لماذا تتراجع درجات الائتمان في أمريكا؟ WalletHub تكشف عن بيانات جديدة

تتجه درجات الائتمان الأمريكية نحو الانخفاض، وترسم أحدث بيانات WalletHub صورة مثيرة للقلق.

على مدار العام الماضي، شهدت كل ولاية في الولايات المتحدة انخفاضًا في متوسط درجات الائتمان، مما يشير إلى أن الضغوط المالية لا تقتصر على مناطق محددة ولكنها قضية منهجية.

ويتزامن هذا الاتجاه المقلق مع مستويات الديون الاستهلاكية المرتفعة القياسية، كما أفاد بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك، والتي وصلت إلى ما يقرب من 8 تريليون دولار بحلول الربع الثالث من عام 2024.

وقد ساهمت الضغوط التضخمية، وارتفاع معدلات التخلف عن السداد، وارتفاع استخدام الائتمان، في هذا التراجع، مما جعل من الصعب على الأميركيين على نحو متزايد إدارة التزاماتهم المالية.

وتمتد تأثيرات هذه القضايا إلى نطاق واسع، بدءاً من محدودية القدرة على الحصول على الائتمان إلى ارتفاع تكاليف القروض والتأمين، الأمر الذي يفرض ضغوطاً إضافية على ميزانيات الأسر.

ما هو السبب وراء هذا الانخفاض على مستوى البلاد؟

يكشف تحليل WalletHub أن انخفاض درجة الائتمان يرجع في المقام الأول إلى ارتفاع ديون المستهلكين وسوء الإدارة المالية.

يعتمد الأميركيون بشكل متزايد على الائتمان لتغطية النفقات اليومية في ظل ارتفاع تكاليف المعيشة، مما يؤدي إلى ارتفاع معدلات استخدام الائتمان.

وتتفاقم هذه المشكلة بسبب التضخم، الذي دفع تكلفة الضروريات مثل الغذاء والإسكان والنقل إلى مستويات مرتفعة جديدة.

وفقًا لـ WalletHub، تحملت الأسرة الأمريكية المتوسطة أكثر من 104000 دولار من الديون الاستهلاكية بحلول نهاية عام 2023، وهو ما يمثل زيادة بنسبة 11% على مدى ثلاث سنوات.

وساهم ارتفاع الديون أيضًا في زيادة المدفوعات المتأخرة، مع ارتفاع معدلات التأخر في السداد عبر جميع منتجات الائتمان، بما في ذلك الرهن العقاري، وقروض السيارات، وبطاقات الائتمان.

وهناك عامل مهم آخر وهو الإفراط في توسيع حدود الائتمان.

إن معدلات الاستخدام المرتفعة - مقدار الائتمان المستخدم مقارنة بالحدود المتاحة - تؤثر سلبًا على النتائج.

كما أدت زيادات أسعار الفائدة العدوانية التي أجراها بنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي في عامي 2023 و2024 إلى زيادة تكلفة الاقتراض، مما زاد من الضغط على قدرة المستهلكين على سداد الديون.

التفاوتات الإقليمية

ورغم أن انخفاض درجة الائتمان هو أمر عالمي، فإن تقرير WalletHub يسلط الضوء على تباينات إقليمية كبيرة.

وشهدت ولايات مثل ألاسكا وفيرمونت وميسيسيبي أكبر انخفاضات، حيث قادت ألاسكا المجموعة بانخفاض بلغ 1.02% في متوسط الدرجات.

وتشكل المستويات المرتفعة من ديون بطاقات الائتمان للفرد والظروف الاقتصادية الضعيفة تحديات شائعة في هذه المناطق.

وعلى النقيض من ذلك، كانت ولايات مثل ماين وأوريجون وكنتاكي أقل تأثرا، حيث بلغت نسبة الانخفاض 0.15% فقط.

وتستفيد هذه الولايات من انخفاض مستويات الديون الإجمالية وتحسن الثقافة المالية، مما يمكن السكان من إدارة ائتمانهم بشكل أكثر فعالية على الرغم من الضغوط الاقتصادية الوطنية.

إن الاختلاف في السلوك المالي بين الدول يسلط الضوء على أهمية التعليم والتخطيط المالي في التخفيف من مخاطر الائتمان.

التأثيرات المتتالية لانخفاض درجات الائتمان

ويحمل انخفاض درجات الائتمان آثاراً أوسع نطاقاً سواء بالنسبة للمستهلكين الأفراد أو الاقتصاد.

إن انخفاض درجات الائتمان يعني انخفاض القدرة على الحصول على القروض وبطاقات الائتمان، وأسعار فائدة أقل ملاءمة، وحتى عقبات محتملة في الحصول على عمل أو سكن.

ومع انخفاض النتائج، من المرجح أن يشدد المقرضون معاييرهم، مما يزيد من تقييد توافر الائتمان لأولئك الذين هم في أمس الحاجة إليه.

بالنسبة للشركات، يمكن أن تؤثر درجات الائتمان الاستهلاكية المنخفضة على أنماط الإنفاق، وخاصة بالنسبة للسلع باهظة الثمن مثل المنازل والسيارات.

وقد يمتد تأثير هذا التحول في سلوك الإنفاق إلى مختلف الصناعات، مما قد يؤدي إلى تباطؤ النمو الاقتصادي في وقت يشعر فيه الكثيرون بالفعل بالقلق إزاء احتمال حدوث ركود اقتصادي.

الملاحة في الانحدار

وفي ظل هذه التحديات، يمكن للأفراد اتخاذ خطوات استباقية لحماية صحتهم المالية.

إن تقليل أرصدة بطاقات الائتمان، والحفاظ على سداد المدفوعات في الوقت المحدد، والحد من طلبات الائتمان الجديدة يمكن أن يساعد في تحسين درجات الائتمان بمرور الوقت.

ومن الضروري أيضًا مراقبة تقارير الائتمان بانتظام لتحديد الأخطاء التي قد تؤدي إلى انخفاض درجات الائتمان ومعالجتها.

وعلى المستوى النظامي، يعد تحسين الثقافة المالية ومعالجة الضغوط التضخمية أمرين حاسمين لعكس هذا الاتجاه.

يتعين على صناع السياسات والمؤسسات المالية العمل معًا لتوفير الموارد والدعم اللازمين لتمكين المستهلكين من بناء عادات مالية أقوى.