Por qué los puntajes crediticios tradicionales están fallando a la Generación Z y qué puede hacer al respecto

Un número cada vez mayor de la Generación Z y los Millennials en el Reino Unido creen que los puntajes crediticios tradicionales les están fallando.

Un informe reciente de Hello Millions encontró que el 41% de los menores de 35 años se sienten "juzgados injustamente" por sus archivos de crédito.

A pesar de tener ingresos estables, deudas mínimas y hábitos presupuestarios sólidos, muchos todavía luchan por acceder a hipotecas, préstamos personales y tasas de interés competitivas debido a un sistema crediticio arraigado en métricas obsoletas.

"Un sistema diseñado originalmente en la década de 1980, las calificaciones crediticias del Reino Unido (como las de Experian o Equifax) ponderan en gran medida la deuda histórica y el uso de tarjetas de crédito: algo en lo que confían menos jóvenes en la era de Klarna y Monzo", dijo un comunicado de Hello Millions.

De Monzo a las hipotecas: por qué los números no cuadran

Los hábitos financieros de la Generación Z han evolucionado rápidamente.

Dependen menos de los productos de deuda tradicionales y es más probable que utilicen herramientas fintech como Revolut, Monzo y Apple Pay.

Sin embargo, estas herramientas a menudo no son reconocidas por las agencias de crédito heredadas como Experian y Equifax.

El resultado es que los consumidores jóvenes responsables, aquellos que pagan el alquiler a tiempo, evitan las tarjetas de crédito y presupuestan de manera efectiva, aún pueden obtener puntajes bajos o ser marcados como solicitantes de "archivo delgado".

Los autónomos y los trabajadores temporales son particularmente vulnerables.

Sin un trabajo asalariado convencional, sus flujos de ingresos fluctuantes pueden reducir sus puntajes crediticios, incluso cuando ganan constantemente y ahorran diligentemente.

Muchos se sienten frustrados por la opacidad del sistema y no están seguros de cómo impugnar los errores en sus informes crediticios.

Cómo puedes abordar el problema

Las nuevas empresas y los bancos desafiantes ahora están experimentando con sistemas de puntuación alternativos que se centran en el comportamiento en tiempo real en lugar de perfiles de deuda retrospectivos.

Estos modelos rastrean los historiales de pago de alquileres, la gestión de suscripciones, los ingresos secundarios e incluso la disciplina de ahorro.

Algunos servicios, como CreditLadder y Canopy, permiten a los inquilinos informar los pagos de alquiler directamente a las agencias de crédito, ayudándolos a crear un historial crediticio utilizable.

Mientras tanto, las aplicaciones de presupuesto como Snoop y Plum están promoviendo la educación financiera y el seguimiento en tiempo real sobre los malabarismos crediticios.

Hello Millions dice que también se deben disputar activamente los errores de puntaje con las tres agencias de crédito, así como realizar un seguimiento de BNPL, ya que puede afectar el puntaje de uno.

"Hemos heredado un modelo de crédito de la década de 1970, pero ahora se está aplicando a las generaciones de TikTok que viven en Klarna y Revolut. No es de extrañar que se esté descomponiendo", dijo Hello Millions en un comunicado.

Un llamado a la inclusión y la adaptabilidad

"Los puntajes crediticios alguna vez fueron una abreviatura útil para evaluar el riesgo, pero para los jóvenes británicos de hoy, se están convirtiendo en guardianes obsoletos. El sistema recompensa los malabarismos con las tarjetas de crédito y penaliza a quienes evitan la deuda. Es al revés", dijo el experto en finanzas del consumidor Joerg Nottebaum de Hello Millions.

Para un número creciente de jóvenes, especialmente aquellos de minorías o de bajos ingresos, cada vez está más claro que el sistema crediticio tradicional está mal equipado para evaluar la responsabilidad financiera en un mundo digital, autónomo y con muchas suscripciones.

"El futuro de la evaluación crediticia debe ser adaptativo, inclusivo y conductual", dice Nottebaum.

"Necesitamos sistemas que analicen el flujo de efectivo en tiempo real, las fuentes de ingresos verificadas y los indicadores de confianza digital. De lo contrario, estamos castigando a toda una generación por ser reacia a la deuda y conocedora de la tecnología, lo que debería ser fortaleza, no señales de alerta", dijo.

Hasta que estos cambios se generalicen, se alienta a los consumidores jóvenes a informar activamente los datos de alquiler, monitorear el impacto de BNPL, disputar errores y presionar a los prestamistas para que sean transparentes sobre cómo se toman las decisiones.