Geleneksel kredi puanları neden Gen Z'de başarısız oluyor ve bu konuda ne yapabilirsiniz?

Birleşik Krallık'ta giderek artan sayıda Z kuşağı ve Y kuşağı, geleneksel kredi puanlarının kendilerini başarısızlığa uğrattığına inanıyor.

Hello Millions'ın yakın tarihli bir raporu, 35 yaşın altındakilerin %41'inin kredi dosyaları tarafından "haksız yere yargılandığını" hissettiğini ortaya koydu.

İstikrarlı gelirlere, minimum borca ve sağlam bütçeleme alışkanlıklarına sahip olmalarına rağmen, birçoğu hala modası geçmiş metriklere dayanan bir kredi sistemi nedeniyle ipoteklere, kişisel kredilere ve rekabetçi faiz oranlarına erişmekte zorlanıyor.

"Aslen 1980'lerde tasarlanan bir sistem olan Birleşik Krallık kredi notları (Experian veya Equifax'tan gelenler gibi) tarihsel borç ve kredi kartı kullanımını ağır bir şekilde ağırlıklandırıyor: Klarna ve Monzo çağında daha az gencin güvendiği bir şey" dedi.

Monzo'dan ipoteklere: Rakamlar neden toplanmıyor?

Z kuşağının finansal alışkanlıkları hızla gelişti.

Geleneksel borç ürünlerine daha az bağımlıdırlar ve Revolut, Monzo ve Apple Pay gibi fintech araçlarını kullanma olasılıkları daha yüksektir.

Ancak, bu araçlar genellikle Experian ve Equifax gibi eski kredi büroları tarafından tanınmaz.

Sonuç olarak, sorumlu genç tüketiciler - zamanında kira ödeyen, kredi kartlarından kaçınan ve etkili bir şekilde bütçe yapanlar - yine de düşük puan alabilir veya "zayıf dosya" başvuru sahipleri olarak işaretlenebilir.

Serbest çalışanlar ve konser çalışanları özellikle savunmasızdır.

Geleneksel, maaşlı bir iş olmadan, dalgalanan gelir akışları, tutarlı bir şekilde kazansalar ve özenle tasarruf etseler bile kredi puanlarını düşürebilir.

Birçoğu sistemin opaklığından dolayı hüsrana uğramış durumda ve kredi raporlarındaki hatalara nasıl itiraz edeceklerinden emin değiller.

Sorunu nasıl çözebilirsiniz?

Startup'lar ve meydan okuyan bankalar artık geriye dönük borç profilleri yerine gerçek zamanlı davranışa odaklanan alternatif puanlama sistemlerini deniyorlar.

Bu modeller kira ödeme geçmişlerini, abonelik yönetimini, yan gelirleri ve hatta tasarruf disiplinini izler.

CreditLadder ve Canopy gibi bazı hizmetler, kiracıların kira ödemelerini doğrudan kredi kuruluşlarına bildirmelerine olanak tanıyarak kullanılabilir bir kredi geçmişi oluşturmalarına yardımcı olur.

Bu arada, Snoop ve Plum gibi bütçeleme uygulamaları, kredi hokkabazlığı yerine finansal eğitimi ve gerçek zamanlı izlemeyi teşvik ediyor.

Hello Millions, her üç kredi bürosuyla da aktif olarak puan hatalarına itiraz edilmesi ve kişinin puanını etkileyebileceği için BNPL'yi takip etmesi gerektiğini söylüyor.

"1970'lerden kalma bir kredi modelini miras aldık, ancak şimdi Klarna ve Revolut'ta yaşayan TikTok nesillerine uygulanıyor. Bozulması sürpriz değil, "dedi Hello Millions bir açıklamada.

Kapsayıcılık ve uyarlanabilirlik çağrısı

"Kredi puanları bir zamanlar riski değerlendirmek için yararlı bir kısayoldu, ancak bugün genç İngilizler için modası geçmiş kapı bekçileri haline geliyorlar. Sistem, kredi kartı hokkabazlığını ödüllendiriyor ve borçtan kaçınanları cezalandırıyor. Hello Millions'tan Tüketici Finansmanı Uzmanı Joerg Nottebaum, "Geriye doğru" dedi.

Giderek artan sayıda genç için, özellikle azınlık veya düşük gelirli geçmişe sahip olanlar için, geleneksel kredi sisteminin dijital, serbest meslek sahibi, abonelik ağırlıklı bir dünyada finansal sorumluluğu değerlendirmek için yetersiz donanıma sahip olduğu giderek daha açık hale geliyor.

Nottebaum, "Kredi değerlendirmesinin geleceği uyarlanabilir, kapsayıcı ve davranışsal olmalıdır" diyor.

"Gerçek zamanlı nakit akışına, doğrulanmış gelir kaynaklarına ve dijital güven göstergelerine bakan sistemlere ihtiyacımız var. Aksi takdirde, bütün bir nesli borçtan kaçınan ve teknoloji meraklısı oldukları için cezalandırıyoruz, bu da kırmızı bayraklar değil, güçlü yönler olmalı" dedi.

Bu tür değişiklikler ana akım haline gelene kadar, genç tüketiciler kiralama verilerini aktif olarak raporlamaya, BNPL etkisini izlemeye, hatalara itiraz etmeye ve borç verenleri kararların nasıl alındığı konusunda şeffaflık için zorlamaya teşvik ediliyor.