Mengapakah markah kredit jatuh di Amerika? WalletHub mendedahkan data baharu

Skor kredit Amerika berada pada trajektori menurun, dan data terkini WalletHub menggambarkan gambaran yang membimbangkan.

Sepanjang tahun lalu, setiap negeri di AS telah mengalami penurunan purata skor kredit, menandakan bahawa tekanan kewangan tidak terhad kepada wilayah tertentu tetapi merupakan isu sistemik.

Aliran yang membimbangkan ini bertepatan dengan paras hutang pengguna yang paling tinggi, seperti yang dilaporkan oleh Rizab Persekutuan New York, yang mencecah hampir $8 trilion menjelang suku ketiga 2024.

Tekanan inflasi, kadar kenakalan yang meningkat, dan penggunaan kredit yang lebih tinggi semuanya telah menyumbang kepada penurunan ini, menjadikannya semakin sukar bagi rakyat Amerika untuk menguruskan kewajipan kewangan mereka.

Kesan daripada isu-isu ini adalah meluas, daripada akses terhad kepada kredit kepada kos yang lebih tinggi untuk pinjaman dan insurans, seterusnya membebankan belanjawan isi rumah.

Apakah yang mendorong penurunan di seluruh negara?

Analisis WalletHub mendedahkan bahawa penurunan skor kredit didorong terutamanya oleh peningkatan hutang pengguna dan salah urus kewangan.

Rakyat Amerika semakin bergantung pada kredit untuk menampung perbelanjaan harian di tengah-tengah kos sara hidup yang lebih tinggi, yang membawa kepada penggunaan kredit yang tinggi.

Isu ini diburukkan lagi oleh inflasi, yang telah mendorong kos barangan keperluan seperti makanan, perumahan dan pengangkutan ke paras tertinggi baharu.

Menurut WalletHub, purata isi rumah Amerika membawa lebih daripada $104,000 dalam hutang pengguna menjelang akhir 2023, peningkatan 11% dalam tempoh tiga tahun.

Peningkatan hutang juga telah menyumbang kepada lonjakan pembayaran lewat, dengan kadar kenakalan meningkat merentasi semua produk kredit, termasuk gadai janji, pinjaman kereta dan kad kredit.

Satu lagi faktor penting ialah pelanjutan had kredit yang berlebihan.

Kadar penggunaan yang lebih tinggi—berapa banyak kredit digunakan berbanding dengan had yang tersedia—memberi kesan negatif pada markah.

Kenaikan kadar faedah yang agresif oleh Federal Reserve pada 2023 dan 2024 juga telah menjadikan pinjaman lebih mahal, seterusnya membebankan keupayaan pengguna untuk membayar balik hutang.

Jurang serantau

Walaupun penurunan skor kredit adalah universal, laporan WalletHub menyerlahkan jurang serantau yang ketara.

Negeri-negeri seperti Alaska, Vermont dan Mississippi telah menyaksikan kemerosotan yang paling teruk, dengan Alaska mendahului kumpulan itu dengan penurunan purata sebanyak 1.02%.

Tahap hutang kad kredit per kapita yang tinggi dan keadaan ekonomi yang lemah adalah cabaran biasa di wilayah ini.

Sebaliknya, negeri seperti Maine, Oregon, dan Kentucky telah kurang terjejas, dengan penurunan hanya 0.15%.

Negeri-negeri ini mendapat manfaat daripada tahap hutang keseluruhan yang lebih rendah dan celik kewangan yang lebih baik, membolehkan penduduk mengurus kredit mereka dengan lebih berkesan walaupun berdepan tekanan ekonomi negara.

Perbezaan dalam tingkah laku kewangan antara negeri menggariskan kepentingan pendidikan dan perancangan kewangan dalam mengurangkan risiko kredit.

Kesan riak penurunan markah kredit

Penurunan skor kredit mempunyai implikasi yang lebih luas untuk pengguna individu dan ekonomi.

Markah kredit yang lebih rendah bermakna pengurangan akses kepada pinjaman dan kad kredit, kadar faedah yang kurang memberangsangkan, dan juga potensi halangan dalam mendapatkan pekerjaan atau perumahan.

Apabila skor menurun, pemberi pinjaman mungkin akan mengetatkan kriteria mereka, seterusnya menyekat ketersediaan kredit bagi mereka yang paling memerlukannya.

Untuk perniagaan, skor kredit pengguna yang lebih rendah boleh memberi kesan kepada corak perbelanjaan, terutamanya untuk barangan tiket besar seperti rumah dan kereta.

Peralihan dalam tingkah laku perbelanjaan ini boleh melanda seluruh industri, berpotensi memperlahankan pertumbuhan ekonomi pada masa ramai yang sudah bimbang tentang kemungkinan kemelesetan.

Menavigasi kemerosotan

Di tengah-tengah cabaran ini, individu boleh mengambil langkah proaktif untuk melindungi kesihatan kewangan mereka.

Mengurangkan baki kad kredit, mengekalkan pembayaran tepat pada masa dan mengehadkan permohonan kredit baharu boleh membantu meningkatkan skor kredit dari semasa ke semasa.

Ia juga penting untuk memantau laporan kredit dengan kerap untuk mengenal pasti dan menangani ralat yang boleh menyeret markah ke bawah.

Pada peringkat sistemik, meningkatkan celik kewangan dan menangani tekanan inflasi adalah penting untuk membalikkan arah aliran ini.

Pembuat dasar dan institusi kewangan mesti bekerjasama untuk menyediakan sumber dan sokongan yang membolehkan pengguna membina tabiat kewangan yang lebih kukuh.