Hvorfor traditionelle kreditvurderinger fejler Gen Z – og hvad du kan gøre ved det

Et stigende antal Gen Z og Millennials i Storbritannien mener, at traditionelle kreditvurderinger svigter dem.

En nylig rapport fra Hello Millions viste, at 41 % af unge under 35 føler sig "uretfærdigt bedømt" af deres kreditfiler.

På trods af at de har stabile indkomster, minimal gæld og sunde budgetvaner, kæmper mange stadig med at få adgang til realkreditlån, personlige lån og konkurrencedygtige renter på grund af et kreditsystem, der er forankret i forældede målinger.

"Et system, der oprindeligt blev designet i 1980'erne, britiske kreditvurderinger (som dem fra Experian eller Equifax) vægter historisk gæld og kreditkortbrug tungt: noget færre unge mennesker stoler på i Klarnas og Monzos tidsalder," hedder det i en pressemeddelelse fra Hello Millions.

Fra Monzo til realkreditlån: Hvorfor tallene ikke stemmer

Gen Z's økonomiske vaner har udviklet sig hurtigt.

De er mindre afhængige af traditionelle gældsprodukter og mere tilbøjelige til at bruge fintech-værktøjer som Revolut, Monzo og Apple Pay.

Disse værktøjer bliver dog ofte ikke anerkendt af ældre kreditbureauer som Experian og Equifax.

Resultatet er, at ansvarlige unge forbrugere – dem, der betaler husleje til tiden, undgår kreditkort og budgetterer effektivt – stadig kan score dårligt eller blive markeret som "tynde ansøgere".

Freelancere og gig-arbejdere er særligt sårbare.

Uden et konventionelt, lønnet job kan deres svingende indkomststrømme sænke deres kreditscore, selv når de tjener konsekvent og sparer flittigt.

Mange er frustrerede over systemets uigennemsigtighed og usikre på, hvordan de skal udfordre fejl i deres kreditrapporter.

Sådan kan du tackle problemet

Startups og udfordrerbanker eksperimenterer nu med alternative scoringssystemer, der fokuserer på realtidsadfærd frem for bagudskuende gældsprofiler.

Disse modeller sporer huslejebetalingshistorik, abonnementsstyring, sidehustle-indkomst og endda opsparingsdisciplin.

Nogle tjenester, såsom CreditLadder og Canopy, gør det muligt for lejere at rapportere huslejebetalinger direkte til kreditbureauer, hvilket hjælper dem med at opbygge en brugbar kredithistorik.

I mellemtiden promoverer budgetteringsapps som Snoop og Plum finansiel uddannelse og realtidssporing frem for kreditjonglering.

Hello Millions siger, at man også bør bestride scorefejl aktivt med alle tre kreditbureauer, samt spore BNPL, da det kan påvirke ens score.

"Vi har arvet en kreditmodel fra 1970'erne, men den bliver nu anvendt på TikTok-generationer, der bor på Klarna og Revolut. Det er ingen overraskelse, at det går i stykker," sagde Hello Millions i en pressemeddelelse.

En opfordring til inklusivitet og tilpasningsevne

"Kreditscore var engang en nyttig stenografi til at vurdere risiko, men for unge briter i dag er de ved at blive forældede gatekeepere. Systemet belønner kreditkortjonglering og straffer dem, der undgår gæld. Det er baglæns," sagde forbrugerfinansieringsekspert Joerg Nottebaum fra Hello Millions.

For et stigende antal unge, især dem fra minoritets- eller lavindkomstbaggrunde, bliver det mere og mere klart, at det traditionelle kreditsystem er dårligt rustet til at vurdere økonomisk ansvarlighed i en digital, selvstændig og abonnementstung verden.

"Fremtiden for kreditvurdering bør være adaptiv, inkluderende og adfærdsmæssig," siger Nottebaum.

"Vi har brug for systemer, der ser på pengestrømme i realtid, verificerede indkomstkilder og digitale tillidsindikatorer. Ellers straffer vi en hel generation for at være gældsvillige og teknologikyndige, hvilket burde være styrker, ikke røde flag," sagde han.

Indtil sådanne ændringer bliver mainstream, opfordres unge forbrugere til aktivt at rapportere lejedata, overvåge BNPL-påvirkning, tvistfejl og presse långivere til gennemsigtighed om, hvordan beslutninger træffes.