Privind înapoi la 2025: anul financiar integrat a erodat șanțul băncilor tradiționale

Băncile s-au bucurat de decenii de un șanț formidabil construit pe relațiile cu clienții, privilegiul de reglementare și rețelele de distribuție. – dar acel șanț a fost spart în 2025.

Finanțarea integrată, integrarea plăților, împrumuturilor, asigurărilor și investițiilor directe în platforme non-financiare, a devenit mainstream anul acesta – mutând centrul creării de valoare de la bănci către platformele tehnologice.

Așa cum a remarcat McKinsey în cel mai recent raport al său, "finanțele integrate nu mai sunt periferice; Aceasta devine modalitatea implicită prin care consumatorii și afacerile accesează serviciile financiare."

Ascensiunea platformelor financiare integrate

Anul 2025 a adus o creștere explozivă a adoptării generale a finanțelor integrate în diverse industrii, transformând sectorul bancar într-o utilitate "invizibilă".

Această schimbare a fost cel mai vizibilă în domeniul consumatorilor odată cu Apple Pay Later.

Până la mijlocul anului 2025, gigantul a integrat Klarna direct în interfața sa Apple Pay, ocolind practic procesul tradițional de aplicare a cardurilor de credit pentru milioane de oameni.

Apple nu mai este doar un producător de telefoane; Este organizatorul celui mai lipsit de fricțiuni al ecosistemului de credit din lume. Între timp, rivalul Amazon și-a adâncit parteneriatul cu Affirm, oferind credit instantaneu buy-now-pay-later (BNPL) la finalizarea comenzii.

Un alt exemplu izbitor a venit de la Shopify, care și-a extins programul de creditare integrată la începutul acestui an, oferind linii de credit pentru întreprinderile mici direct prin platforma sa, în timp ce UBER a integrat micro-asigurări și opțiuni flexibile de plată pentru șoferi, ocolind canalele bancare convenționale.

Împreună, aceste evoluții evidențiază modul în care finanțele integrate au captat lanțul valoric orientat către client, relegând băncile la furnizori de infrastructură back-end.

Potrivit Accenture, veniturile din finanțe integrate la nivel global sunt estimate să depășească 300 de miliarde de dolari până la sfârșitul acestui deceniu, anul 2025 marcând punctul de inflexiune.

Consumatorii preferă din ce în ce mai mult serviciile financiare oferite fără probleme în aplicațiile pe care le folosesc deja.

După cum a spus Gary Schlossberg de la Wells Fargo:

Presiunea asupra șanțului băncilor se vede deja în ceea ce privește câștigurile

Creșterea finanțării integrate este deja vizibilă în câștigurile băncilor tradiționale. JPMorgan, cu sediul în New York – de exemplu – a înregistrat o creștere moderată a marjei de creditare pentru consumatori anul acesta, pe măsură ce partenerii fintech au redus comisioanele de inițiere.

Cea mai agresivă eroziune a șanțului bancar tradițional a avut loc în sectorul întreprinderilor mici și mijlocii (IMM-uri).

Istoric, băncile dețineau monopolul asupra creditului IMM-urilor deoarece dețineau datele tranzacțiilor. În 2025, acest avantaj al datelor s-a mutat către "sisteme de operare" precum Shopify.

Extinderea recentă a "Shopify Balance" și "Shopify Capital" (adesea susținute de parteneri din culise precum YouLend) a transformat platforma într-un centru financiar full-stack.

Comercianții nu mai așteaptă săptămâni pentru un împrumut bancar; Shopify folosește date de vânzări în timp real pentru a oferi linii de credit care sunt rambursate ca procent din vânzările zilnice.

Riccardo Colnaghi, un analist de top din industrie, a explicat acest lucru la sfârșitul anului 2025:

Cum răspund băncile tradiționale

Totuși, nu toate băncile tradiționale pierd – dar cele care câștigă sunt cele care au acceptat distrugerea propriului șanț.

BBVA, de exemplu, a fost desemnată anul acesta "Cea mai bună bancă pentru finanțe integrate" – pentru că a încercat să profite de această eroziune.

În loc să lupte să păstreze utilizatorii pe propria aplicație, au deschis API-uri pentru a permite partenerilor precum Uber și diverși giganți din retail să "închirieze" bilanțul și licența de reglementare.

Acest model Banking-as-a-Service (BaaS) este noua strategie de supraviețuire.

HSBC a urmat un drum similar cu soluțiile sale "Omni Collect" și "Merchant Box".

Gigantul a ajutat activ branduri globale precum Lalamove și RENPHO să-și digitalizeze procesul de colectare.

În loc să acționeze ca un gardian, HSBC este acum un facilitator, permițând fondurilor să circule direct de pe piețe precum Amazon către conturile administrate de HSBC în timp real – ocolind practic intermediarii^terți.

Tariq Bin Hendi, scriind pentru Forumul Economic Mondial, a argumentat:

Chiar și JPM a făcut un salt uriaș asociindu-se cu "Walmart" pentru a accelera plățile către comercianții de pe piață. În loc să oblige vânzătorii să intre într-o sucursală, banca a integrat registrul și șinele de plată direct în portalul de vânzători Walmart.

La Ziua Investitorilor din 2025, gigantul tradițional a declarat că aproape 18 miliarde de dolari din venituri din plăți circulă prin clienții platformei integrate, o confirmare că viitorul său este ca o forță a "băncii ca serviciu".

Exemple de deturnări de șanțuri bancare de tip fintech

Alte exemple de finanțare integrată care a deturnat șanțul băncilor tradiționale în 2025 includ:

• Stripe Treasury și-a extins serviciile bancare integrate, permițând platformelor să ofere conturi curente și carduri de debit fără sucursale bancare.
• Square (Block) a integrat servicii de creditare și salarizare în ecosistemul său comercial, reducând și mai mult dependența de băncile tradiționale.
• Revolut a lansat produse de asigurare integrate prin parteneriate, oferind acoperire direct în aplicația sa.

În mod similar, platforme precum Wise (fostă TransferWise) și Payoneer au depășit simplele transferuri și au devenit "infrastructura preferată" pentru afacerile globale.

Wise alimentează acum plățile internaționale pentru zeci de bănci și platforme tradiționale, demonstrând că chiar și băncile însele își externalizează competențele de bază către fintech-uri mai agile.

"Finanțarea integrată marchează o schimbare fundamentală, de la bănci ca destinații la facilitatori ai călătoriilor digitale zilnice ale clienților", a declarat Elina Mattila, director executiv la Mobey Forum, într-un raport.

Această schimbare se reflectă în datele uluitoare ale pieței. Până la sfârșitul acestui an, piața globală de finanțe embedded va ajunge la aproximativ 148 miliarde de dolari, volumul tranzacțiilor prin aceste canale depășind pragul de 7 trilioane de dolari.

Când un consumator poate împărți o plată la finalizare sau șoferii pot "returna" câștigurile instantaneu într-un portofel UBER Money, nevoia de a se conecta vreodată la o aplicație bancară tradițională dispare.

Potrivit WGA Advisors: "finanțarea integrată remodelează așteptările clienților și dinamica competitivă, forțând băncile să se adapteze pentru a rămâne relevante."

Reglementatorii recuperează finanțarea integrată

Buy-now-pay-later (BNPL) a devenit exemplul de referință pentru finanțarea integrată în 2025.

Nume precum Klarna, Affirm și Afterpay s-au integrat direct în casele de marcat de retail anul acesta, câștigând relații de credit pentru consumatori pe care băncile le dominau odată.

Klarna spune că peste 100 de milioane de consumatori la nivel global au folosit serviciile sale BNPL integrate în 2025.

O creștere accentuată de la an la an care a făcut ca băncile să piardă nu doar comisioanele de tranzacție, ci și posibilitatea de a vinde carduri de credit și credite personale.

Reglementatorii au început să recunoască și ei această schimbare.

Banca Centrală Europeană (BCE) a emis la mijlocul anului 2025 ghiduri privind parteneriatele financiare integrate, punând accent pe protecția consumatorilor și riscul sistemic.

În SUA, Oficiul Controlorului Monedei (OCC) a introdus consultări privind modul în care băncile ar trebui să gestioneze riscurile financiare integrate de terți.

După cum a spus Chris Skinner, comentator fintech –

Noul șanț este integrarea

"Șanțul" din 2025 nu mai este despre prezența fizică sau datele istorice; Este vorba despre integrare și viteză.

Clienții prețuiesc acum "time-to-money" în detrimentul "brand-of-bank".

Privind spre 2026, băncile tradiționale care vor supraviețui sunt cele care realizează că nu mai sunt "personajul principal" în povestea clientului.

Ei sunt personajele de sprijin – oferind lichiditatea și coloana vertebrală de reglementare pentru platformele pe care oamenii chiar le iubesc.

Șanțul nu a dispărut – doar a fost mutat. Nu mai înconjoară bancul; Aceasta înconjoară viața digitală a clientului.