Waarom traditionele kredietscores falen in Gen Z - en wat u eraan kunt doen

Een toenemend aantal Gen Z en Millennials in het VK is van mening dat traditionele kredietscores hen in de steek laten.

Uit een recent rapport van Hello Millions bleek dat 41% van de jongeren onder de 35 zich "oneerlijk beoordeeld" voelt op basis van hun kredietdossiers.

Ondanks het feit dat ze stabiele inkomens, minimale schulden en gezonde budgetteringsgewoonten hebben, hebben velen nog steeds moeite om toegang te krijgen tot hypotheken, persoonlijke leningen en concurrerende rentetarieven vanwege een kredietsysteem dat geworteld is in verouderde statistieken.

"Een systeem dat oorspronkelijk in de jaren tachtig is ontworpen, Britse kredietbeoordelingen (zoals die van Experian of Equifax) wegen zwaar op historische schulden en creditcardgebruik: iets waar minder jonge mensen op vertrouwen in het tijdperk van Klarna en Monzo", aldus een release van Hello Millions.

Van Monzo tot hypotheken: waarom de cijfers niet kloppen

De financiële gewoonten van Gen Z zijn snel geëvolueerd.

Ze zijn minder afhankelijk van traditionele schuldproducten en gebruiken vaker fintech-tools zoals Revolut, Monzo en Apple Pay.

Deze tools worden echter vaak niet herkend door oude kredietbureaus zoals Experian en Equifax.

Het resultaat is dat verantwoordelijke jonge consumenten - degenen die op tijd huur betalen, creditcards vermijden en effectief budgetteren - nog steeds slecht kunnen scoren of worden gemarkeerd als aanvragers met een 'dun bestand'.

Freelancers en gig-werkers zijn bijzonder kwetsbaar.

Zonder een conventionele, betaalde baan kunnen hun fluctuerende inkomstenstromen hun kredietscores verlagen, zelfs als ze consequent verdienen en ijverig sparen.

Velen zijn gefrustreerd door de ondoorzichtigheid van het systeem en weten niet hoe ze fouten in hun kredietrapporten kunnen aanvechten.

Hoe u het probleem kunt aanpakken

Startups en challenger-banken experimenteren nu met alternatieve scoresystemen die zich richten op real-time gedrag in plaats van op achterwaarts gerichte schuldprofielen.

Deze modellen volgen de geschiedenis van huurbetalingen, abonnementenbeheer, inkomsten uit bijverdienste en zelfs spaardiscipline.

Sommige diensten, zoals CreditLadder en Canopy, stellen huurders in staat om huurbetalingen rechtstreeks aan kredietbureaus te rapporteren, waardoor ze een bruikbare kredietgeschiedenis kunnen opbouwen.

Ondertussen promoten budgetterings-apps zoals Snoop en Plum financiële educatie en realtime tracking in plaats van jongleren met krediet.

Hello Millions zegt dat men ook scorefouten actief moet betwisten met alle drie de kredietbureaus, en BNPL moet volgen, omdat dit van invloed kan zijn op iemands score.

"We hebben een kredietmodel geërfd uit de jaren 1970, maar het wordt nu toegepast op TikTok-generaties die op Klarna en Revolut leven. Het is geen verrassing dat het kapot gaat", zei Hello Millions in een release.

Een oproep tot inclusiviteit en aanpassingsvermogen

"Kredietscores waren ooit een nuttige afkorting om risico's te beoordelen, maar voor jonge Britten worden ze tegenwoordig verouderde poortwachters. Het systeem beloont het jongleren met creditcards en bestraft degenen die schulden vermijden. Het is achterstevoren", zegt Consumer Finance Expert Joerg Nottebaum van Hello Millions.

Voor een groeiend aantal jongeren, vooral jongeren uit minderheidsgroepen of met een lager inkomen, wordt het steeds duidelijker dat het traditionele kredietsysteem slecht is toegerust om financiële verantwoordelijkheid te evalueren in een digitale, zelfstandige wereld met veel abonnementen.

"De toekomst van kredietbeoordeling moet adaptief, inclusief en gedragsmatig zijn", zegt Nottebaum.

"We hebben systemen nodig die kijken naar realtime cashflow, geverifieerde inkomstenbronnen en digitale vertrouwensindicatoren. Anders straffen we een hele generatie omdat ze schuldenavers en technisch onderlegd zijn, wat sterke punten zouden moeten zijn, geen rode vlaggen", zei hij.

Totdat dergelijke veranderingen mainstream worden, worden jonge consumenten aangemoedigd om actief huurgegevens te rapporteren, de BNPL-impact te monitoren, fouten te betwisten en kredietverstrekkers aan te sporen tot transparantie over hoe beslissingen worden genomen.