Warum traditionelle Kredit-Scores bei der Generation Z versagen – und was Sie dagegen tun können

Eine wachsende Zahl von Gen Z und Millennials in Großbritannien glaubt, dass traditionelle Kredit-Scores sie nicht erfüllen.

Ein kürzlich veröffentlichter Bericht von Hello Millions ergab, dass sich 41 % der unter 35-Jährigen aufgrund ihrer Kreditakten "unfair beurteilt" fühlen.

Trotz stabiler Einkommen, minimaler Schulden und solider Haushaltsgewohnheiten haben viele aufgrund eines Kreditsystems, das auf veralteten Metriken basiert, immer noch Schwierigkeiten, Zugang zu Hypotheken, Privatkrediten und wettbewerbsfähigen Zinssätzen zu erhalten.

"Ein System, das ursprünglich in den 1980er Jahren entwickelt wurde und bei dem britische Kreditratings (wie die von Experian oder Equifax) historische Schulden und die Nutzung von Kreditkarten stark gewichten: etwas, auf das sich im Zeitalter von Klarna und Monzo weniger junge Menschen verlassen", heißt es in einer Pressemitteilung von Hello Millions.

Von Monzo bis Hypothek: Warum die Zahlen nicht aufgehen

Die finanziellen Gewohnheiten der Generation Z haben sich rasant verändert.

Sie sind weniger auf traditionelle Kreditprodukte angewiesen und nutzen eher Fintech-Tools wie Revolut, Monzo und Apple Pay.

Diese Tools werden jedoch von alten Kreditauskunfteien wie Experian und Equifax oft nicht erkannt.

Das Ergebnis ist, dass verantwortungsbewusste junge Verbraucher – diejenigen, die pünktlich Miete zahlen, Kreditkarten vermeiden und effektiv budgetieren – immer noch schlecht abschneiden oder als "Thin File"-Bewerber abgestempelt werden können.

Freiberufler und Gigworker sind besonders gefährdet.

Ohne einen konventionellen, angestellten Job können ihre schwankenden Einkommensströme ihre Kreditwürdigkeit senken, selbst wenn sie konstant verdienen und fleißig sparen.

Viele sind frustriert über die Undurchsichtigkeit des Systems und unsicher, wie sie Fehler in ihren Kreditauskünften anfechten können.

Wie Sie das Problem angehen können

Start-ups und Challenger-Banken experimentieren nun mit alternativen Scoring-Systemen, die sich auf Echtzeitverhalten und nicht auf rückwärtsgewandte Schuldenprofile konzentrieren.

Diese Modelle verfolgen die Mietzahlungshistorie, die Abonnementverwaltung, das Nebeneinkommen und sogar die Spardisziplin.

Einige Dienste, wie z. B. CreditLadder und Canopy, ermöglichen es Mietern, Mietzahlungen direkt an Kreditagenturen zu melden, und helfen ihnen, eine brauchbare Kredithistorie aufzubauen.

In der Zwischenzeit fördern Budgetierungs-Apps wie Snoop und Plum die finanzielle Bildung und Echtzeit-Verfolgung gegenüber dem Kreditjonglieren.

Hello Millions sagt, dass man auch aktiv mit allen drei Kreditauskunfteien über Score-Fehler streiten und BNPL verfolgen sollte, da dies die Punktzahl beeinflussen kann.

"Wir haben ein Kreditmodell aus den 1970er Jahren geerbt, aber es wird jetzt auf TikTok-Generationen angewendet, die auf Klarna und Revolut leben. Es ist keine Überraschung, dass es zusammenbricht", sagte Hello Millions in einer Pressemitteilung.

Ein Aufruf zu Inklusivität und Anpassungsfähigkeit

"Kredit-Scores waren einst eine nützliche Abkürzung zur Risikobewertung, aber für junge Briten werden sie heute zu veralteten Gatekeepern. Das System belohnt das Jonglieren mit Kreditkarten und bestraft diejenigen, die Schulden vermeiden. Das ist rückwärtsgewandt", sagte Consumer-Finance-Experte Jörg Nottebaum von Hello Millions.

Für eine wachsende Zahl junger Menschen, insbesondere aus Minderheiten oder einkommensschwachen Verhältnissen, wird immer deutlicher, dass das traditionelle Kreditsystem nicht in der Lage ist, finanzielle Verantwortung in einer digitalen, selbstständigen und abonnementlastigen Welt zu bewerten.

"Die Zukunft der Bonitätsprüfung sollte adaptiv, inklusiv und verhaltensorientiert sein", sagt Nottebaum.

"Wir brauchen Systeme, die den Cashflow in Echtzeit, verifizierte Einkommensquellen und digitale Vertrauensindikatoren berücksichtigen. Andernfalls bestrafen wir eine ganze Generation dafür, schuldenscheu und technisch versiert zu sein, was Stärken und keine roten Fahnen sein sollten", sagte er.

Bis solche Änderungen zum Mainstream werden, werden junge Verbraucher ermutigt, aktiv Mietdaten zu melden, die Auswirkungen von BNPL zu überwachen, Fehler anzufechten und Kreditgeber zu Transparenz darüber zu drängen, wie Entscheidungen getroffen werden.