Mengapa skor kredit tradisional gagal Gen Z—dan perkara yang boleh anda lakukan mengenainya

Semakin ramai Gen Z dan Millennials di UK percaya bahawa skor kredit tradisional gagal mereka.

Laporan baru-baru ini daripada Hello Millions mendapati bahawa 41% daripada kanak-kanak di bawah 35 tahun berasa "dihakimi secara tidak adil" oleh fail kredit mereka.

Walaupun mempunyai pendapatan yang stabil, hutang yang minimum dan tabiat belanjawan yang baik, ramai yang masih bergelut untuk mengakses gadai janji, pinjaman peribadi dan kadar faedah yang kompetitif disebabkan oleh sistem kredit yang berakar umbi pada metrik lapuk.

"Sistem yang pada asalnya direka pada tahun 1980-an, penarafan kredit UK (seperti daripada Experian atau Equifax) sangat menimbang hutang sejarah dan penggunaan kad kredit: sesuatu yang lebih sedikit orang muda bergantung pada zaman Klarna dan Monzo," kata siaran oleh Hello Millions.

Daripada Monzo kepada gadai janji: Mengapa nombor tidak bertambah

Tabiat kewangan Gen Z telah berkembang pesat.

Mereka kurang bergantung pada produk hutang tradisional dan lebih cenderung menggunakan alat fintech seperti Revolut, Monzo dan Apple Pay.

Walau bagaimanapun, alat ini sering tidak diiktiraf oleh biro kredit warisan seperti Experian dan Equifax.

Hasilnya ialah pengguna muda yang bertanggungjawab—mereka yang membayar sewa tepat pada masanya, mengelakkan kad kredit dan belanjawan dengan berkesan—mungkin masih mendapat markah buruk atau ditandakan sebagai pemohon "fail nipis".

Pekerja bebas dan pekerja gig amat terdedah.

Tanpa pekerjaan bergaji konvensional, aliran pendapatan mereka yang berubah-ubah boleh menurunkan skor kredit mereka, walaupun mereka memperoleh pendapatan secara konsisten dan menyimpan dengan tekun.

Ramai yang kecewa dengan kelegapan sistem dan tidak pasti bagaimana untuk mencabar kesilapan pada laporan kredit mereka.

Bagaimana anda boleh menangani isu ini

Syarikat permulaan dan bank pencabar kini bereksperimen dengan sistem pemarkahan alternatif yang memfokuskan pada tingkah laku masa nyata dan bukannya profil hutang yang melihat ke belakang.

Model ini menjejaki sejarah pembayaran sewa, pengurusan langganan, pendapatan sampingan, dan juga disiplin simpanan.

Sesetengah perkhidmatan, seperti CreditLadder dan Canopy, membolehkan penyewa melaporkan pembayaran sewa terus kepada agensi kredit, membantu mereka membina sejarah kredit yang boleh digunakan.

Sementara itu, apl belanjawan seperti Snoop dan Plum mempromosikan pendidikan kewangan dan penjejakan masa nyata berbanding juggling kredit.

Hello Millions mengatakan seseorang juga harus mempertikaikan kesilapan skor secara aktif dengan ketiga-tiga biro kredit, serta menjejaki BNPL kerana ia boleh menjejaskan skor seseorang.

"Kami telah mewarisi model kredit dari tahun 1970-an, tetapi ia kini digunakan untuk generasi TikTok yang tinggal di Klarna dan Revolut. Tidak hairanlah ia rosak," kata Hello Millions dalam satu keluaran.

Seruan untuk keterangkuman dan kebolehsuaian

"Skor kredit pernah menjadi singkatan yang berguna untuk menilai risiko, tetapi bagi orang muda Britain hari ini, mereka menjadi penjaga pintu yang ketinggalan zaman. Sistem ini memberi ganjaran kepada juggling kad kredit dan menghukum mereka yang mengelakkan hutang. Ia mundur," kata Pakar Kewangan Pengguna Joerg Nottebaum dari Hello Millions.

Bagi semakin ramai orang muda, terutamanya mereka yang berasal dari latar belakang minoriti atau berpendapatan rendah, menjadi semakin jelas bahawa sistem kredit tradisional tidak dilengkapi untuk menilai tanggungjawab kewangan dalam dunia digital, bekerja sendiri, banyak langganan.

"Masa depan penilaian kredit harus adaptif, inklusif dan tingkah laku," kata Nottebaum.

"Kami memerlukan sistem yang melihat aliran tunai masa nyata, sumber pendapatan yang disahkan dan penunjuk kepercayaan digital. Jika tidak, kami menghukum seluruh generasi kerana tidak berhutang dan celik teknologi, yang sepatutnya menjadi kekuatan, bukan bendera merah," katanya.

Sehingga perubahan sedemikian menjadi arus perdana, pengguna muda digalakkan untuk melaporkan data sewa secara aktif, memantau kesan BNPL, mempertikaikan kesilapan dan mendesak pemberi pinjaman untuk ketelusan tentang cara keputusan dibuat.