Η προθεσμία της ΕΕ για ψηφιακή ταυτότητα το 2026 ανοίγει αγορά $47 δισ.

Μέχρι το τέλος του 2026, κάθε κυβέρνηση στην Ευρωπαϊκή Ένωση θα πρέπει να παρέχει στους πολίτες της ένα ψηφιακό πορτοφόλι ταυτότητας.

Η Erika Maslauskaitė αφιέρωσε χρόνια επιχειρηματολογώντας γιατί αυτό πρέπει να γίνει.

«Όταν ξεκίνησε το ίντερνετ, έλειπε το επίπεδο ταυτότητας», δήλωσε η συνιδρύτρια και διευθύνουσα σύμβουλος της λιθουανικής startup AlongID σε συνέντευξη στο Invezz.

«Δεν ελέγχουμε τα ψηφιακά χαρακτηριστικά της ταυτότητάς μας. Τα ψηφιακά χαρακτηριστικά της ταυτότητάς μας είναι διασκορπισμένα παντού.»

Η εταιρεία της χτίζει αυτό που αποκαλεί «το ελλείπον επίπεδο εμπιστοσύνης στο ίντερνετ», και ο νόμος πλέον ωθεί την Ευρώπη προς αυτή την κατεύθυνση.

Το eIDAS 2.0 δίνει σε τράπεζες και άλλες ρυθμιζόμενες εταιρείες προθεσμία μέχρι τα τέλη του 2027 για να αποδέχονται το πορτοφόλι.

Για τους επενδυτές, το πραγματικό ερώτημα δεν είναι αν αυτό θα συμβεί αλλά ποιος θα πληρωθεί για να κατασκευάσει την υποδομή που κρύβεται από κάτω.

Τι επιβάλλει πραγματικά το eIDAS 2.0

Ο κανονισμός τέθηκε σε ισχύ τον May 2024 και ο στόχος του είναι η διαλειτουργικότητα: ένα πορτοφόλι που εκδίδεται σε ένα κράτος μέλος πρέπει να αναγνωρίζεται στα άλλα 26. Για την Maslauskaitė, η αξία είναι απτή.

«Ως Λιθουανή, θα μπορούσα εύκολα να ανοίξω λογαριασμό σε τράπεζα στην Πολωνία ή στην Ισπανία», είπε.

«Προς το παρόν είναι πρόκληση επειδή είμαστε αποσυνδεδεμένοι μεταξύ μας. Οπότε ο κανονισμός λειτουργεί ως καταλύτης. Θα ψηφιοποιήσουμε όλες τις υπηρεσίες και θα είμαστε διαλειτουργικοί εντός [την ένωση], αλλά και διασυνοριακά.» Οι Βρυξέλλες θέλουν το 80% των πολιτών της ΕΕ να χρησιμοποιεί ψηφιακή ταυτότητα έως το 2030.

Η παράδοση είναι το κρίσιμο σημείο. Τον April 2026, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή δήλωσε ότι αμφισβητεί ότι κάθε κράτος μέλος θα κάνει την έναρξη στην ώρα του, και κανένα δεν είχε πιστοποιηθεί σύμφωνα με τις νέες προδιαγραφές νωρίς μέσα στο έτος.

Υπάρχουν εσωτερικές εφαρμογές αλλά παραμένουν εσωτερικές. Το mObywatel της Πολωνίας ξεπέρασε τα 12 εκατομμύρια χρήστες μέχρι τα μέσα του 2026, αλλά λειτουργεί μόνο εντός Πολωνίας.

«Τη στιγμή που οι άνθρωποι εγκατέλειψαν τη χώρα, εξαφανίστηκε», είπε η Maslauskaitė αναφερόμενη στην εθνική εφαρμογή της Ουκρανίας.

«Θα έπρεπε να κουβαλάς το διαβατήριό σου. Αλλά αυτό που λείπει είναι ένα οικοσύστημα. Κανείς δεν μιλάει για την ανάγκη του οικοσυστήματος. Το οικοσύστημα συγκεντρώνει όλα τα μέρη μαζί.»

Για την αναλογία, δείχνει τις πληρωμές, όπου το PSD2 ανάγκασε τις τράπεζες να ανοίξουν τα δεδομένα λογαριασμών το 2018 και το open banking έγινε επιχείρηση μέσα σε μία νύχτα.

Το κόστος onboarding που πληρώνουν τα fintech

Το εμπορικό άνοιγμα είναι ένα κόστος που γνωρίζουν όλες οι ρυθμιζόμενες εταιρείες: τράπεζες και fintech επαληθεύουν τον ίδιο πελάτη ξανά και ξανά.

«Τα KYC και KYB δεν αρκούν», είπε η Maslauskaitė αναφερόμενη στους ελέγχους "γνωρίστε τον πελάτη" και "γνωρίστε την επιχείρηση".

«Παρόλα αυτά δεν υποστηρίζουν ολόκληρη τη διαδικασία επαλήθευσης που μπορεί να απαιτείται για την επιχείρηση.»

Η ενσωμάτωση ενός παρόχου σε μια μεγάλη τράπεζα, πρόσθεσε, είναι εξαιρετικά δύσκολη.

«Είναι σαν ένα έργο τριών ετών. Και ενώ συμβαίνει η υλοποίηση, οι ρυθμιστικοί κανόνες μπορεί να αλλάξουν. Οι τεχνικές απαιτήσεις μπορεί να αλλάξουν. Η επιχειρηματική κατάσταση μπορεί να αλλάξει.»

Η λύση της είναι ένα επαναχρησιμοποιήσιμο πιστοποιητικό βασισμένο στο πορτοφόλι. «Αν είσαι τράπεζα, σε επαληθεύουν ως πελάτη κάθε φορά, πληρώνουν ανά συναλλαγή», είπε.

«Αν έχεις το πορτοφόλι, μπορείς να εξασφαλίσεις ορατότητα γιατί ήδη έχεις το πιστοποιητικό στο πορτοφόλι. Άρα δεν υπάρχει λόγος να πληρώνουν για την επαναλαμβανόμενη διαδικασία. Μπορούν να επαναχρησιμοποιήσουν αυτό το πιστοποιητικό. Και σε κλίμακα, όταν υπάρχουν πολλές συναλλαγές, η τιμή πέφτει δραστικά.»

Το μοντέλο, είπε, μοιάζει με δύο εταιρείες που γνωρίζουν οι επενδυτές fintech.

«Υπάρχουν πολλά τοπικά μέσα πληρωμών που η Stripe σύνδεσε σε μία κεντρική υποδομή», είπε, και η AlongID θέλει να κάνει το ίδιο για την ταυτότητα.

Τις παροτρύνσεις τις παρομοιάζει με τη μουσική: «Όπως έκανε η Spotify για τη μουσική, συνδέοντας δισκογραφικές με καλλιτέχνες και δίνοντάς τους κίνητρα.»

Ένα λιθουανικό στοίχημα στο «επίπεδο εμπιστοσύνης»

Η AlongID προήλθε από τη Deverium, μια εταιρεία λογισμικού στο Βίλνιους που ιδρύθηκε το 2019 και έχει κάνει εργασίες επαλήθευσης με την GB Group, την εισηγμένη στο Λονδίνο εταιρεία ταυτότητας.

Έλαβε μια ευρωπαϊκή επιχορήγηση €2 million, παρουσίασε το προϊόν στο Mobile World Congress τον March 2025 και ετοιμάζεται να λανσάρει με ένα ευρωπαϊκό neobank.

«Το βασικό είναι η υποδομή εμπιστοσύνης», είπε η Maslauskaitė, «ένα δίκτυο εμπιστοσύνης ψηφιακών χαρακτηριστικών ταυτότητας όπου συνδέουμε διαφορετικούς παρόχους και τους παρέχουμε κίνητρα.»

Απορρίπτει γρήγορα την κατηγορία περί επιτήρησης που συνοδεύει κάθε κεντρικό έργο ταυτότητας.

«Το όραμά μας δεν είναι να γίνουμε μονοπώλιο», είπε. «Το όραμά μας είναι να γίνουμε καταλύτης, να φέρουμε περισσότερη εμπιστοσύνη όσον αφορά τη συνδεσιμότητα.» Τα πιστοποιητικά, είπε, μένουν «στη συσκευή» και είναι «κατακερματισμένα (hashed).»

«Δεν είμαι υπέρ της προσέγγισης του Μεγάλου Αδελφού. Πρόκειται απλώς να χρησιμοποιήσουμε τον κανονισμό ως πλεονέκτημα για να δημιουργήσουμε επιπλέον υπηρεσίες, ώστε να έχουμε λιγότερες δόλιες δραστηριότητες.» Η ταυτότητα, κατά τα λόγια της, γίνεται υποδομή για την εποχή της AI.

«Πίσω από κάθε πράκτορα, θα πρέπει να επαληθεύεις ποιος ενεργεί εκ μέρους του πράκτορα», είπε.

«Με την AI, αυτή τη στιγμή μπορείς να πλαστογραφήσεις τα πάντα· κυριολεκτικά τα πάντα. Οπότε τότε υπάρχει το ζήτημα της εμπιστοσύνης.»

Το ότι η Λιθουανία είναι το λανσάρισμα δεν είναι τυχαίο. Η Τράπεζα της Λιθουανίας πέρασε μια δεκαετία δίνοντας κίνητρα στα fintech με μια πιο ελαφριά άδεια ιδρύματος ηλεκτρονικού χρήματος και έγγραφα στα αγγλικά, την πορεία που ακολούθησε η Revolut όταν κέρδισε ειδική τραπεζική άδεια και άδεια EMI στο Βίλνιους τον December 2018.

Το Invest Lithuania καταμετρά περίπου 248 εταιρείες fintech και κατατάσσει τη χώρα πρώτη στην ΕΕ ανά άδειες fintech που έχουν εκδοθεί — το οικοσύστημα που παρήγαγε τα unicorns Vinted και Nord Security.

Τι σημαίνει για τους επενδυτές

Το έπαθλο είναι σημαντικό. Η Grand View Research τοποθετεί την αγορά ψηφιακής ταυτότητας στα σχεδόν $47 billion το 2025 και στα $135 billion μέχρι το 2033· η MarketsandMarkets τη βλέπει στα $44 billion αυξανόμενη στα $132 billion μέχρι το 2031.

Το πεδίο είναι πυκνό, από τη νορβηγική Signicat και τη γερμανική IDnow μέχρι την GB Group και τους λιθουανικούς ανταγωνιστές iDenfy και Ondato. Το στοίχημα της Maslauskaitė είναι στη ζήτηση κάτω από τις μεγάλες τράπεζες.

«Οι ρυθμίσεις γενικά γράφονται πολύ προς τις μεγάλες εταιρείες», είπε, «αλλά αυτό που ξεχνιέται είναι, για παράδειγμα, μια λογιστική εταιρεία 10 ατόμων. Εξαιρετικοί λογιστές, αλλά δεν έχουν καμία εμπειρία στην ταυτότητα, κι όμως σε εκείνο τον κλάδο είναι απολύτως αναγκαίο για να ελαχιστοποιήσεις τον επιχειρηματικό ρίσκο.»

Τι θα συμβεί στη συνέχεια, υποστηρίζει, έρχεται ξανά στην εμπιστοσύνη. «Πώς επαληθεύουμε τι είναι αληθινό και αυθεντικό και τι δεν είναι;» είπε.

«Για αυτό, χρειαζόμαστε την κρίσιμη, νόμιμη υποδομή που είναι αδειοδοτημένη.»

Η Maslauskaitė υποστηρίζει ότι ο κανονισμός έχει ήδη δημιουργήσει τη ζήτηση· το υπόλοιπο ερώτημα είναι ποιες εταιρείες θα χτίσουν την υποδομή.