Revolut تقترب من ترخيص مصرفي في المملكة المتحدة — ما التالي

بعد أربع سنوات من طلبات متكررة، ومماطلة تنظيمية، وفترة تعبئة مطوّلة كسرت أرقامًا قياسية في المملكة المتحدة لطولها، باتت Revolut أخيرًا قريبة من الحصول على ترخيص مصرفي كامل في سوقها المحلية.

ذكرت Financial Times يوم الأربعاء أن الموافقة وشيكة، وهو إنجاز سينهي عملية بدأت في 2021 وكانت مراقبة عن كثب في قطاع التكنولوجيا المالية بأوروبا.

تخدم Revolut بالفعل أكثر من 70 مليون عميل في 40 سوقًا، وكانت تُقدَّر قيمتها بـ $75 مليار حتى نوفمبر الماضي.

لكن العمل دون ترخيص مصرفي كامل في المملكة المتحدة شكّل قيدًا حقيقيًا، وقبيلتها ستبدأ الموافقة الكاملة في رفع هذا القيد.

السؤال الآن لم يعد ما إذا كان الترخيص سيصدر، بل ما الذي سيحدث فور صدوره.

الإقراض يصبح محرك النمو التالي

في الوقت الحالي، يعمل قسم المصرفية لدى Revolut في المملكة المتحدة بموجب حدود صارمة.

خلال ما يُعرف بمرحلة التعبئة الانتقالية، وهي فترة انتقالية تبني فيها المصارف الجديدة أنظمتها قبل الحصول على التفويض الكامل، لا يمكن للشركة الاحتفاظ بأكثر من £50,000 كإجمالي ودائع العملاء.

هذا القيد وحده يوضح مقدار المسافة التي لا تزال عليها قطعها.

الترخيص الكامل يغيّر ذلك تمامًا.

ستصبح Revolut حرة في قبول ودائع العملاء على نطاق واسع، وهو أمر مهم لأن الودائع تمثل تمويلاً رخيصًا.

تستخدم البنوك التقليدية مدخرات العملاء لتمويل القروض التي تمنحها، وهو نموذج أكثر ربحية بكثير من تحصيل رسوم اشتراك أو كسب نسبة صغيرة من معاملات البطاقات.

هذا هو النموذج الذي حُجبت Revolut عنه في المملكة المتحدة، والذي ستتمكن الآن من بنائه.

الإقراض، الذي يشمل القروض الشخصية ومنتجات الائتمان وربما الرهون العقارية مع مرور الوقت، هو القطاع الأكثر ربحية في المصرفية التجزئية.

سيحرك ذلك مزيج إيرادات Revolut وملف أرباحها بشكل كبير.

كما سيضع ذلك الشركة في منافسة مباشرة مع Barclays وLloyds والبنوك الرقمية المنافسة التي أمضت سنوات في بناء أعمال إقراض في المملكة المتحدة.

عصر التكنولوجيا المالية المتمحور حول تطبيقات الدفع وإدارة الميزانيات لم ينتهِ، لكن المرحلة التالية هي المصرفية الشاملة، وRevolut تقف الآن على أعتابها.

المقايضة التنظيمية

طول هذه العملية يخبرك بأمر مهم.

هيئة التنظيم الاحترازية (PRTA)، ذراع بنك إنجلترا التي تشرف على البنوك البريطانية، لم تكن بطيئة بقدر ما كانت حذرة.

أثار المنظمون مخاوف بشأن ما إذا كانت ضوابط المخاطر لدى Revolut قادرة على مواكبة توسعها الدولي السريع.

وطلبوا ضمانات أقوى بشأن أنظمة الامتثال، وإدارة رأس المال، والبنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات قبل منح التفويض الكامل.

مرحلة التعبئة الانتقالية، التي تستمر عادةً نحو 12 شهرًا، امتدت لأكثر من 18 شهرًا بالنسبة إلى Revolut، لتكون أطول فترة من هذا النوع لبنك بريطاني مُرخّص حديثًا.

التفويض الكامل يعني المساءلة الكاملة.

ستخضع Revolut لمتطلبات رأس المال، وهي قواعد تحدد مقدار الوسادة المالية التي يجب أن يحتفظ بها البنك مقابل الخسائر المحتملة، بالإضافة إلى اختبارات ضغط دورية ومعايير حوكمة أشد.

أن تصبح بنكًا يعني المقايضة بين السرعة والمصداقية. تكسب Revolut الشرعية والوصول إلى النظام المالي في المملكة المتحدة.

مقابل ذلك، ستعمل تحت نفس التدقيق المفروض على أي مؤسسة تحتفظ بمدخرات الناس.