Avrupa'nın 2026 dijital kimlik süresi 47 milyar dolarlık bir pazar yaratıyor

2026 sonuna kadar, Avrupa Birliği'ndeki her hükümet vatandaşlarına dijital kimlik cüzdanı vermek zorunda olacak.

Erika Maslauskaitė, bunun neden gerekli olduğunu yıllardır savunuyor.

"İnternet başladığında kimlik katmanı eksikti," dedi Litvanyalı startup AlongID'nin kurucu ortağı ve CEO'su Invezz ile bir röportajda.

"Dijital kimlik özniteliklerimiz üzerinde hiçbir kontrolümüz yok. Dijital kimlik özniteliklerimiz her yerde dağınık."

Şirketi, "internetteki eksik güven katmanı" dediği şeyi inşa ediyor ve yasa şimdi Avrupa'yı bu yöne itiyor.

eIDAS 2.0, bankalara ve diğer düzenlenen kuruluşlara cüzdanı kabul etmeleri için 2027 sonuna kadar süre veriyor.

Yatırımcılar için asıl soru bunun olup olmayacağı değil; altında yatan altyapıyı kim inşa edip karşılığını alacak?

eIDAS 2.0 gerçekte neyi zorunlu kılıyor

Yönetmelik Mayıs 2024'te yürürlüğe girdi ve hedefi birlikte çalışabilirlik: bir üye devlette verilen cüzdanın diğer 26 devlette tanınması gerekiyor. Maslauskaitė için bunun cazibesi somut.

"Litvanyalı biri olarak Polonya'da veya İspanya'da kolayca banka hesabı açabilirdim," dedi.

"Şu anda birbirimizden kopuk olduğumuz için bu bir zorluk. Bu nedenle düzenleme bir kolaylaştırıcı. Tüm hizmetleri dijitalleştireceğiz ve [birlik] içinde, ayrıca sınırlar arasında da birlikte çalışabilir olacağız." Brüksel, 2030'a kadar AB vatandaşlarının %80'inin dijital kimlik kullanmasını istiyor.

Uygulamaya geçme kısmı sıkıntı. Nisan 2026'da Avrupa Komisyonu, her üye devletin zamanında başlatacağından şüphe duyduğunu ve yılın başlarında yeni spesifikasyonlara göre hiçbirinin sertifikalandırılmadığını söyledi.

Yerel uygulamalar var ama yerel kalıyor. Polonya'nın mObywatel'i 2026 ortasında 12 milyon kullanıcıyı geçti, ancak yalnızca Polonya içinde çalışıyor.

"İnsanlar ülkeyi terk ettiği anda, o ortadan kayboldu," dedi Maslauskaitė, Ukrayna'nın ulusal uygulamasından bahsederken.

"Pasaportunuzu yanınızda taşımanız gerekecekti. Ama eksik olan bir ekosistem. Kimse ekosistem ihtiyacından bahsetmiyor. Ekosistem tüm tarafları bir araya getiriyor."

Benzetme için ödemelere işaret ediyor; PSD2 2018'de bankaları hesap verilerini açmaya zorladı ve açık bankacılık anında bir iş fırsatına dönüştü.

Fintech'lerin ödemeye devam ettiği onboarding maliyeti

Ticari açıdan açılım her düzenlenen kuruluşun bildiği bir maliyettir: bankalar ve fintech'ler aynı müşteriyi defalarca doğruluyor.

"KYC ve KYB, yani müşteri ve işletme tanıma kontrolleri yeterli değil," dedi Maslauskaitė.

"Hâlâ işletmenin gerektirebileceği tam doğrulama sürecini desteklemiyor."

Tek bir sağlayıcıyı büyük bir bankaya entegre etmek, diye ekledi, acımasız bir süreç.

"Bu üç yıllık bir proje gibi. Ve uygulama sürerken düzenleyici kurallar değişebilir. Teknik gereksinimler değişebilir. İş modeli değişebilir."

Onun çözümü yeniden kullanılabilir, cüzdan tabanlı bir kimlik bilgisi. "Bir banka iseniz, her seferinde sizi müşteri olarak doğruluyorlar, işlem başına ödüyorlar," dedi.

"Cüzdanınız varsa görünürlüğü sağlayabilirsiniz çünkü kimlik bilgisi zaten cüzdanda mevcut. Bu nedenle tekrar eden süreç için ödeme yapmalarının hiçbir anlamı yok. O kimlik bilgisini yeniden kullanabilirler. Ve işlem sayısı arttığında, ölçek ekonomisiyle fiyat dramatik şekilde düşer."

Bu model, dediğine göre fintech yatırımcılarının tanıdığı iki şirkete benziyor.

"Stripe'in birçok yerel ödeme yöntemini tek bir çekirdek altyapıda birleştirdiği gibi," dedi ve AlongID kimlik için de aynı şeyi yapmak istiyor.

Teşvikleri müziğe benzetiyor: "Tıpkı Spotify'ın müzik için plak şirketlerini sanatçılarla bağlaması ve onları teşvik etmesi gibi."

'Güven katmanı' üzerine bir Litvanya bahsi

AlongID, 2019'da kurulan Vilnius merkezli yazılım firması Deverium'dan ayrılarak kuruldu; Deverium GB Group ile doğrulama çalışmaları yaptı.

2 milyon avroluk bir Avrupa hibesi aldı, ürünü Mart 2025'te Mobile World Congress'te tanıttı ve bir Avrupa neobankasıyla lansmana hazırlanıyor.

"Temel konu güven altyapısı," dedi Maslauskaitė, "farklı sağlayıcıları birbirine bağladığımız ve onları teşvik ettiğimiz dijital kimlik özniteliklerinden oluşan bir güven ağı."

Herhangi bir merkezi kimlik projesinin peşinden gelen gözetim suçlamasını çabucak reddediyor.

"Vizyonumuz bir tekelleşme olmak değil," dedi. "Amacımız aslında bir kolaylaştırıcı olmak, bağlantı açısından daha fazla güven sağlamak." Kimlik bilgileri, dediğine göre, "cihazda" kalıyor ve hashlenmiş durumda.

"Büyük kardeş yaklaşımından yana değilim. Düzenlemeyi, daha az sahtekârlık olması için ek hizmetler yaratma fırsatı olarak kullanmak istiyoruz," dedi. Kimlik, onun sözleriyle, yapay zeka çağı için altyapı haline geliyor.

"Her temsilcinin arkasında, temsilci adına kimin hareket ettiğini doğrulamanız gerekecek," dedi.

"Yapay zeka ile şu anda her şeyi taklit edebilirsiniz; gerçekten her şeyi taklit edebilirsiniz. O zaman güven meselesi ortaya çıkıyor."

Litvanya'nın bir sıçrama tahtası olması tesadüf değil. Litvanya Merkez Bankası, daha hafif bir elektronik para kuruluşu lisansı ve İngilizce evrak işleri sağlayarak bir on yıl boyunca fintech'leri çekti; Revolut'un Aralık 2018'de Vilnius'ta uzmanlaşmış banka lisansı ve EMI lisansı aldığı yol buydu.

Invest Lithuania yaklaşık 248 fintech firması sayıyor ve ülkeyi verilen fintech lisansları açısından AB'de birinci sıraya koyuyor; bu ortam Vinted ve Nord Security gibi unicorn'ları üretti.

Yatırımcılar için anlamı

Ödül kayda değer. Grand View Research dijital kimlik pazarını 2025'te yaklaşık 47 milyar dolar ve 2033'te 135 milyar dolar olarak tahmin ediyor; MarketsandMarkets ise 44 milyar dolar ve 2031'e kadar 132 milyar dolara yükselmesini öngörüyor.

Saha kalabalık; Norveç'in Signicat'ından Almanya'nın IDnow'una, GB Group'a ve Litvanyalı rakipler iDenfy ile Ondato'ya kadar birçok oyuncu var. Maslauskaitė'nin bahsi büyük bankaların altındaki talep üzerine.

"Genel olarak düzenlemeler büyük şirketlere yönelik yazılıyor," dedi, "ama gerçek anlamda unutulanlar, örneğin 10 kişilik bir muhasebe firması gibi. Harika muhasebeciler, ama kimlik konusunda hiç uzmanlıkları yok; o belirli sektörde iş riskini minimize etmek için buna çok ihtiyaç var."

Sıradaki adımın, diye savunuyor, yine güvene bağlı olduğunu belirtiyor. "Neyin doğru ve özgün olduğunu nasıl doğrularız, olmayanı nasıl ayırt ederiz?" dedi.

"Bunun için lisanslı, kritik meşru altyapıya ihtiyacımız var."

Maslauskaitė, düzenlemenin talebi zaten yarattığını; geriye kalan sorunun altyapıyı hangi şirketlerin inşa edeceği olduğunu savunuyor.