De schuldencrisis van Generatie Z verergert naarmate de 'koop nu, betaal later'-diensten toenemen

De trend 'koop nu, betaal later' (BNPL) zal naar verwachting de feestdagen domineren. De bestedingen zullen naar verwachting met 11,4% stijgen ten opzichte van vorig jaar.

Volgens Adobe Analytics zullen consumenten tussen 1 november en 31 december voor 18,5 miljard dollar aan goederen kopen via de diensten van BNPL, waarvan 993 miljoen dollar alleen al op Cyber Monday.

Bron: Adobe Analytics

Omdat de inflatie aanhoudt en de creditcardschulden in de VS recordhoogten bereiken, zijn BNPL-diensten populair geworden door de aantrekkingskracht van het spreiden van betalingen, vooral onder jongere consumenten met een beperkte kredietgeschiedenis.

Wat is de oorzaak van de BNPL-hausse?

De snelle opkomst van BNPL-plannen wordt aangewakkerd door een combinatie van economische druk en veranderende consumentenvoorkeuren.

Vooral jongere consumenten, waaronder generatie Z en millennials, voelen zich aangetrokken tot deze diensten, omdat ze vaak de traditionele kredietcontroles omzeilen en hun kredietscore niet beïnvloeden.

Aanbieders zoals Klarna, Afterpay en Affirm bieden leningen op korte termijn aan met weinig of geen rente. Hierdoor zijn ze een aantrekkelijk alternatief voor creditcards.

Financiële experts waarschuwen dat deze plannen risico's met zich meebrengen.

Klanten die hun BNPL-betalingen aan hun creditcard koppelen, kunnen te maken krijgen met samengestelde rente en boetes voor te late betaling, wat financiële problemen oplevert.

Nu de creditcardsaldi van jongere generaties met meer dan 50% zijn gestegen sinds de Federal Reserve in maart 2022 de rentetarieven begon te verhogen, benadrukken financiële adviseurs het belang van verstandig uitgeven.

Handelaren zien omzetstijging, BNPL verhoogt winkelwagengroottes met 20%

Retailers maken gebruik van de diensten van BNPL omdat ze grotere winkelwagentjes en hogere conversiepercentages stimuleren.

Uit onderzoek van de Federal Reserve Bank of New York blijkt dat consumenten gemiddeld 20% meer uitgeven als er BNPL-opties beschikbaar zijn.

Hierdoor is BNPL een strategisch instrument geworden voor handelaren die hun omzet tijdens de feestdagen willen maximaliseren in een economisch uitdagende periode.

Voor consumenten kan de psychologische aantrekkingskracht van BNPL echter leiden tot overschrijding.

Het idee van kleinere, gespreide betalingen geeft kopers vaak het gevoel dat ze meer te besteden hebben, wat resulteert in extra aankopen.

Consumentenwaakhonden hebben dit gedrag als een risico aangemerkt, vooral wanneer er meerdere BNPL-diensten tegelijkertijd worden gebruikt zonder centrale rapportage.

Regulerende waarborgen

BNPL-aanbieders staan nu onder strenger toezicht van de toezichthouder.

In mei heeft het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) bepaald dat deze bedrijven zich aan vergelijkbare regels moeten houden als die voor traditioneel krediet.

Dit houdt in dat er mogelijkheden worden geboden voor restituties en het betwisten van transacties, waardoor consumenten extra bescherming krijgen.

Ondanks deze maatregelen kan het missen van een BNPL-betaling nog steeds gevolgen hebben.

Mogelijke sancties zijn onder andere boetes voor te late betaling, rente of uitsluiting van toekomstig gebruik van de dienst.

Financiële experts raden consumenten aan om hun betalingsschema's zorgvuldig te beheren om financiële problemen tijdens de feestdagen te voorkomen.

Economische uitdagingen

Voor veel consumenten bieden BNPL-plannen een oplossing voor het doen van kerstinkopen in een economisch onzekere tijd.

De inflatie blijft de koopkracht aantasten en het gebruik van doorlopend krediet is ongekend hoog.

Financiële dienstverlener LendingClub benadrukt dat BNPL-gebruikers de werkelijke kosten van hun uitgaven vaak onderschatten, wat leidt tot langdurige schulden.

Retailers profiteren daarentegen van de psychologie van uitgestelde betalingen, omdat dit hogere bestedingen stimuleert.

Terwijl vakantiegangers worstelen met de balans tussen directe beloning en financiële gezondheid op de lange termijn, roept de groeiende populariteit van BNPL vragen op over de duurzaamheid ervan als financieel instrument.

Belangrijkste risico's en beloningen

Hoewel BNPL gemak en flexibiliteit biedt, brengt het ook risico's met zich mee voor onvoorbereide consumenten.

Deskundigen raden af om creditcards te gebruiken om BNPL-betalingen te financieren, omdat dit kan leiden tot samengestelde rentelasten.

Bovendien kunnen mensen die het overzicht verliezen over meerdere BNPL-overeenkomsten, met onverwachte financiële lasten worden geconfronteerd.

Voor retailers is de feestdagenperiode een kans om op deze trend in te spelen, maar consumentenorganisaties benadrukken het belang van financiële geletterdheid om ervoor te zorgen dat consumenten BNPL verantwoord kunnen gebruiken.

Naarmate het landschap verandert, wordt het voor zowel consumenten als handelaren steeds belangrijker om de werking en mogelijke valkuilen van deze diensten te begrijpen.

Naar verwachting zal het gebruik van BNPL deze feestdagen de $ 18,5 miljard bereiken. Deze betaalmethode blijft de manier waarop consumenten winkelen opnieuw definiëren.

Naarmate jongere generaties flexibele bestedingsopties omarmen, groeit de behoefte aan financiële educatie en verantwoord gebruik.

Ondertussen maken retailers gebruik van deze trend om hun omzet te verhogen. Daarmee benadrukken ze de dubbele impact van BNPL op de economie en het consumentengedrag.