مقابلة: ديبيش كاركي حول استراتيجية الذكاء الاصطناعي في LenDenClub ، وتوقعات الربح ، والتحديات التنظيمية

وسعت LenDenClub ، وهي منصة إقراض منظمة من نظير إلى نظير ، تركيزها على التكنولوجيا والأتمتة منذ عام 2021.

تستخدم الشركة الآن أكثر من 20 نموذجا للذكاء الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لدعم تقييم الائتمان ومطابقة المقترض والمقرض والتحصيل.

بعد الإبلاغ عن ربح قدره 34 كرور روبية في السنة المالية 25 ، فإنها تعزز مكانتها عبر P2P وخدمات القروض وخدمات التكنولوجيا تحت مظلة Vartis Platforms.

نظرا لأن صناعة P2P تواجه تدقيقا تنظيميا أوثق ومخاوف بشأن جودة الأصول ، يناقش ديبيش كاركي ، المؤسس المشارك وكبير مسؤولي التكنولوجيا في Vartis Platforms ، نهج الشركة في اعتماد الذكاء الاصطناعي والامتثال والربحية وإدارة المخاطر التشغيلية.

فيما يلي مقتطفات من المقابلة

إنفيز: استثمرت LenDenClub بكثافة في الذكاء الاصطناعي والأتمتة ونماذج البيانات منذ عام 2021. ما مدى أهمية هذه الابتكارات في تحويل عملياتك وتجربة العملاء؟

منذ عام 2021 ، كان الذكاء الاصطناعي والأتمتة ونماذج البيانات المتقدمة محورية في تحويل عمليات LenDenClub وتجربة العملاء.

تستفيد منصتنا الآن من 20-25 نموذجا من الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لتقييم الائتمان ومطابقة المقترض والمقرض والتحصيل ، مما يتيح اتخاذ قرارات أسرع وأكثر دقة.

يتم تقييم طلبات القروض في غضون ثوان، وتتنبأ النماذج التنبؤية بسلوك السداد بدقة 95-96٪، مما يسمح بمتابعة استباقية واسترداد فعال.

تعمل الأتمتة على تبسيط مهام سير العمل المعقدة، مثل توزيع الأموال عبر العديد من المقترضين في خطوة واحدة، مما يقلل من الجهد اليدوي والأخطاء.

تعمل هذه الابتكارات معا على تعزيز الشفافية والسرعة والموثوقية ، مما يضمن تجربة سلسة للمقترضين والمقرضين مع الحفاظ على معدلات NPA منخفضة وبناء الثقة عبر المنصة.

قريبا ، سنطلق تطبيقنا الأول حيث يتم الترميز بنسبة 100٪ بواسطة الذكاء الاصطناعي فقط. يتم إجراء مراجعة الكود جزئيا فقط من قبل مهندسينا. هذه هي الطريقة التي تفوقنا بها في اعتماد الذكاء الاصطناعي في عملنا المنتظم.

إنفيز: أنت تختبر حاليا أدوات الذكاء الاصطناعي التوليدية للمقرضين. متى يمكننا توقع الطرح العام ، وما هي الإجراءات التي تتخذونها لضمان الدقة والامتثال في الاتصالات المالية الحساسة؟

نحن في المراحل المتقدمة من اختبار أدوات الذكاء الاصطناعي التوليدي المصممة لمساعدة المقرضين ، مع توقع طرح عام في الربعين المقبلين ، نظرا لحساسية الاتصالات المالية.

لضمان ذلك ، تخضع جميع مخرجات الذكاء الاصطناعي لفحوصات تنظيمية صارمة وتتماشى مع إرشادات بنك الاحتياطي الهندي.

يتم تدريب نماذجنا على بيانات مجهولة المصدر وعالية الجودة ويتم مراقبتها باستمرار للتأكد من الاتساق والصحة.

بالإضافة إلى ذلك ، سيظل الإشراف البشري موجودا في مرحلة البداية. عندما يتحرك الذكاء الاصطناعي نحو الذكاء الاصطناعي العام ، ستنخفض الرقابة البشرية. ومع ذلك ، لا يوجد جدول زمني مرئي لتحقيق ذلك.

إنفيز: شهد السنة المالية 25 تحولا بربح قدره 34 كرور روبية. كيف يتم تشكيل السنة المالية 26 ماليا؟ هل يمكن الحفاظ على الربحية في البيئة الحالية؟

يتشكل السنة المالية 26 بالنسبة لنا بشكل إيجابي ، بناء على التحول القوي في السنة المالية 25 حيث سجلت الشركة أرباحا قدرها 34 كرور روبية.

نحن نستفيد من نموذجنا المتنوع الذي يمتد عبر إقراض P2P ، وعمليات مزود خدمة القروض (LSP) ، وعروض مزود خدمات التكنولوجيا (TSP) ، والتي تساهم الآن بشكل هادف في الإيرادات.

كل هذه الشركات هي شركات منصة 100٪. نخطط لإضافة منصتين إضافيتين تحت كياننا الأم Vartis Platforms.

من خلال الدمج الرأسي لكل من هذه الكيانات ، وتحقيق الكفاءات التشغيلية ، وإدارة التكاليف المنضبطة ، والعمليات القائمة على التكنولوجيا ، من المتوقع ألا ندعم الربحية المستدامة فحسب ، بل نزيدها أيضا بشكل مطرد في اليومين المقبلين.

في حين أن الامتثال التنظيمي لا يزال أمرا بالغ الأهمية ، فإن التكيف المبكر وأنظمة إدارة المخاطر القوية في LenDenClub تضعها في وضع جيد للتغلب على تحديات السوق المستمرة.

نحن مستعدون ونتبع جميع الإرشادات من الجهة التنظيمية.

إنفيز: في العام الماضي ، جاءت 20٪ من إيراداتك من جانب منصة التكنولوجيا. كيف ترى أن هذا المزيج يتطور - هل يمكن أن تصبح القطاعات غير P2P كبيرة مثل الأعمال الأساسية؟

تثبت أعمال منصة التكنولوجيا بالفعل إمكاناتها ، حيث ساهمت بحوالي 20٪ من إيرادات المجموعة في السنة المالية 25.

نرى مجالا كبيرا لنمو هذا المزيج ، ولكن الأمر سيستغرق عامين لتنمية هذه النسبة ضمن إيرادات المجموعة حيث تنمو إيرادات الكيانات الأخرى بوتيرة أسرع.

إنفيز: أعاد بنك الاحتياطي البريطاني طلب ترخيص NBFC الخاص بك العام الماضي. هل تعتقد أن المنظم حذر بشكل أساسي من منح وضع NBFC للاعبي P2P ، وهل هناك أي خطة لإعادة النظر في الطلب؟

يعكس رد بنك الاحتياطي الهندي طلب NBFC الخاص بنا العام الماضي النهج الحذر للجهة التنظيمية تجاه منح كيان خاضع للرقابة لنفس المجموعة ، نظرا للمخاطر الفريدة والاعتبارات التشغيلية في هذا القطاع.

ومع ذلك ، لم يتم رفض الطلب ، ويمكن إعادة النظر في قرار المنظم في المستقبل إذا تطور إطار القطاع.

في الوقت الحالي، لا يزال تركيزنا راسخا على تعزيز وتوسيع نطاق أعمالنا الأساسية في منصاتنا، وضمان الامتثال الكامل للمبادئ التوجيهية الحالية للأعمال الخاضعة للتنظيم، وبناء نظام بيئي ائتماني رقمي مستدام ومتنوع.

ليس لدينا خطط فورية لإعادة إرسال طلب الحصول على ترخيص NBFC ، حيث أن أولويتنا هي تقديم قيمة للمقترضين والمقرضين ضمن الإطار التنظيمي الحالي.

إنفيز: ارتفعت القروض المعدومة في جميع أنحاء صناعة P2P ، حيث أظهرت بعض التقارير أنها تجاوزت 17٪ من إجمالي الإقراض بحلول عام 2024. كيف تمكنت LenDenClub من الحفاظ على جودة أصولها تحت السيطرة ، وما هي الحماية التي يتمتع بها المقرضون على منصتك؟

اسمحوا لي أن أبدأ بالرقم أولا. على الرغم من التحديات على مستوى الصناعة ، في LenDenClub ، حافظنا على 3.7٪ من NPA منذ إنشائها.

يخضع كل مقترض للتحقق من اعرف عميلك ، وفحوصات مكتب الائتمان ، وتقييم الدخل ، والتحليل السلوكي ، بينما تحلل نماذج الذكاء الاصطناعي الخاصة مئات نقاط البيانات للتنبؤ بسلوك السداد والإبلاغ عن حالات التخلف عن السداد المحتملة مبكرا.

بالنسبة للقروض المتأخرة ، يتم تنفيذ التذكيرات الآلية ومتابعة المتصلين والتصعيد القانوني.

تتم حماية المقرضين من خلال التنويع الإلزامي عبر العديد من المقترضين ، وحسابات الضمان الآمنة ، والحدود القصوى للإقراض التي يفرضها بنك الاحتياطي الهندي ، وإعداد التقارير الشفافة.

على الرغم من أنه لا يمكن لأي منصة القضاء تماما على مخاطر التخلف عن السداد ، إلا أن هذه الإجراءات ، جنبا إلى جنب مع الامتثال التنظيمي الصارم والمراقبة النشطة ، تضمن أن المقرضين يمكنهم المشاركة في إقراض P2P بثقة واتخاذ قرارات مستنيرة.

كنا في وقت مبكر جدا في بناء فريق الذكاء الاصطناعي داخل فريقنا الهندسي ، والذي كان في عام 2021. إنه يعطينا نتائج الآن.

فيما يتعلق برقم NPA البالغ 17٪ على مستوى الصناعة ، فهذه طريقة خاطئة للنظر إليه. بالنسبة لمنصات الإقراض P2P ، يجب النظر إلى أرقام NPA من منظور الإنشاء العام.

هذه هي الممارسة العالمية. ومع ذلك ، في الهند ، عدة مرات ، يقارنها الناس على مستوى AUM.

أي AUM لمنصات P2P التي تخضع للتهديم ، ستستمر NPA في النمو وتصل إلى 100٪ يوما ما. من التقني بعض الشيء أن نشرح هنا.

ومع ذلك ، هذه هي الطريقة الخاطئة للنظر إليها.

إنفيز: منذ إرشادات أغسطس 2024 ، واجهت منصات P2P قيودا كبيرة. كيف توازن بين متطلبات الامتثال والحاجة إلى الابتكار والتوسع؟

في LenDenClub ، لا نرى ذلك على أنه قيود. سيشهد أي قطاع تنظيمي جديد مثل هذا التطور في اللوائح والمنتجات.

إنه جزء لا يتجزأ من الحياة. دفعتنا إرشادات بنك الاحتياطي الهندي لشهر أغسطس 2024 إلى تعزيز تقنيتنا وعملياتنا بطريقة تمنح المزيد من القوة للمستخدمين القادمين إلى المنصة.

كما أنه يجلب مزيدا من الشفافية في الإفصاح عن NPA والطريقة التي يتم بها عرض البيانات على مستوى محفظة المستخدم.

من خلال دمج الامتثال في عملياتنا الأساسية بدلا من التعامل معه كإضافة ، يمكننا التوسع بشكل مستدام والحفاظ على الثقة والاستمرار في قيادة إقراض P2P بطريقة آمنة وشفافة.

إنفيز: هل ترى أن إقراض P2P يتطور إلى قناة ائتمانية رئيسية في الهند ، أم سيظل بديلا متخصصا للبنوك والشركات المالية غير المصرفية؟

إنه بالفعل. هناك 1.5-2 لكح مقترض يحصلون على قروض من منصات إقراض P2P كل شهر في جميع أنحاء الهند. أليس هذا الرقم كبيرا؟

من وجهة نظر الصناعة ، يبرز الإقراض من نظير إلى نظير في الهند كقناة ائتمانية منظمة ومتخصصة بدلا من بديل واسع النطاق للبنوك والشركات المالية غير المصرفية.

ويعزى نمو القطاع إلى زيادة التبني الرقمي، مع أكثر من 886 مليون مستخدم للإنترنت، ويركز على المقترضين الصغار أو العملاء الجدد أو الشركات الصغيرة.

تخدم منصات P2P بشكل متزايد التركيبة السكانية الأصغر سنا ، مثل جيل الألفية ، والجيل Z ، وكذلك الشركات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة التي تعاني من نقص الخدمات ، مما يسد الفجوات في الإقراض الصغير وقصير الأجل.

في حين أنه سيظل قطاعا متخصصا ، فإن إقراض P2P يعزز الشمول المالي من خلال الوصول الأسرع إلى الائتمان القائم على التكنولوجيا ، وخيارات الإقراض المرنة ، وإدارة المخاطر المدعومة بالذكاء الذكاء الاصطناعي ، مما يجعله إضافة قيمة إلى النظام البيئي الائتماني الأوسع في الهند.