las instituciones financieras.

Cabe destacar que la regla excluye a las instituciones con un patrimonio neto mínimo inferior a R$ 5 millones.

La medida es parte de un plan más amplio que el Banco Central ha estado implementando silenciosamente desde principios de este mes para abordar las vulnerabilidades utilizadas por los grupos criminales contra bancos y compañías de pago.

El PIX automático ahora es obligatorio

Una nueva norma, que había sido anunciada por el Banco Central y el Consejo Monetario Nacional, permite el uso de PIX automático para transacciones dirigidas a instituciones financieras que no tienen licencia de la autoridad monetaria.

El PIX automático se utiliza para negocios automatizados, y las reglas recientes hacen que sea obligatorio evitar que estas transacciones sean explotadas.

El Reglamento también proporciona un nivel adicional de control sobre el procesamiento de transferencias digitales recurrentes al garantizar que las entidades no autorizadas no puedan explotar las brechas existentes en el ecosistema de pagos.

Un paquete más amplio de reformas

A principios de septiembre, el Banco Central anunció un paquete integral de reformas destinado a cerrar las fallas del sector financiero.

Las reformas tienen como objetivo fortalecer el monitoreo y garantizar que las instituciones de pago sigan criterios más estrictos destinados a reducir el riesgo de fraude.

Las nuevas reglas entrarán en vigencia el 13 de octubre de 2025. Las instituciones tendrán hasta el 1 de enero de 2026 para modificar sus contratos existentes, autorizaciones de deuda y protocolos de cumplimiento para cumplir con los nuevos requisitos.

Medidas clave introducidas

Las medidas esbozadas por el Banco Central cubren varios aspectos de las operaciones PIX:

• Requisito de patrimonio neto: Las instituciones con un patrimonio neto inferior a R$ 5 millones quedarán excluidas del sistema.

• Cronograma de reingreso: El período para que los participantes sancionados excluidos de PIX soliciten el reingreso se ha extendido de 12 a 60 meses.

• Límites de transacción: Las instituciones podrán establecer límites de valor de transacción basados únicamente en los perfiles de riesgo y patrones de comportamiento de los clientes.

• Bloque de precaución de personas jurídicas: Una salvaguardia que antes se aplicaba solo a usuarios individuales ahora se extenderá a las personas jurídicas, ampliando el alcance de los bloques de precaución.

• Medidas de notificación de fraude: Las instituciones que emiten o aceptan notificaciones de fraude deben restringir el inicio y la recepción de transacciones PIX, y deben rechazar las solicitudes de registro, portabilidad o reclamos de propiedad de claves PIX vinculadas a cuentas marcadas.

Reforzar las salvaguardias contra la delincuencia organizada

La medida del Banco Central refleja los crecientes temores de que el crimen organizado esté tratando de penetrar en el sistema financiero de Brasil.

El servicio de pago criptográfico, PIX, se lanzó como una solución rápida y barata, pero rápidamente se hizo popular para el crimen debido a estas mismas características.

Los reguladores bancarios están levantando barreras de entrada y permitiendo más espacio para que las instituciones a los propietarios garanticen el riesgo de las transacciones, lo que a su vez debería contribuir a una mayor resiliencia en el sistema.

Y sus nuevas reglas que rigen las notificaciones de fraude y los reclamos de propiedad de claves están destinados a poner fin a los caminos que abren para los malos actores que utilizan cuentas pirateadas para facilitar transacciones ilegales.

Aplicación y período transitorio

El plazo de cumplimiento permite a las instituciones poco menos de tres meses modificar sus sistemas y prácticas antes de que comience la aplicación total a principios de 2026.

Este tiempo transitorio permitirá a las empresas adaptarse a las nuevas regulaciones y al mismo tiempo garantizar la continuidad de los clientes actuales.

La fecha límite destaca la prioridad simultánea del Banco Central de aumentar la seguridad y minimizar la interrupción de las transacciones financieras legales.

Las instituciones deberán modificar no solo los sistemas técnicos, sino también los procedimientos de evaluación de riesgos y el monitoreo de transacciones de los consumidores.

Un ecosistema financiero reforzado

Cuando se combinan, las políticas indican un cambio hacia un entorno de pagos más estrictamente regulado en Brasil.

El Banco Central y el Consejo Monetario Nacional están trabajando para aumentar la confianza en el sistema financiero mediante el endurecimiento de las reglas de elegibilidad, el establecimiento de procesos de seguridad y la mejora de las tecnologías de prevención del fraude.

La combinación de requisitos de capital más estrictos, mayores sanciones por incumplimiento y medidas enfocadas en la protección contra el fraude demuestra un plan holístico para asegurar las operaciones de PIX.

Las instituciones que no cumplan corren el riesgo de ser eliminadas del sistema para enero de 2026, lo que demuestra la voluntad del regulador de tapar las vulnerabilidades explotadas por las redes criminales.