Criza datoriilor din generația Z se agravează pe măsură ce serviciile cumpără acum, plătesc mai târziu cresc

Tendința „cumpără acum, plătește mai târziu” (BNPL) este gata să domine sezonul cumpărăturilor de sărbători, cheltuielile estimate să crească cu 11,4% față de anul trecut.

Potrivit Adobe Analytics, consumatorii vor folosi serviciile BNPL pentru a achiziționa bunuri în valoare de 18,5 miliarde de dolari între 1 noiembrie și 31 decembrie, inclusiv 993 de milioane de dolari numai în Cyber Monday.

Sursa: Adobe Analytics

Pe măsură ce inflația persistă și datoriile cardurilor de credit ating cote record în SUA, atractia distribuirii plăților a făcut ca serviciile BNPL să fie o alegere populară, în special în rândul cumpărătorilor mai tineri cu istoric limitat de credit.

Ce motivează boom-ul BNPL?

Creșterea rapidă a planurilor BNPL a fost alimentată de o combinație de presiuni economice și schimbarea preferințelor consumatorilor.

Consumatorii mai tineri, inclusiv generația Z și generația milenială, sunt atrași în special de aceste servicii, deoarece ocolesc adesea verificările tradiționale de credit și evită impactul scorurilor de credit.

Furnizori precum Klarna, Afterpay și Affirm oferă împrumuturi pe termen scurt cu dobândă minimă sau fără dobândă, făcându-le alternative atractive la cardurile de credit.

Experții financiari avertizează că aceste planuri vin cu riscuri.

Cumpărătorii care leagă plățile BNPL de cardurile de credit pot suporta dobândă combinată și comisioane de întârziere, creând capcane financiare.

Cu soldurile cardurilor de credit pentru tinerele generații în creștere cu peste 50% de când Rezerva Federală a început să majoreze ratele dobânzilor în martie 2022, consilierii financiari subliniază importanța cheltuielilor prudente.

Comercianții văd o creștere a vânzărilor, cu BNPL mărind dimensiunile coșurilor cu 20%

Comercianții cu amănuntul au adoptat serviciile BNPL, deoarece încurajează coșuri de dimensiuni mai mari și rate de conversie mai mari.

Cercetările de la Federal Reserve Bank din New York indică faptul că cumpărătorii cheltuiesc în medie cu 20% mai mult atunci când opțiunile BNPL sunt disponibile.

Acest lucru a făcut din BNPL un instrument strategic pentru comercianții care urmăresc să maximizeze veniturile din vacanță într-o perioadă dificilă din punct de vedere economic.

Pentru consumatori, însă, atractia psihologică a BNPL poate duce la supraextindere.

Percepția unor plăți mai mici, răspândite, îi face adesea pe cumpărători să simtă că au mai multe venituri disponibile, ceea ce duce la achiziții suplimentare.

Autoritățile de supraveghere a consumatorilor au semnalat acest comportament ca fiind un risc, în special atunci când mai multe servicii BNPL sunt utilizate simultan fără raportare centralizată.

Garanții de reglementare

Furnizorii BNPL sunt acum sub un control mai atent de reglementare.

În luna mai, Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului (CFPB) a mandatat ca aceste companii să adere la reglementări similare cu cele care reglementează creditul tradițional.

Aceasta include oferirea de căi pentru rambursări și contestarea tranzacțiilor, oferind consumatorilor protecție suplimentară.

În ciuda acestor măsuri, lipsa unei plăți BNPL poate avea în continuare consecințe.

Sancțiunile pot include comisioane de întârziere, dobândă sau interdicția de a utiliza serviciul în viitor.

Experții financiari îi încurajează pe cumpărători să-și gestioneze cu atenție programul de plată pentru a evita stresul financiar în timpul sărbătorilor.

Provocări economice

Pentru mulți consumatori, planurile BNPL oferă o soluție pentru cumpărăturile de sărbători într-o perioadă de incertitudine economică.

Inflația continuă să erodeze puterea de cumpărare, iar utilizarea creditului revolving este la un nivel record.

Firma de servicii financiare LendingClub subliniază că utilizatorii BNPL subestimează adesea costul real al cheltuielilor lor, ceea ce duce la acumularea de datorii pe termen lung.

Retailerii, pe de altă parte, beneficiază de psihologia plăților amânate, care încurajează cheltuieli mai mari.

Pe măsură ce cumpărătorii de sărbători se confruntă cu echilibrarea satisfacției imediate și a sănătății financiare pe termen lung, popularitatea în creștere a BNPL ridică întrebări cu privire la sustenabilitatea sa ca instrument financiar.

Riscuri și recompense cheie

În timp ce BNPL oferă confort și flexibilitate, prezintă și riscuri pentru consumatorii nepregătiți.

Experții sfătuiesc să nu utilizeze carduri de credit pentru a finanța plățile BNPL, deoarece acest lucru poate duce la taxe de dobândă compusă.

În plus, cei care pierd urma mai multor acorduri BNPL se pot confrunta cu sarcini financiare neașteptate.

Pentru comercianții cu amănuntul, sezonul sărbătorilor prezintă o oportunitate de a valorifica această tendință, dar susținătorii consumatorilor subliniază importanța alfabetizării financiare pentru a se asigura că cumpărătorii pot folosi BNPL în mod responsabil.

Pe măsură ce peisajul evoluează, înțelegerea mecanismelor și a potențialelor capcane ale acestor servicii va fi crucială atât pentru consumatori, cât și pentru comercianți.

Având în vedere că utilizarea BNPL va ajunge la 18,5 miliarde de dolari în acest sezon de sărbători, metoda de plată continuă să redefinească modul în care consumatorii abordează cumpărăturile.

Pe măsură ce generațiile mai tinere îmbrățișează opțiuni flexibile de cheltuieli, nevoia de educație financiară și de utilizare responsabilă crește.

Între timp, comercianții cu amănuntul valorifică tendința de a crește vânzările, subliniind impactul dublu al BNPL asupra economiei și comportamentului consumatorilor.