تفاقم أزمة ديون الجيل Z مع ارتفاع أسعار خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا

من المتوقع أن يهيمن اتجاه "الشراء الآن والدفع لاحقًا" على موسم التسوق في العطلات، مع توقع ارتفاع الإنفاق بنسبة 11.4% مقارنة بالعام الماضي.

وبحسب شركة Adobe Analytics ، سيستخدم المستهلكون خدمات BNPL لشراء سلع بقيمة 18.5 مليار دولار في الفترة ما بين 1 نوفمبر و31 ديسمبر، بما في ذلك 993 مليون دولار في يوم Cyber Monday وحده.

المصدر: Adobe Analytics

ومع استمرار التضخم ووصول ديون بطاقات الائتمان إلى مستويات قياسية مرتفعة في الولايات المتحدة، فإن جاذبية توزيع المدفوعات جعلت خدمات BNPL خيارًا شائعًا، وخاصة بين المتسوقين الأصغر سنًا الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود.

ما الذي يحرك طفرة BNPL؟

وقد كان الارتفاع السريع في خطط BNPL مدفوعًا بمجموعة من الضغوط الاقتصادية وتفضيلات المستهلكين المتغيرة.

ينجذب المستهلكون الأصغر سنًا، بما في ذلك الجيل Z والألفية، إلى هذه الخدمات بشكل خاص لأنها غالبًا ما تتجاوز عمليات التحقق الائتمانية التقليدية وتتجنب التأثير على درجات الائتمان.

يقدم مقدمو الخدمات مثل Klarna وAfterpay وAffirm قروضًا قصيرة الأجل بفائدة ضئيلة أو بدون فائدة، مما يجعلها بدائل جذابة لبطاقات الائتمان.

ويحذر الخبراء الماليون من أن هذه الخطط تنطوي على مخاطر.

قد يتعرض المتسوقون الذين يربطون مدفوعات BNPL ببطاقات الائتمان لفوائد مركبة ورسوم تأخير، مما قد يؤدي إلى الوقوع في مشاكل مالية.

مع ارتفاع أرصدة بطاقات الائتمان للأجيال الأصغر سنا بنسبة تزيد عن 50% منذ أن بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة في مارس 2022، يؤكد المستشارون الماليون على أهمية الإنفاق الحصيف.

التجار يشهدون زيادة في المبيعات، مع زيادة أحجام عربات التسوق في BNPL بنسبة 20%

لقد تبنى تجار التجزئة خدمات BNPL لأنها تشجع على أحجام عربات التسوق الأكبر ومعدلات تحويل أعلى.

تشير الأبحاث الصادرة عن بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك إلى أن المتسوقين ينفقون في المتوسط 20% أكثر عندما تكون خيارات BNPL متاحة.

وقد جعل هذا من BNPL أداة استراتيجية للتجار الذين يهدفون إلى تعظيم إيرادات العطلات خلال فترة صعبة اقتصاديًا.

ومع ذلك، بالنسبة للمستهلكين، فإن الجاذبية النفسية لـ BNPL يمكن أن تؤدي إلى الإفراط في التوسع.

إن إدراك المدفوعات الأصغر والمتباعدة غالباً ما يجعل المشترين يشعرون بأن لديهم دخلاً متاحاً أكبر، مما يؤدي إلى عمليات شراء إضافية.

وقد أشارت هيئات مراقبة المستهلك إلى هذا السلوك باعتباره خطرًا، لا سيما عندما يتم استخدام خدمات BNPL المتعددة في وقت واحد دون إعداد تقارير مركزية.

الضمانات التنظيمية

ويخضع مزودو BNPL الآن لتدقيق تنظيمي أكثر صرامة.

في شهر مايو/أيار، أصدر مكتب حماية المستهلك المالي أمراً إلى هذه الشركات بالالتزام بقواعد مماثلة لتلك التي تحكم الائتمان التقليدي.

ويتضمن ذلك توفير سبل استرداد الأموال والاعتراض على المعاملات، مما يوفر للمستهلكين حماية إضافية.

على الرغم من هذه التدابير، فإن عدم سداد قرض BNPL قد يكون له عواقب.

وقد تشمل العقوبات رسوم التأخير، أو الفائدة، أو المنع من استخدام الخدمة في المستقبل.

ويحث الخبراء الماليون المتسوقين على إدارة جداول سداد مدفوعاتهم بعناية لتجنب الضغوط المالية خلال العطلات.

التحديات الاقتصادية

بالنسبة للعديد من المستهلكين، توفر خطط BNPL حلاً للتسوق خلال العطلات خلال فترة عدم اليقين الاقتصادي.

ويستمر التضخم في تآكل القدرة الشرائية، كما وصل استخدام الائتمان المتجدد إلى أعلى مستوياته على الإطلاق.

وتؤكد شركة الخدمات المالية LendingClub أن مستخدمي BNPL غالباً ما يقللون من تقدير التكلفة الحقيقية لإنفاقهم، مما يؤدي إلى تراكم الديون على المدى الطويل.

ومن ناحية أخرى، يستفيد تجار التجزئة من نفسية المدفوعات المؤجلة، مما يشجع على زيادة الإنفاق.

في الوقت الذي يكافح فيه المتسوقون في موسم العطلات لتحقيق التوازن بين الإشباع الفوري والصحة المالية على المدى الطويل، فإن الشعبية المتزايدة لـ BNPL تثير تساؤلات حول استدامتها كأداة مالية.

المخاطر والمكافآت الرئيسية

على الرغم من أن BNPL توفر الراحة والمرونة، إلا أنها تشكل أيضًا مخاطر للمستهلكين غير المستعدين.

وينصح الخبراء بعدم استخدام بطاقات الائتمان لتمويل مدفوعات القروض غير المنتظمة، لأن هذا يمكن أن يؤدي إلى فرض رسوم فائدة مركبة.

بالإضافة إلى ذلك، فإن أولئك الذين يفقدون المسار لاتفاقيات BNPL المتعددة قد يواجهون أعباء مالية غير متوقعة.

بالنسبة لمتاجر التجزئة، يقدم موسم العطلات فرصة للاستفادة من هذا الاتجاه، لكن المدافعين عن المستهلكين يؤكدون على أهمية الثقافة المالية لضمان قدرة المتسوقين على استخدام BNPL بشكل مسؤول.

ومع تطور المشهد، سيكون فهم آليات هذه الخدمات والمخاطر المحتملة لها أمراً بالغ الأهمية بالنسبة للمستهلكين والتجار على حد سواء.

ومن المتوقع أن يصل استخدام BNPL إلى 18.5 مليار دولار في موسم العطلات هذا، وتستمر طريقة الدفع في إعادة تعريف كيفية تعامل المستهلكين مع التسوق.

مع تبني الأجيال الشابة لخيارات الإنفاق المرنة، تزداد الحاجة إلى التعليم المالي والاستخدام المسؤول.

وفي الوقت نفسه، يستغل تجار التجزئة هذا الاتجاه لتعزيز المبيعات، مما يسلط الضوء على التأثير المزدوج لـ BNPL على الاقتصاد وسلوك المستهلك.