Interviu: Dipesh Karki despre strategia AI a LenDenClub, perspectivele profitului și provocările de reglementare

LenDenClub, o platformă reglementată de împrumuturi peer-to-peer, și-a extins concentrarea pe tehnologie și automatizare din 2021.

Compania folosește acum peste 20 de modele AI și machine learning pentru a sprijini evaluarea creditului, potrivirea împrumutului-creditor și colectările.

După ce a raportat un profit de 34 de milioane de rupie în FY25, își consolidează poziția în afacerile sale P2P, servicii de împrumut și servicii tehnologice sub umbrela Vartis Platforms.

Pe măsură ce industria P2P se confruntă cu un control de reglementare mai atent și preocupări cu privire la calitatea activelor, Dipesh Karki, co-fondator și CTO la Vartis Platforms, discută despre abordarea companiei în ceea ce privește adoptarea, conformitatea, profitabilitatea și managementul riscului operațional.

Iată fragmentele din interviu

Invezz: LenDenClub a investit masiv în AI, automatizare și modele de date din 2021. Cât de importante au fost aceste inovații în transformarea operațiunilor și a experienței clienților?

Din 2021, AI, automatizarea și modelele avansate de date au fost esențiale în transformarea operațiunilor și a experienței clienților LenDenClub.

Platforma noastră folosește acum 20-25 de modele AI și ML pentru evaluarea creditului, potrivirea împrumutat-creditor și colectări, permițând decizii mai rapide și mai precise.

Cererile de împrumut sunt evaluate în câteva secunde, iar modelele predictive prognozează comportamentul de rambursare cu o precizie de 95-96%, permițând urmăriri proactive și recuperare eficientă.

Automatizarea simplifică fluxurile de lucru complexe, cum ar fi împărțirea fondurilor între mai mulți debitori într-un singur pas, reducând efortul manual și erorile.

Împreună, aceste inovații sporesc transparența, viteza și fiabilitatea, asigurând o experiență perfectă pentru debitori și creditori, menținând în același timp rate scăzute ale NPA și construind încredere pe întreaga platformă.

În curând, vom lansa prima noastră aplicație în care codificarea 100% se face doar prin AI. Doar parțial revizuirea codului este făcută de inginerii noștri. Așa am excelat în adoptarea AI în munca noastră obișnuită.

Invezz: În prezent, testați instrumente AI generative pentru creditori. Cât de curând ne putem aștepta la o lansare publică și ce măsuri luați pentru a asigura acuratețea și conformitatea în comunicarea financiară sensibilă?

Suntem în stadii avansate de testare a instrumentelor AI generative concepute pentru a ajuta creditorii, cu o lansare publică așteptată în următoarele 2 trimestre, având în vedere sensibilitatea comunicării financiare.

Pentru a asigura acest lucru, toate rezultatele AI sunt supuse unor verificări stricte de reglementare și sunt aliniate la liniile directoare ale RBI.

Modelele noastre sunt antrenate pe date anonimizate, de înaltă calitate și monitorizate continuu pentru consecvență și corectitudine.

În plus, supravegherea umană va fi încă acolo în faza de început. Pe măsură ce AI se îndreaptă spre AGI, supravegherea umană va scădea. Cu toate acestea, nu există un calendar vizibil pentru a realiza acest lucru.

Invezz: FY25 a marcat o schimbare de situație cu un profit de 34 de milioane INR. Cum se conturează financiar FY26? Poate fi susținută profitabilitatea în mediul actual?

FY26 pentru noi se conturează pozitiv, bazându-se pe revenirea puternică a FY25, în care compania a înregistrat un profit de 34 de milioane INR.

Ne folosim de modelul nostru diversificat care cuprinde împrumuturi P2P, operațiuni de furnizori de servicii de împrumut (LSP) și oferte de furnizori de servicii tehnologice (TSP), care acum contribuie semnificativ la venituri.

Toate aceste afaceri sunt afaceri 100% platformă. Intenționăm să adăugăm încă câteva platforme sub entitatea noastră mamă Vartis Platforms.

Prin integrarea verticală a fiecăreia dintre aceste entități, aducând eficiență operațională, management disciplinat al costurilor și procese bazate pe tehnologie, se așteaptă ca nu numai să susținem profitabilitatea susținută, ci și să o creștem constant în următoarele două zile.

În timp ce conformitatea cu reglementările rămâne critică, adaptarea timpurie și sistemele robuste de gestionare a riscurilor LenDenClub îl poziționează bine pentru a face față provocărilor continue ale pieței.

Suntem pregătiți și am urmat toate îndrumările autorității de reglementare.

Invezz: Anul trecut, 20% din veniturile tale au provenit din partea platformei tehnologice. Cum vedeți evoluția acestui mix – ar putea verticalele non-P2P să devină la fel de mari ca afacerea principală?

Afacerea cu platforme tehnologice își dovedește deja potențialul, contribuind cu aproximativ 20% din veniturile grupului în FY25.

Vedem o marjă semnificativă de creștere a acestui mix, dar va dura câțiva ani pentru a crește acest procent în cadrul veniturilor grupului, deoarece veniturile altor entități cresc într-un ritm și mai rapid.

Invezz: RBI a returnat cererea de licență NBFC anul trecut. Credeți că autoritatea de reglementare este fundamental precaută în acordarea statutului NBFC jucătorilor P2P și există vreun plan de a revizui cererea?

RBI returnând cererea noastră NBFC anul trecut reflectă abordarea prudentă a autorității de reglementare față de acordarea unei alte entități reglementate aceluiași grup, având în vedere considerentele unice de risc și operaționale din acest segment.

Acestea fiind spuse, cererea nu a fost respinsă, iar decizia autorității de reglementare poate fi revizuită în viitor dacă cadrul sectorului evoluează.

În prezent, ne concentrăm ferm pe consolidarea și extinderea afacerilor noastre de bază ale platformelor, asigurând conformitatea deplină cu liniile directoare existente privind afacerile reglementate și construind un ecosistem de credit digital durabil și diversificat.

Nu avem planuri imediate de a retrimite cererea pentru o licență NBFC, deoarece prioritatea noastră este de a oferi valoare împrumutătorilor și creditorilor în cadrul de reglementare actual.

Invezz: Creditele neperformante din industria P2P au crescut, unele rapoarte arătând că a depășit 17% din totalul împrumuturilor până în 2024. Cum a reușit LenDenClub să-și țină sub control calitatea propriilor active și ce protecții au creditorii de pe platforma dvs.?

Permiteți-mi să încep mai întâi cu numărul. În ciuda provocărilor la nivelul întregii industrii, la LenDenClub, am menținut 3,7% din NPA de la înființare.

Fiecare împrumutat este supus verificării KYC, verificărilor biroului de credit, evaluării veniturilor și analizei comportamentale, în timp ce modelele AI brevetate analizează sute de puncte de date pentru a prognoza comportamentul de rambursare și a semnala din timp potențialele neplăți.

Pentru împrumuturile restante, sunt implementate memento-uri automate, urmăriri ale apelurilor telefonice și escaladare legală.

Creditorii sunt protejați prin diversificarea obligatorie a mai multor debitori, conturi escrow securizate, plafoane de împrumut impuse de RBI și raportare transparentă.

Deși nicio platformă nu poate elimina complet riscul de neplată, aceste măsuri, combinate cu respectarea strictă a reglementărilor și monitorizarea activă, asigură că creditorii pot participa la împrumuturile P2P cu încredere și luarea deciziilor în cunoștință de cauză.

Am fost destul de devreme în construirea echipei AI în cadrul echipei noastre de ingineri, care a fost în 2021. Ne dă rezultate acum.

În ceea ce privește numărul de 17% NPA la nivel de industrie, este un mod greșit de a-l privi. Pentru platformele de creditare P2P, cifrele NPA ar trebui privite dintr-o perspectivă generală de inițiere.

Aceasta este practica globală. Cu toate acestea, în India, de câteva ori, oamenii îl compară la nivel de AUM.

AUM al oricărei platforme P2P care este în declin, NPA va continua să crească și să atingă 100% într-o zi. Este puțin tehnic de explicat aici.

Cu toate acestea, acesta este modul greșit de a privi lucrurile.

Invezz: De la liniile directoare din august 2024, platformele P2P s-au confruntat cu restricții semnificative. Cum echilibrați cerințele de conformitate cu nevoia de a inova și de a scala?

La LenDenClub, nu le vedem ca pe o restricție. Orice nou sector de reglementare va asista la o astfel de evoluție a reglementărilor și a produselor.

Este o parte integrantă a vieții. Liniile directoare RBI din august 2024 ne-au determinat să ne îmbunătățim tehnologia și procesele în așa fel încât să ofere mai multă putere utilizatorilor care vin pe platformă.

De asemenea, aduce mult mai multă transparență în ceea ce privește dezvăluirea NPA și modul în care sunt afișate datele la nivel de portofoliu de utilizatori.

Prin integrarea conformității în operațiunile noastre de bază, mai degrabă decât să o tratăm ca pe un supliment, putem scala sustenabil, menține încrederea și putem continua să conducem împrumuturile P2P într-o manieră sigură și transparentă.

Invezz: Vedeți că împrumuturile P2P evoluează într-un canal de credit principal în India sau vor rămâne o alternativă de nișă la bănci și NBFC-uri?

Este deja. Există 1,5-2 lakh de debitori care primesc împrumuturi de la platformele de împrumut P2P în fiecare lună în India. Nu este acest număr considerabil?

Din punct de vedere al industriei, împrumuturile peer-to-peer din India se dezvoltă ca un canal de credit reglementat și specializat, mai degrabă decât o alternativă la scară largă la bănci și NBFC-uri.

Creșterea sectorului este determinată de creșterea adoptării digitale, cu peste 886 de milioane de utilizatori de internet, și se concentrează pe debitorii de bilete mici sau pe clienții noi de credit sau pe întreprinderile mici.

Platformele P2P deservesc din ce în ce mai mult grupurile demografice mai tinere, cum ar fi milenialii, generația Z și, de asemenea, IMM-urile defavorizate, reducând decalajele în împrumuturile mici și pe termen scurt.

Deși va rămâne un segment de nișă, împrumuturile P2P îmbunătățesc incluziunea financiară prin acces la credite mai rapid, bazat pe tehnologie, opțiuni de creditare flexibile și gestionarea riscurilor bazată pe inteligență artificială, făcându-l un plus valoros pentru ecosistemul de credit mai larg al Indiei.