Röportaj: Dipesh Karki, LenDenClub'un yapay zeka stratejisi, kâr görünümü ve düzenleyici zorluklar hakkında

Düzenlenmiş bir eşler arası borç verme platformu olan LenDenClub, 2021'den bu yana teknoloji ve otomasyona olan odağını genişletti.

Şirket artık kredi değerlendirmesini, borçlu-borç veren eşleştirmesini ve tahsilatları desteklemek için 20'den fazla yapay zeka ve makine öğrenimi modeli kullanıyor.

34 Mali Yılda ₹25 crore kar bildirdikten sonra, Vartis Platforms şemsiyesi altındaki P2P, kredi hizmeti ve teknoloji hizmeti işlerindeki konumunu güçlendiriyor.

P2P endüstrisi daha yakın düzenleyici incelemelerle ve varlık kalitesiyle ilgili endişelerle karşı karşıya kalırken, Vartis Platforms'un Kurucu Ortağı ve CTO'su Dipesh Karki, şirketin yapay zekanın benimsenmesi, uyumluluk, karlılık ve operasyonel risk yönetimine yaklaşımını tartışıyor.

İşte röportajdan alıntılar

Invezz: LenDenClub, 2021'den bu yana yapay zeka, otomasyon ve veri modellerine büyük yatırımlar yaptı. Bu yenilikler operasyonlarınızı ve müşteri deneyiminizi dönüştürmede ne kadar merkezi bir rol oynadı?

2021'den bu yana yapay zeka, otomasyon ve gelişmiş veri modelleri, LenDenClub'un operasyonlarını ve müşteri deneyimini dönüştürmede çok önemli rol oynuyor.

Platformumuz artık kredi değerlendirmesi, borç alan-borç veren eşleştirmesi ve tahsilatlar için 20-25 yapay zeka ve makine öğrenimi modelinden yararlanarak daha hızlı, daha doğru kararlar alınmasını sağlıyor.

Kredi başvuruları saniyeler içinde değerlendirilir ve tahmine dayalı modeller, geri ödeme davranışını %95-96 doğrulukla tahmin ederek proaktif takiplere ve verimli kurtarmaya olanak tanır.

Otomasyon, fonların tek adımda birden fazla borçluya dağıtılması, manuel çabanın ve hataların azaltılması gibi karmaşık iş akışlarını basitleştirir.

Bu yenilikler birlikte şeffaflığı, hızı ve güvenilirliği artırarak, düşük NPA oranlarını korurken ve platform genelinde güven oluştururken borç alanlar ve borç verenler için sorunsuz bir deneyim sağlar.

Yakında, %100 kodlamanın yalnızca yapay zeka tarafından yapıldığı ilk uygulamamızı piyasaya süreceğiz. Mühendislerimiz tarafından sadece kısmen kod incelemesi yapılır. Düzenli çalışmalarımızda yapay zekayı benimseme konusunda bu şekilde mükemmelleşiyoruz.

Invezz: Şu anda kredi verenler için üretken yapay zeka araçlarını test ediyorsunuz. Ne kadar sürede halka açılmasını bekleyebiliriz ve hassas finansal iletişimde doğruluk ve uyumluluğu sağlamak için ne gibi önlemler alıyorsunuz?

Finansal iletişimin hassasiyeti göz önüne alındığında, kredi verenlere yardımcı olmak için tasarlanmış üretken yapay zeka araçlarını test etmenin ileri aşamalarındayız ve önümüzdeki 2 çeyrekte halka sunulması bekleniyor.

Bunu sağlamak için tüm yapay zeka çıktıları sıkı düzenleyici kontrollerden geçer ve RBI yönergeleriyle uyumludur.

Modellerimiz anonimleştirilmiş, yüksek kaliteli veriler üzerinde eğitilir ve tutarlılık ve doğruluk açısından sürekli olarak izlenir.

Ek olarak, başlangıç aşamasında insan gözetimi hala orada olacaktır. Yapay zeka YGZ'ye doğru ilerledikçe insan gözetimi azalacak. Ancak bunu başarmak için henüz görünür bir zaman çizelgesi yok.

Invezz: 25 Mali Yılı, ₹34 crore kârla bir geri dönüşe işaret etti. 26 Mali Yılı mali açıdan nasıl şekilleniyor? Mevcut ortamda kârlılık sürdürülebilir mi?

Bizim için 26 Mali Yılı, şirketin 25 milyar Hindistan rupisi kar açıkladığı güçlü 34 Mali Yılı geri dönüşüne dayanarak olumlu bir şekilde şekilleniyor.

Artık gelire anlamlı bir şekilde katkıda bulunan P2P kredilendirme, Kredi Hizmeti Sağlayıcı (LSP) operasyonları ve Teknoloji Hizmet Sağlayıcı (TSP) tekliflerini kapsayan çeşitlendirilmiş modelimizden yararlanıyoruz.

Tüm bu işletmeler %100 platform işletmeleridir. Ana kuruluşumuz Vartis Platforms altında birkaç platform daha eklemeyi planlıyoruz.

Bu kuruluşların her birini dikey olarak entegre ederek, Operasyonel verimlilik, disiplinli maliyet yönetimi ve teknoloji odaklı süreçler getirerek, yalnızca sürdürülebilir kârlılığı desteklemekle kalmayıp aynı zamanda önümüzdeki birkaç Gün içinde istikrarlı bir şekilde artırmamız bekleniyor.

Mevzuata uygunluk kritik olmaya devam ederken, LenDenClub'un erken adaptasyonu ve sağlam risk yönetimi sistemleri, onu devam eden pazar zorluklarıyla başa çıkmak için iyi bir konuma getiriyor.

Hazırlıklıyız ve düzenleyicinin tüm yönlendirmelerini takip ediyoruz.

Invezz: Geçen yıl gelirinizin %20'si teknoloji platformu tarafından geldi. Bu karışımın nasıl geliştiğini görüyorsunuz - P2P olmayan dikeyler ana faaliyet alanı kadar büyük olabilir mi?

Teknoloji platformu işi, 20 Mali Yılda grup gelirinin yaklaşık %25'sine katkıda bulunarak potansiyelini şimdiden kanıtlıyor.

Bu karışımın büyümesi için önemli bir alan görüyoruz, ancak diğer işletme gelirleri daha da hızlı büyüdüğü için grup geliri içinde bu yüzdeyi artırmak birkaç yıl alacak.

Invezz: RBI, geçen yıl NBFC lisans başvurunuzu iade etti. Düzenleyicinin P2P oyuncularına NBFC statüsü verme konusunda temelde temkinli olduğunu düşünüyor musunuz ve uygulamayı tekrar gözden geçirme planı var mı?

RBI'nin geçen yıl NBFC başvurumuzu geri göndermesi, bu segmentteki benzersiz risk ve operasyonel hususlar göz önüne alındığında, düzenleyicinin aynı gruba başka bir düzenlemeye tabi kuruluş verme konusundaki temkinli yaklaşımını yansıtıyor.

Bununla birlikte, başvuru reddedilmedi ve sektörün çerçevesi gelişirse düzenleyicinin kararı gelecekte yeniden gözden geçirilebilir.

Şu anda odak noktamız, temel platform işlerimizi güçlendirmeye ve ölçeklendirmeye, düzenlemeye tabi işlere ilişkin mevcut yönergelere tam uyum sağlamaya ve sürdürülebilir, çeşitlendirilmiş bir dijital kredi ekosistemi oluşturmaya devam ediyor.

Önceliğimiz mevcut düzenleyici çerçeve dahilinde borç alanlara ve borç verenlere değer sunmak olduğundan, NBFC lisansı başvurusunu yeniden gönderme konusunda acil bir planımız yok.

Invezz: P2P sektöründeki batık krediler arttı ve bazı raporlar bu oranın 2024 yılına kadar toplam kredilerin %17'sini aştığını gösteriyor. LenDenClub kendi varlık kalitesini kontrol altında tutmayı nasıl başardı ve platformunuzdaki borç verenler ne gibi korumalara sahip?

Önce sayıyla başlayayım. Sektör genelindeki zorluklara rağmen, LenDenClub'da kuruluşumuzdan bu yana NPA'nın %3,7'sini koruduk.

Her borçlu KYC doğrulamasından, kredi bürosu kontrollerinden, gelir değerlendirmesinden ve davranış analizinden geçerken, tescilli yapay zeka modelleri geri ödeme davranışını tahmin etmek ve olası temerrütleri erken işaretlemek için yüzlerce veri noktasını analiz eder.

Vadesi geçmiş krediler için otomatik hatırlatmalar, telefonla arayan takipleri ve yasal eskalasyon uygulanmaktadır.

Borç verenler, birden fazla borçlu arasında zorunlu çeşitlendirme, güvenli emanet hesapları, RBI tarafından zorunlu kılınan borç verme tavanları ve şeffaf raporlama yoluyla korunur.

Hiçbir platform temerrüt riskini tamamen ortadan kaldıramasa da, bu önlemler, sıkı mevzuat uyumluluğu ve aktif izleme ile birleştiğinde, borç verenlerin P2P kredilendirmeye güvenle ve bilinçli karar alma ile katılabilmelerini sağlar.

Mühendislik ekibimiz içinde yapay zeka ekibini oluşturma konusunda oldukça erkendik, bu da 2021'deydi. Şimdi bize sonuç veriyor.

Sektör düzeyindeki %17'lik NPA rakamına gelince, bu yanlış bir bakış açısıdır. P2P borç verme platformları için NPA rakamlarına genel bir oluşturma perspektifinden bakılmalıdır.

Küresel uygulama budur. Ancak Hindistan'da birkaç kez insanlar bunu AUM düzeyinde karşılaştırıyor.

Özet halindeki herhangi bir P2P platformunun AUM'u, NPA büyümeye devam edecek ve bir gün %100'e ulaşacaktır. Burada açıklamak biraz teknik.

Ancak, bu olaya yanlış bir bakış açısıdır.

Invezz: Ağustos 2024 yönergelerinden bu yana P2P platformları önemli kısıtlamalarla karşı karşıya kaldı. Uyumluluk gereksinimlerini yenilik ve ölçeklendirme ihtiyacıyla nasıl dengelersiniz?

LenDenClub'da bunları bir kısıtlama olarak görmüyoruz. Herhangi bir yeni düzenleyici sektör, düzenlemelerin ve ürünlerin böyle bir evrimine tanık olacaktır.

Bu hayatın bir parçası. Ağustos 2024 RBI yönergeleri, teknolojimizi ve süreçlerimizi platforma gelen kullanıcılara daha fazla güç verecek şekilde geliştirmemizi sağladı.

Ayrıca, NPA açıklaması ve kullanıcı portföyü düzeyindeki verilerin gösterilme şekli konusunda çok daha fazla şeffaflık sağlar.

Uyumluluğu bir eklenti olarak ele almak yerine temel operasyonlarımıza entegre ederek sürdürülebilir bir şekilde ölçeklendirebilir, güveni koruyabilir ve P2P kredilendirmeyi güvenli ve şeffaf bir şekilde yönetmeye devam edebiliriz.

Invezz: P2P kredilendirmenin Hindistan'da ana akım bir kredi kanalına dönüştüğünü düşünüyor musunuz, yoksa bankalara ve NBFC'lere niş bir alternatif olarak mı kalacak?

Zaten öyle. Hindistan genelinde her ay P1.5P borç verme platformları tarafından kredi verilen 2-2 lakh borçlu var. Bu sayı oldukça büyük değil mi?

Sektör açısından bakıldığında, Hindistan'da eşler arası kredilendirme, bankalara ve NBFC'lere tam ölçekli bir alternatif olmaktan ziyade, düzenlenmiş ve uzmanlaşmış bir kredi kanalı olarak ortaya çıkıyor.

Sektörün büyümesi, 886 milyondan fazla internet kullanıcısıyla artan dijital benimsemeden kaynaklanıyor ve küçük bilet büyüklüğündeki borçlulara veya kredi müşterisine yeni başlayanlara veya küçük işletmelere odaklanıyor.

P2P platformları, Y kuşağı, Z kuşağı ve ayrıca yetersiz hizmet alan MSME'ler gibi daha genç demografik gruplara giderek daha fazla hizmet veriyor ve küçük bilet ve kısa vadeli kredilerdeki boşlukları kapatıyor.

P2P kredilendirme, niş bir segment olmaya devam edecek olsa da, daha hızlı, teknoloji odaklı kredi erişimi, esnek kredi seçenekleri ve yapay zeka destekli risk yönetimi yoluyla finansal katılımı geliştirerek onu Hindistan'ın daha geniş kredi ekosistemine değerli bir katkı haline getiriyor.