De ce scorurile de credit tradiționale eșuează pentru generația Z și ce puteți face în acest sens

Un număr tot mai mare de generații Z și Millennials din Marea Britanie cred că scorurile de credit tradiționale îi eșuează.

Un raport recent de la Hello Millions a constatat că 41% dintre persoanele sub 35 de ani se simt "judecate pe nedrept" după dosarele lor de credit.

În ciuda faptului că au venituri stabile, datorii minime și obiceiuri bugetare sănătoase, mulți încă se luptă să acceseze credite ipotecare, împrumuturi personale și rate competitive ale dobânzilor din cauza unui sistem de creditare înrădăcinat în valori învechite.

"Un sistem conceput inițial în anii 1980, ratingurile de credit din Marea Britanie (cum ar fi cele de la Experian sau Equifax) cântăresc foarte mult datoria istorică și utilizarea cardurilor de credit: ceva pe care se bazează mai puțini tineri în epoca Klarna și Monzo", se arată într-un comunicat al Hello Millions.

De la Monzo la credite ipotecare: De ce nu se potrivesc cifrele

Obiceiurile financiare ale generației Z au evoluat rapid.

Sunt mai puțin dependenți de produsele tradiționale de datorie și mai predispuși să folosească instrumente fintech precum Revolut, Monzo și Apple Pay.

Cu toate acestea, aceste instrumente nu sunt adesea recunoscute de birourile de credit tradiționale, cum ar fi Experian și Equifax.

Rezultatul este că consumatorii tineri responsabili – cei care plătesc chiria la timp, evită cardurile de credit și bugetează eficient – pot obține în continuare scoruri slabe sau pot fi marcați ca solicitanți "subțiri".

Freelancerii și lucrătorii gig sunt deosebit de vulnerabili.

Fără un loc de muncă convențional, salariat, fluxurile lor de venituri fluctuante le pot scădea scorurile de credit, chiar și atunci când câștigă constant și economisesc cu sârguință.

Mulți sunt frustrați de opacitatea sistemului și nu sunt siguri cum să conteste erorile din rapoartele lor de credit.

Cum puteți aborda problema

Startup-urile și băncile challenger experimentează acum sisteme alternative de scoring care se concentrează pe comportamentul în timp real, mai degrabă decât pe profilurile de datorie retrospective.

Aceste modele urmăresc istoricul plăților chiriei, gestionarea abonamentelor, veniturile secundare și chiar disciplina de economisire.

Unele servicii, cum ar fi CreditLadder și Canopy, permit chiriașilor să raporteze plățile de chirie direct agențiilor de credit, ajutându-i să construiască un istoric de credit utilizabil.

Între timp, aplicațiile de bugetare precum Snoop și Plum promovează educația financiară și urmărirea în timp real în detrimentul jonglării cu creditele.

Hello Millions spune că ar trebui să contestați erorile de scor în mod activ cu toate cele trei birouri de credit, precum și să urmăriți BNPL, deoarece poate afecta scorul cuiva.

"Am moștenit un model de credit din anii 1970, dar acum este aplicat generațiilor TikTok care trăiesc pe Klarna și Revolut. Nu este surprinzător că se strică", a spus Hello Millions într-un comunicat.

Un apel la incluziune și adaptabilitate

"Scorurile de credit au fost cândva o prescurtare utilă pentru a evalua riscul, dar pentru tinerii britanici de astăzi, ei devin gardieni învechiți. Sistemul recompensează jonglarea cu cardul de credit și îi penalizează pe cei care evită datoria. Este invers", a spus expertul în finanțe de consum Joerg Nottebaum de la Hello Millions.

Pentru un număr tot mai mare de tineri, în special cei din medii minoritare sau cu venituri mai mici, devine din ce în ce mai clar că sistemul tradițional de credit este prost echipat pentru a evalua responsabilitatea financiară într-o lume digitală, independentă și cu multe abonamente.

"Viitorul evaluării creditului ar trebui să fie adaptabil, incluziv și comportamental", spune Nottebaum.

"Avem nevoie de sisteme care să analizeze fluxul de numerar în timp real, sursele de venit verificate și indicatorii de încredere digitală. În caz contrar, pedepsim o întreagă generație pentru că este reticentă față de datorii și pricepută la tehnologie, care ar trebui să fie puncte forte, nu steaguri roșii", a spus el.

Până când astfel de schimbări devin mainstream, consumatorii tineri sunt încurajați să raporteze în mod activ datele privind chiriile, să monitorizeze impactul BNPL, să conteste erorile și să preseze creditorii pentru transparență cu privire la modul în care sunt luate deciziile.