لماذا تفشل درجات الائتمان التقليدية في الجيل Z - وما يمكنك فعله حيال ذلك

يعتقد عدد متزايد من الجيل Z وجيل الألفية في المملكة المتحدة أن درجات الائتمان التقليدية تخذلهم.

وجد تقرير حديث صادر عن Hello Millions أن 41٪ من الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 35 عاما يشعرون "بالحكم عليهم بشكل غير عادل" من خلال ملفات الائتمان الخاصة بهم.

على الرغم من وجود دخل مستقر ، والحد الأدنى من الديون ، وعادات الميزانية السليمة ، لا يزال الكثيرون يكافحون للوصول إلى الرهون العقارية والقروض الشخصية وأسعار الفائدة التنافسية بسبب نظام ائتماني متجذر في مقاييس قديمة.

"نظام تم تصميمه في الأصل في الثمانينيات ، التصنيفات الائتمانية في المملكة المتحدة (مثل تلك الموجودة في Experian أو Equifax) تثقل بشكل كبير الديون التاريخية واستخدام بطاقات الائتمان: شيء يعتمد عليه عدد أقل من الشباب في عصر Klarna و Monzo" ، قال بيان صادر عن Hello Millions.

من Monzo إلى الرهون العقارية: لماذا لا تضيف الأرقام

تطورت العادات المالية للجيل Z بسرعة.

إنهم أقل اعتمادا على منتجات الديون التقليدية وأكثر عرضة لاستخدام أدوات التكنولوجيا المالية مثل Revolut و Monzo و Apple Pay.

ومع ذلك ، غالبا ما لا يتم التعرف على هذه الأدوات من قبل مكاتب الائتمان القديمة مثل Experian و Equifax.

والنتيجة هي أن المستهلكين الشباب المسؤولين - أولئك الذين يدفعون الإيجار في الوقت المحدد ، ويتجنبون بطاقات الائتمان ، ويميزانيون بشكل فعال - قد يظلون يسجلون درجات سيئة أو يتم تمييزهم على أنهم متقدمون "ضعيفون".

المستقلون والعاملون في الوظائف المؤقتة معرضون للخطر بشكل خاص.

بدون وظيفة تقليدية بأجر ، يمكن أن تؤدي تدفقات دخلهم المتقلبة إلى خفض درجاتهم الائتمانية ، حتى عندما يكسبون باستمرار ويخرفون بجد.

يشعر الكثيرون بالإحباط بسبب غموض النظام وغير متأكدين من كيفية تحدي الأخطاء في تقاريرهم الائتمانية.

كيف يمكنك معالجة المشكلة

تقوم الشركات الناشئة والبنوك المنافسة الآن بتجربة أنظمة تسجيل بديلة تركز على السلوك في الوقت الفعلي بدلا من ملفات تعريف الديون التي تتطلع إلى الوراء.

تتعقب هذه النماذج تاريخ دفع الإيجار ، وإدارة الاشتراك ، ودخل الزحام الجانبي ، وحتى انضباط المدخرات.

تمكن بعض الخدمات ، مثل CreditLadder و Canopy ، المستأجرين من الإبلاغ عن مدفوعات الإيجار مباشرة إلى وكالات الائتمان ، مما يساعدهم على بناء سجل ائتماني قابل للاستخدام.

وفي الوقت نفسه ، تعمل تطبيقات الميزانية مثل Snoop و Plum على تعزيز التعليم المالي والتتبع في الوقت الفعلي على شعوذة الائتمان.

يقول Hello Millions إنه يجب على المرء أيضا الاعتراض على أخطاء الدرجات بنشاط مع جميع مكاتب الائتمان الثلاثة ، بالإضافة إلى تتبع BNPL لأنه يمكن أن يؤثر على درجة الفرد.

"لقد ورثنا نموذجا ائتمانيا من السبعينيات ، ولكن يتم تطبيقه الآن على أجيال TikTok التي تعيش في Klarna و Revolut. ليس من المستغرب أنه ينهار" ، قالت Hello Millions في بيان.

دعوة إلى الشمولية والقدرة على التكيف

"كانت درجات الائتمان في يوم من الأيام اختصارا مفيدا لتقييم المخاطر ، ولكن بالنسبة للشباب البريطانيين اليوم ، أصبحوا حراس بوابات عفا عليهم الزمن. يكافئ النظام شعوذة بطاقات الائتمان ويعاقب أولئك الذين يتجنبون الديون. إنه إلى الوراء" ، قال خبير التمويل الاستهلاكي يورج نوتيباوم من Hello Millions.

وبالنسبة لعدد متزايد من الشباب، وخاصة أولئك الذين ينتمون إلى أقليات أو خلفيات منخفضة الدخل، أصبح من الواضح بشكل متزايد أن نظام الائتمان التقليدي غير مجهز لتقييم المسؤولية المالية في عالم رقمي يعمل لحسابه الخاص وكثيف الاشتراكات.

يقول نوتيباوم: "يجب أن يكون مستقبل تقييم الائتمان تكيفيا وشاملا وسلوكيا".

"نحن بحاجة إلى أنظمة تنظر في التدفق النقدي في الوقت الفعلي ، ومصادر الدخل التي تم التحقق منها ، ومؤشرات الثقة الرقمية. خلاف ذلك ، فإننا نعاقب جيلا بأكمله على كونه يكره الديون وذكاء في التكنولوجيا ، والتي يجب أن تكون نقاط قوة وليست أعلاما حمراء".

وإلى أن تصبح هذه التغييرات سائدة، يتم تشجيع المستهلكين الشباب على الإبلاغ بنشاط عن بيانات الإيجار، ومراقبة تأثير الشراء وادفع لاحقا، والنزاع على الأخطاء، ودفع المقرضين من أجل الشفافية بشأن كيفية اتخاذ القرارات.