Perché i punteggi di credito tradizionali stanno fallendo per la Gen Z e cosa puoi fare al riguardo

Un numero crescente di Gen Z e Millennial nel Regno Unito ritiene che i punteggi di credito tradizionali non li stiano soddisfacendo.

Un recente rapporto di Hello Millions ha rilevato che il 41% degli under 35 si sente "giudicato ingiustamente" in base ai propri file di credito.

Nonostante abbiano redditi stabili, debiti minimi e solide abitudini di budgeting, molti faticano ancora ad accedere a mutui, prestiti personali e tassi di interesse competitivi a causa di un sistema creditizio radicato in metriche obsolete.

"Un sistema originariamente progettato negli anni '80, i rating del credito del Regno Unito (come quelli di Experian o Equifax) pesano pesantemente sul debito storico e sull'uso delle carte di credito: qualcosa su cui meno giovani fanno affidamento nell'era di Klarna e Monzo", si legge in un comunicato di Hello Millions.

Da Monzo ai mutui: perché i conti non tornano

Le abitudini finanziarie della Gen Z si sono evolute rapidamente.

Sono meno dipendenti dai prodotti di debito tradizionali e sono più propensi a utilizzare strumenti fintech come Revolut, Monzo e Apple Pay.

Tuttavia, questi strumenti spesso non vengono riconosciuti dalle agenzie di credito tradizionali come Experian ed Equifax.

Il risultato è che i giovani consumatori responsabili, quelli che pagano l'affitto in tempo, evitano le carte di credito e fanno un budget efficace, possono ancora ottenere un punteggio basso o essere contrassegnati come richiedenti "thin file".

I freelance e i gig worker sono particolarmente vulnerabili.

Senza un lavoro convenzionale e stipendiato, i loro flussi di reddito fluttuanti possono abbassare i loro punteggi di credito, anche quando guadagnano costantemente e risparmiano diligentemente.

Molti sono frustrati dall'opacità del sistema e non sono sicuri di come contestare gli errori nei loro rapporti di credito.

Come affrontare il problema

Le startup e le challenger bank stanno ora sperimentando sistemi di punteggio alternativi che si concentrano sul comportamento in tempo reale piuttosto che sui profili di debito retrospettivi.

Questi modelli tengono traccia della cronologia dei pagamenti dell'affitto, della gestione degli abbonamenti, del reddito secondario e persino della disciplina del risparmio.

Alcuni servizi, come CreditLadder e Canopy, consentono agli inquilini di segnalare i pagamenti dell'affitto direttamente alle agenzie di credito, aiutandoli a costruire una storia creditizia utilizzabile.

Nel frattempo, le app di budgeting come Snoop e Plum stanno promuovendo l'educazione finanziaria e il monitoraggio in tempo reale rispetto alla giocoleria del credito.

Hello Millions afferma che si dovrebbero anche contestare attivamente gli errori di punteggio con tutte e tre le agenzie di credito, oltre a tenere traccia del BNPL in quanto può influire sul proprio punteggio.

"Abbiamo ereditato un modello di credito degli anni '70, ma ora viene applicato alle generazioni di TikTok che vivono su Klarna e Revolut. Non sorprende che si stia rompendo", ha detto Hello Millions in un comunicato.

Un appello all'inclusività e all'adattabilità

"I punteggi di credito una volta erano un'utile scorciatoia per valutare il rischio, ma per i giovani britannici di oggi stanno diventando guardiani obsoleti. Il sistema premia la giocoleria con le carte di credito e penalizza chi evita i debiti. È al contrario", ha detto l'esperto di finanza al consumo Joerg Nottebaum di Hello Millions.

Per un numero crescente di giovani, in particolare quelli provenienti da minoranze o da contesti a basso reddito, sta diventando sempre più chiaro che il sistema creditizio tradizionale è mal equipaggiato per valutare la responsabilità finanziaria in un mondo digitale, autonomo e pieno di abbonamenti.

"Il futuro della valutazione del credito dovrebbe essere adattivo, inclusivo e comportamentale", afferma Nottebaum.

"Abbiamo bisogno di sistemi che esaminino il flusso di cassa in tempo reale, le fonti di reddito verificate e gli indicatori di fiducia digitale. Altrimenti, puniremo un'intera generazione per essere avversa al debito e esperta di tecnologia, che dovrebbero essere punti di forza, non campanelli d'allarme", ha detto.

Fino a quando tali cambiamenti non diventeranno mainstream, i giovani consumatori saranno incoraggiati a segnalare attivamente i dati sugli affitti, monitorare l'impatto del BNPL, contestare gli errori e spingere gli istituti di credito a garantire la trasparenza su come vengono prese le decisioni.