Les banques brésiliennes transforment les chats WhatsApp en paiements instantanés alimentés par l’IA avec Pix

Les plus grandes banques brésiliennes transforment les conversations quotidiennes en outils de paiement instantané, en utilisant l’intelligence artificielle générative (GenAI) pour rendre le transfert d’argent aussi facile que l’envoi d’un message.

Les géants financiers, dont PicPay, Itaú Unibanco Holding SA et Nubank – qui fait partie de Nu Holdings Ltd. – permettent désormais aux clients d’envoyer de l’argent directement dans WhatsApp de Meta Platforms Inc., sans ouvrir d’application bancaire ou de paiement distincte.

Selon un rapport de Bloomberg , le développement s’appuie sur Pix, le système de transfert instantané lancé par la banque centrale du Brésil en 2020.

L’outil est devenu l’épine dorsale de l’économie numérique brésilienne, permettant 56 milliards de transactions rien que l’année dernière et portant l’adoption des services bancaires mobiles à 90 % en 2024, contre 56 % en 2020.

Ce taux a dépassé celui des États-Unis, où 75 % des consommateurs ont utilisé les services bancaires mobiles l’année dernière.

GenAI et Pix s’associent pour propulser le saut numérique du Brésil

Cette intégration marque la dernière phase de l’expansion rapide de la fintech au Brésil. L’utilisation généralisée de WhatsApp – avec plus de 90 % des Brésiliens sur la plateforme – donne aux banques un accès direct à des millions d’utilisateurs quotidiennement.

En intégrant Pix dans des chats WhatsApp vérifiés, les banques fusionnent deux technologies auxquelles les gens font déjà confiance : le service de messagerie le plus populaire du pays et son réseau de paiement le plus performant.

Au lieu de se connecter à une application bancaire, les clients peuvent initier un transfert par SMS, voix ou image.

Ils n’ont qu’à inclure le montant et une clé Pix - qui peut être un numéro de téléphone, une adresse e-mail, un identifiant fiscal ou un code généré de manière aléatoire - liée au compte du destinataire.

Le système prend également en charge les paiements effectués dans les magasins. Un client peut envoyer le montant de l’achat accompagné d’une photo du code QR Pix du vendeur.

L’IA vérifie les détails, redirige momentanément les utilisateurs vers leur application bancaire pour obtenir un mot de passe ou une confirmation biométrique, et renvoie un reçu directement dans le chat, créant ainsi l’illusion que la transaction s’est déroulée entièrement dans WhatsApp.

Les services bancaires quotidiens rendus conversationnels

Ce modèle conversationnel est en train de remodeler la façon dont les Brésiliens interagissent avec l’argent. Pour beaucoup, payer par chat est devenu une seconde nature.

Alvaro Lima, 31 ans, chercheur biomédical, qui commande souvent son déjeuner via WhatsApp, envoie désormais de l’argent immédiatement en utilisant la fonction Pix de Nubank, évitant ainsi les paiements oubliés.

Bloomberg affirme que la commodité de « payer là où vous discutez » favorise un engagement plus profond avec la finance numérique et pousse le Brésil devant d’autres marchés qui expérimentent les paiements basés sur GenAI.

Alors que la Chine, les États-Unis et l’Europe continuent de dominer dans des domaines tels que la planification financière et l’intégration des technologies portables, le Brésil s’est taillé une place de premier plan dans les paiements basés sur l’IA et l’innovation réglementaire.

Régulation, concurrence et effet d’entraînement mondial

Bloomberg note que, selon Fábio Licere, expert en risques financiers chez KPMG, le succès de la fintech au Brésil découle d’un mélange inhabituel de conditions : une forte adoption par les consommateurs, une réglementation moderne et une concurrence intense entre les acteurs traditionnels et numériques.

Cet environnement a permis aux innovateurs locaux d’établir des normes mondiales plutôt que de simplement les suivre.

Le cadre bancaire ouvert du Brésil et les politiques de soutien des banques centrales ont encouragé les entreprises à expérimenter l’IA et les paiements instantanés à grande échelle.

Alors que Pix élargit sa gamme de services, ses rivaux internationaux en prennent note et, dans certains cas, ressentent la pression.

Les géants mondiaux des paiements comme Visa Inc. et Mastercard Inc. ont exprimé leurs inquiétudes quant au fait que l’infrastructure soutenue par le gouvernement de Pix lui donne un avantage injuste, tandis que les grandes entreprises technologiques affirment que le système bénéficie d’avantages réglementaires qu’elles ne peuvent égaler.

Le débat a pris de l’ampleur lorsque les autorités américaines ont commencé à examiner Pix à la suite des mesures tarifaires prises par le président Donald Trump contre le Brésil en juillet, sur fond d’allégations de pratiques commerciales déloyales.

Malgré cela, la combinaison de l’IA, des transactions par chat et de l’innovation des banques centrales au Brésil est étudiée de près par d’autres pays.

Il a transformé un système financier autrefois fragmenté en un modèle mondialement reconnu pour l’inclusion numérique et les paiements en temps réel, faisant du Brésil l’un des acteurs les plus influents de la finance basée sur l’IA aujourd’hui.