Interview: Dipesh Karki über die KI-Strategie von LenDenClub, die Gewinnaussichten und die regulatorischen Herausforderungen

LenDenClub, eine regulierte Peer-to-Peer-Kreditplattform, hat seit 2021 ihren Fokus auf Technologie und Automatisierung erweitert.

Das Unternehmen verwendet jetzt über 20 KI- und maschinelle Lernmodelle, um die Kreditprüfung, den Abgleich von Kreditnehmern und Kreditgebern und das Inkasso zu unterstützen.

Nachdem das Unternehmen im GJ25 einen Gewinn von 34 Mrd. ₹ erzielt hat, stärkt es seine Position in den Bereichen P2P, Kreditservice und Technologiedienstleistungen unter dem Dach von Vartis Platforms.

Da die P2P-Branche mit einer genaueren regulatorischen Prüfung und Bedenken hinsichtlich der Qualität der Anlagen konfrontiert ist, erörtert Dipesh Karki, Mitbegründer und CTO von Vartis Platforms, den Ansatz des Unternehmens in Bezug auf KI-Einführung, Compliance, Rentabilität und operatives Risikomanagement.

Hier sind die Auszüge aus dem Interview

Invezz: LenDenClub hat seit 2021 stark in KI, Automatisierung und Datenmodelle investiert. Wie wichtig waren diese Innovationen für die Transformation Ihrer Abläufe und Ihres Kundenerlebnisses?

Seit 2021 sind KI, Automatisierung und fortschrittliche Datenmodelle entscheidend für die Transformation der Abläufe und des Kundenerlebnisses von LenDenClub.

Unsere Plattform nutzt jetzt 20 bis 25 KI- und ML-Modelle für die Bonitätsprüfung, den Abgleich von Kreditnehmern und Kreditgebern und das Inkasso und ermöglicht so schnellere und genauere Entscheidungen.

Kreditanträge werden innerhalb von Sekunden bewertet, und Vorhersagemodelle prognostizieren das Rückzahlungsverhalten mit einer Genauigkeit von 95 bis 96 %, was eine proaktive Nachverfolgung und eine effiziente Rückforderung ermöglicht.

Die Automatisierung vereinfacht komplexe Arbeitsabläufe, wie z. B. die Verteilung von Geldern auf mehrere Kreditnehmer in einem Schritt, wodurch manueller Aufwand und Fehler reduziert werden.

Zusammen verbessern diese Innovationen die Transparenz, Geschwindigkeit und Zuverlässigkeit und gewährleisten ein nahtloses Erlebnis für Kreditnehmer und Kreditgeber bei gleichzeitiger Beibehaltung niedriger NPA-Sätze und Aufbau von Vertrauen auf der gesamten Plattform.

Bald werden wir unsere erste App auf den Markt bringen, bei der die Codierung zu 100 % nur von der KI übernommen wird. Nur ein Teil des Code-Reviews wird von unseren Ingenieuren durchgeführt. Auf diese Weise haben wir uns bei der Einführung von KI in unserer regulären Arbeit hervorgetan.

Invezz: Sie testen derzeit generative KI-Tools für Kreditgeber. Wie schnell können wir mit einem öffentlichen Rollout rechnen und welche Maßnahmen ergreifen Sie, um Genauigkeit und Compliance in der sensiblen Finanzkommunikation zu gewährleisten?

Wir befinden uns in der fortgeschrittenen Phase der Erprobung generativer KI-Tools, die Kreditgeber unterstützen sollen, wobei eine öffentliche Einführung in den nächsten 2 Quartalen erwartet wird, da die Finanzkommunikation sensibel ist.

Um dies zu gewährleisten, werden alle KI-Outputs strengen regulatorischen Kontrollen unterzogen und orientieren sich an den RBI-Richtlinien.

Unsere Modelle werden mit anonymisierten, qualitativ hochwertigen Daten trainiert und kontinuierlich auf Konsistenz und Korrektheit überwacht.

Darüber hinaus wird es in der Anfangsphase noch eine menschliche Aufsicht geben. Wenn sich die KI in Richtung AGI bewegt, wird die menschliche Aufsicht zurückgehen. Es gibt jedoch noch keinen sichtbaren Zeitplan, um dies zu erreichen.

Invezz: Das GJ25 markierte eine Trendwende mit einem Gewinn von 34 Mrd. ₹. Wie sieht es finanziell mit dem GJ26 aus? Kann die Rentabilität im aktuellen Umfeld aufrechterhalten werden?

Das GJ26 entwickelt sich für uns positiv, aufbauend auf dem starken Turnaround im GJ25, bei dem das Unternehmen einen Gewinn von 34 Mrd. ₹ erzielte.

Wir nutzen unser diversifiziertes Modell, das P2P-Kredite, Kreditdienstleister (LSP) und Technologiedienstleister (TSP) umfasst, die jetzt einen bedeutenden Beitrag zum Umsatz leisten.

Alle diese Unternehmen sind zu 100 % Plattformunternehmen. Wir planen, einige weitere Plattformen unter unserer Muttergesellschaft Vartis Platforms hinzuzufügen.

Durch die vertikale Integration jeder dieser Einheiten, die betriebliche Effizienz, diszipliniertes Kostenmanagement und technologiegetriebene Prozesse bringen, wird erwartet, dass wir nicht nur eine nachhaltige Rentabilität unterstützen, sondern diese in den nächsten Tagen auch stetig steigern können.

Während die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften nach wie vor von entscheidender Bedeutung ist, ist LenDenClub durch seine frühzeitige Anpassung und seine robusten Risikomanagementsysteme gut positioniert, um die anhaltenden Herausforderungen des Marktes zu meistern.

Wir sind vorbereitet und haben alle Anweisungen der Regulierungsbehörde befolgt.

Invezz: Letztes Jahr kamen 20 % Ihres Umsatzes aus dem Bereich der Technologieplattform. Wie wird sich dieser Mix Ihrer Meinung nach entwickeln – könnten Nicht-P2P-Branchen so groß werden wie das Kerngeschäft?

Das Geschäft mit Technologieplattformen beweist bereits sein Potenzial und trug im GJ25 rund 20 % zum Konzernumsatz bei.

Wir sehen einen erheblichen Spielraum für das Wachstum dieses Mixes, aber es wird ein paar Jahre dauern, bis dieser Prozentsatz innerhalb des Konzernumsatzes wächst, da die Umsätze anderer Unternehmen noch schneller wachsen.

Invezz: Die RBI hat Ihren NBFC-Lizenzantrag letztes Jahr zurückgeschickt. Glauben Sie, dass die Regulierungsbehörde grundsätzlich vorsichtig ist, P2P-Spielern den NBFC-Status zu gewähren, und gibt es Pläne, den Antrag zu überdenken?

Die Rückgabe des NBFC-Antrags durch die RBI im vergangenen Jahr spiegelt den vorsichtigen Ansatz der Aufsichtsbehörde wider, ein anderes reguliertes Unternehmen derselben Gruppe zu gewähren, angesichts der einzigartigen Risiken und operativen Überlegungen in diesem Segment.

Der Antrag wurde jedoch nicht abgelehnt, und die Entscheidung der Regulierungsbehörde kann in Zukunft überprüft werden, wenn sich die Rahmenbedingungen des Sektors weiterentwickeln.

Derzeit liegt unser Fokus weiterhin auf der Stärkung und Skalierung unserer Kernplattformgeschäfte, der vollständigen Einhaltung der bestehenden Richtlinien des regulierten Geschäfts und dem Aufbau eines nachhaltigen, diversifizierten digitalen Kreditökosystems.

Wir haben keine unmittelbaren Pläne, den Antrag auf eine NBFC-Lizenz erneut zu senden, da unsere Priorität darin besteht, Kreditnehmern und Kreditgebern innerhalb des aktuellen regulatorischen Rahmens einen Mehrwert zu bieten.

Invezz: Die Zahl der faulen Kredite in der P2P-Branche ist stark angestiegen, wobei einige Berichte zeigen, dass sie bis 2024 17 % der gesamten Kreditvergabe überschritten hat. Wie hat es LenDenClub geschafft, die Qualität seiner eigenen Vermögenswerte in Schach zu halten, und welchen Schutz haben Kreditgeber auf Ihrer Plattform?

Lassen Sie mich zuerst mit der Zahl beginnen. Trotz branchenweiter Herausforderungen haben wir bei LenDenClub seit der Gründung 3,7 % des NPA gehalten.

Jeder Kreditnehmer wird einer KYC-Verifizierung, einer Schufa-Prüfung, einer Einkommensbewertung und einer Verhaltensanalyse unterzogen, während proprietäre KI-Modelle Hunderte von Datenpunkten analysieren, um das Rückzahlungsverhalten zu prognostizieren und potenzielle Zahlungsausfälle frühzeitig zu erkennen.

Bei überfälligen Krediten werden automatische Mahnungen, Nachverfolgungen von Telefonanrufen und rechtliche Eskalation implementiert.

Kreditgeber sind durch obligatorische Diversifizierung über mehrere Kreditnehmer, sichere Treuhandkonten, von der RBI vorgeschriebene Kreditobergrenzen und eine transparente Berichterstattung geschützt.

Obwohl keine Plattform das Ausfallrisiko vollständig ausschließen kann, stellen diese Maßnahmen in Kombination mit der strikten Einhaltung gesetzlicher Vorschriften und einer aktiven Überwachung sicher, dass Kreditgeber mit Vertrauen und fundierter Entscheidungsfindung an P2P-Krediten teilnehmen können.

Wir haben das KI-Team in unserem Engineering-Team schon recht früh aufgebaut, das war im Jahr 2021. Das bringt uns jetzt Ergebnisse.

Was die NPA-Zahl von 17 % auf Branchenebene betrifft, so ist dies die falsche Betrachtungsweise. Bei P2P-Kreditplattformen sollten die NPA-Zahlen aus der Gesamtperspektive der Kreditvergabe betrachtet werden.

Das ist die weltweite Praxis. In Indien wird es jedoch einige Male auf AUM-Ebene verglichen.

Das verwaltete Vermögen aller P2P-Plattformen, das derzeit heruntergefahren ist, wird weiter wachsen und eines Tages 100 % erreichen. Es ist ein wenig technisch, das hier zu erklären.

Das ist jedoch die falsche Sichtweise.

Invezz: Seit den Richtlinien vom August 2024 sind P2P-Plattformen mit erheblichen Einschränkungen konfrontiert. Wie bringen Sie Compliance-Anforderungen mit der Notwendigkeit von Innovation und Skalierung in Einklang?

Bei LenDenClub sehen wir das nicht als Einschränkung an. Jeder neue Regulierungssektor wird eine solche Entwicklung von Vorschriften und Produkten erleben.

Es ist ein wesentlicher Bestandteil des Lebens. Die RBI-Richtlinien vom August 2024 haben uns dazu veranlasst, unsere Technologie und Prozesse so zu verbessern, dass sie den Nutzern, die auf die Plattform kommen, mehr Macht geben.

Es bringt auch viel mehr Transparenz bei der NPA-Offenlegung und der Art und Weise, wie Daten auf Portfolioebene der Nutzer angezeigt werden.

Indem wir Compliance in unsere Kerngeschäfte integrieren, anstatt sie als Add-on zu behandeln, können wir nachhaltig skalieren, Vertrauen bewahren und P2P-Kredite weiterhin auf sichere und transparente Weise führen.

Invezz: Sehen Sie, dass sich P2P-Kredite in Indien zu einem Mainstream-Kreditkanal entwickeln werden, oder wird er eine Nischenalternative zu Banken und NBFCs bleiben?

Das ist es bereits. In ganz Indien gibt es jeden Monat 1,5-2 Lakh-Kreditnehmer, die Kredite von P2P-Kreditplattformen erhalten. Ist diese Zahl nicht beträchtlich?

Aus Branchensicht entwickelt sich die Peer-to-Peer-Kreditvergabe in Indien eher zu einem regulierten und spezialisierten Kreditkanal als zu einer vollwertigen Alternative zu Banken und NBFCs.

Das Wachstum des Sektors wird durch die zunehmende digitale Akzeptanz mit über 886 Millionen Internetnutzern vorangetrieben und konzentriert sich auf kleine Kreditnehmer oder neue Kreditkunden oder kleine Unternehmen.

P2P-Plattformen bedienen zunehmend die jüngere Bevölkerungsgruppe wie Millennials, Gen Z und auch die unterversorgten KKMU und schließen Lücken bei kleinen und kurzfristigen Krediten.

Obwohl es sich um ein Nischensegment handeln wird, verbessert die P2P-Kreditvergabe die finanzielle Inklusion durch schnelleren, technologiegesteuerten Kreditzugang, flexible Kreditoptionen und KI-gestütztes Risikomanagement, was sie zu einer wertvollen Ergänzung des breiteren Kreditökosystems Indiens macht.