Haastattelu: Dipesh Karki LenDenClubin tekoälystrategiasta, tulosnäkymistä ja sääntelyhaasteista

LenDenClub, säännelty vertaislainausalusta, on laajentanut keskittymistään teknologiaan ja automaatioon vuodesta 2021 lähtien.

Yhtiö käyttää nyt yli 20 tekoäly- ja koneoppimismallia tukemaan luottojen arviointia, lainanottajan ja lainanantajan yhteensovittamista ja perintöjä.

Raportoituaan 34 miljoonan ₹:n voiton tilikaudella 25 se vahvistaa asemaansa P2P-, lainapalvelu- ja teknologiapalveluliiketoiminnoissaan Vartis Platformsin sateenvarjon alla.

Kun P2P-ala kohtaa tiukempaa sääntelyä ja huolia omaisuuden laadusta, Dipesh Karki, Vartis Platformsin perustaja ja teknologiajohtaja, keskustelee yrityksen lähestymistavasta tekoälyn käyttöönottoon, vaatimustenmukaisuuteen, kannattavuuteen ja operatiivisten riskien hallintaan.

Tässä otteita haastattelusta

Invezz: LenDenClub on investoinut voimakkaasti tekoälyyn, automaatioon ja tietomalleihin vuodesta 2021 lähtien. Kuinka keskeisiä nämä innovaatiot ovat olleet toimintanne ja asiakaskokemuksenne muuttamisessa?

Vuodesta 2021 lähtien tekoäly, automaatio ja kehittyneet tietomallit ovat olleet keskeisiä LenDenClubin toiminnan ja asiakaskokemuksen muuttamisessa.

Alustamme hyödyntää nyt 20–25 tekoäly- ja koneoppimismallia luotonarviointiin, lainanottajan ja lainanantajan yhteensovittamiseen sekä perintään, mikä mahdollistaa nopeammat ja tarkemmat päätökset.

Lainahakemukset arvioidaan muutamassa sekunnissa, ja ennakoivat mallit ennustavat takaisinmaksukäyttäytymistä 95–96 prosentin tarkkuudella, mikä mahdollistaa ennakoivan seurannan ja tehokkaan takaisinperinnän.

Automaatio yksinkertaistaa monimutkaisia työnkulkuja, kuten varojen jakamista useille lainanottajille yhdessä vaiheessa, mikä vähentää manuaalista työtä ja virheitä.

Yhdessä nämä innovaatiot lisäävät läpinäkyvyyttä, nopeutta ja luotettavuutta ja varmistavat saumattoman kokemuksen lainanottajille ja lainanantajille säilyttäen samalla alhaiset NPA-korot ja rakentaen luottamusta koko alustalla.

Pian julkaisemme ensimmäisen sovelluksemme, jossa 100 % koodauksen tekee vain tekoäly. Insinöörimme tekevät koodin tarkistuksen vain osittain. Näin olemme loistaneet tekoälyn käyttöönotossa tavanomaisessa työssämme.

Invezz: Testaat parhaillaan generatiivisia tekoälytyökaluja lainanantajille. Kuinka pian voimme odottaa julkista käyttöönottoa, ja mihin toimenpiteisiin ryhdytte varmistaaksenne arkaluonteisen talousviestinnän tarkkuuden ja vaatimustenmukaisuuden?

Olemme pitkälle edenneet testaamaan generatiivisia tekoälytyökaluja, jotka on suunniteltu auttamaan lainanantajia, ja julkista käyttöönottoa odotetaan seuraavan 2 vuosineljänneksen aikana, kun otetaan huomioon talousviestinnän arkaluonteisuus.

Tämän varmistamiseksi kaikki tekoälytuotokset käyvät läpi tiukat viranomaistarkastukset ja ne ovat linjassa RBI:n ohjeiden kanssa.

Mallimme on koulutettu anonymisoidun ja laadukkaan datan perusteella, ja niiden johdonmukaisuutta ja oikeellisuutta valvotaan jatkuvasti.

Lisäksi ihmisen valvonta on edelleen olemassa alkuvaiheessa. Kun tekoäly siirtyy kohti AGI:tä, ihmisen valvonta vähenee. Tämän saavuttamiseksi ei kuitenkaan ole näkyvää aikataulua.

Invezz: FY25 merkitsi käännettä 34 miljoonan ₹:n voitolla. Miten FY26 kehittyy taloudellisesti? Voidaanko kannattavuutta ylläpitää nykyisessä ympäristössä?

FY26 on kehittymässä meille positiivisesti, ja se perustuu vahvaan FY25-käänteeseen, jossa yhtiö teki 34 miljoonan ₹ voiton.

Hyödynnämme monipuolista malliamme, joka kattaa P2P-luotonannon, lainapalveluntarjoajien (LSP) toiminnot ja teknologiapalveluntarjoajien (TSP) tarjoamat, jotka nyt vaikuttavat merkittävästi liikevaihtoon.

Kaikki nämä yritykset ovat 100-prosenttisesti alustayrityksiä. Aiomme lisätä pari uutta alustaa emoyhtiömme Vartis Platformsin alle.

Integroimalla nämä yksiköt vertikaalisesti, tuomalla operatiivista tehokkuutta, kurinalaista kustannusten hallintaa ja teknologiavetoisia prosesseja, meidän odotetaan paitsi tukevan kestävää kannattavuutta myös parantavan sitä tasaisesti seuraavien parin päivän aikana.

Vaikka säännösten noudattaminen on edelleen kriittistä, LenDenClubin varhainen sopeutuminen ja vankat riskienhallintajärjestelmät antavat sille hyvät mahdollisuudet navigoida jatkuvissa markkinahaasteissa.

Olemme valmistautuneet ja noudattaneet kaikkia sääntelyviranomaisen ohjeita.

Invezz: Viime vuonna 20 % liikevaihdostasi tuli teknologia-alustan puolelta. Miten näet tämän yhdistelmän kehittyvän – voisivatko muut kuin P2P-vertikaalit kasvaa yhtä suuriksi kuin ydinliiketoiminta?

Teknologia-alustaliiketoiminta on jo osoittanut potentiaalinsa, ja sen osuus konsernin liikevaihdosta on noin 20 % tilikaudella 25.

Näemme tällä yhdistelmällä merkittävää kasvuvaraa, mutta tämän prosenttiosuuden kasvattaminen konsernin liikevaihdossa kestää pari vuotta, koska muiden yksiköiden liikevaihto kasvaa entistä nopeammin.

Invezz: RBI palautti NBFC-lisenssihakemuksesi viime vuonna. Luuletko, että sääntelyviranomainen on pohjimmiltaan varovainen NBFC-statuksen myöntämisessä P2P-pelaajille, ja onko suunnitelmissa tarkastella hakemusta uudelleen?

RBI:n NBFC-hakemuksen palauttaminen viime vuonna heijastaa sääntelyviranomaisen varovaista lähestymistapaa toisen säännellyn yhteisön myöntämiseen samalle konsernille, kun otetaan huomioon tämän segmentin ainutlaatuinen riski ja operatiiviset näkökohdat.

Hakemusta ei kuitenkaan hylätty, ja sääntelyviranomaisen päätöstä voidaan tarkastella uudelleen tulevaisuudessa, jos alan kehys kehittyy.

Tällä hetkellä keskitymme edelleen vahvasti ydinalustaliiketoimintojemme vahvistamiseen ja skaalaamiseen, säännellyn liiketoiminnan nykyisten ohjeiden täysimääräisen noudattamisen varmistamiseen sekä kestävän, monipuolisen digitaalisen luottoekosysteemin rakentamiseen.

Meillä ei ole välittömiä suunnitelmia lähettää NBFC-lisenssihakemusta uudelleen, koska ensisijaisena tavoitteenamme on tuottaa arvoa lainanottajille ja lainanantajille nykyisen sääntelykehyksen puitteissa.

Invezz: Huonot lainat ovat lisääntyneet P2P-alalla, ja joidenkin raporttien mukaan se on ylittänyt 17 prosenttia kokonaisluotonannosta vuoteen 2024 mennessä. Miten LenDenClub on onnistunut pitämään oman omaisuutensa laadun kurissa, ja mitä suojauksia alustasi lainanantajilla on?

Aloitan ensin numerosta. Alan laajuisista haasteista huolimatta olemme LenDenClubilla säilyttäneet 3,7 % NPA:sta perustamisestaan lähtien.

Jokainen lainanottaja käy läpi KYC-tarkastuksen, luottotoimiston tarkastukset, tulojen arvioinnin ja käyttäytymisanalyysin, kun taas omat tekoälymallit analysoivat satoja datapisteitä ennustaakseen takaisinmaksukäyttäytymistä ja ilmoittaakseen mahdollisista maksuhäiriöistä ajoissa.

Erääntyneissä lainoissa otetaan käyttöön automaattiset muistutukset, puheluiden seuranta ja oikeudellinen eskalointi.

Lainanantajia suojaa pakollisella hajauttamisella useiden lainanottajien kesken, turvallisilla sulkutileillä, RBI:n määräämillä lainakatoilla ja läpinäkyvällä raportoinnilla.

Vaikka mikään alusta ei pysty täysin poistamaan maksukyvyttömyysriskiä, nämä toimenpiteet yhdistettynä tiukkaan sääntelyn noudattamiseen ja aktiiviseen seurantaan varmistavat, että lainanantajat voivat osallistua P2P-lainanantoon luottavaisin mielin ja tietoon perustuvalla päätöksenteolla.

Olimme melko varhaisessa vaiheessa rakentamassa tekoälytiimiä suunnittelutiimissämme, mikä tapahtui jo vuonna 2021. Se antaa meille tuloksia nyt.

Mitä tulee 17 prosentin NPA-lukuun toimialatasolla, se on väärä tapa tarkastella asiaa. P2P-lainausalustojen NPA-lukuja olisi tarkasteltava yleisestä alkuperän näkökulmasta.

Se on maailmanlaajuinen käytäntö. Intiassa sitä kuitenkin verrataan muutaman kerran AUM-tasolla.

Kaikkien P2P-alustojen AUM, joka on alasajossa, NPA jatkaa kasvuaan ja saavuttaa jonain päivänä 100 %. Se on hieman teknistä selittää tässä.

Se on kuitenkin väärä tapa tarkastella asiaa.

Invezz: Elokuun 2024 ohjeiden jälkeen P2P-alustoille on aiheutunut merkittäviä rajoituksia. Miten tasapainotatte vaatimustenmukaisuusvaatimukset innovoinnin ja skaalautumisen tarpeen kanssa?

Me LenDenClubilla emme näe niitä rajoituksena. Mikä tahansa uusi sääntelysektori todistaa tällaista sääntelyn ja tuotteiden kehitystä.

Se on osa elämää. Elokuun 2024 RBI-ohjeet ovat saaneet meidät parantamaan teknologiaamme ja prosessejamme siten, että se antaa enemmän valtaa alustalle tuleville käyttäjille.

Se tuo myös paljon enemmän läpinäkyvyyttä NPA:n julkistamiseen ja tapaan, jolla käyttäjäsalkkutason tiedot näytetään.

Integroimalla vaatimustenmukaisuuden ydintoimintoihimme sen sijaan, että käsittelisimme sitä lisäosana, voimme skaalautua kestävästi, ylläpitää luottamusta ja jatkaa P2P-luotonannon johtamista turvallisella ja läpinäkyvällä tavalla.

Invezz: Näetkö P2P-lainanannon kehittyvän valtavirran luottokanavaksi Intiassa, vai pysyykö se kapeana vaihtoehtona pankeille ja NBFC:lle?

Se on jo. Eri puolilla Intiaa on 1,5-2 miljoonaa lainanottajaa, jotka saavat lainaa P2P-lainausalustoilta kuukausittain. Eikö tämä luku olekin suuri?

Alan näkökulmasta vertaislainat ovat Intiassa nousemassa säännellyksi ja erikoistuneeksi luottokanavaksi sen sijaan, että se olisi täysimittainen vaihtoehto pankeille ja NBFC:ille.

Alan kasvua vauhdittaa lisääntyvä digitaalinen käyttöönotto, jolla on yli 886 miljoonaa internetin käyttäjää, ja se keskittyy pienikokoisiin lainanottajiin tai uusiin luottoasiakkaisiin tai pienyrityksiin.

P2P-alustat palvelevat yhä enemmän nuorempia väestöryhmiä, kuten milleniaaleja, Z-sukupolvea ja myös alipalveltuja mikro- ja pk-yrityksiä, mikä kuroa umpeen aukkoja pienten ja lyhytaikaisten lainojen välillä.

Vaikka P2P-lainananto pysyy kapeana segmenttinä, se lisää taloudellista osallisuutta nopeamman, teknologiavetoisen luotonsaannin, joustavien lainavaihtoehtojen ja tekoälypohjaisen riskienhallinnan avulla, mikä tekee siitä arvokkaan lisäyksen Intian laajempaan luottoekosysteemiin.