Pourquoi les cotes de crédit traditionnelles échouent pour la génération Z et ce que vous pouvez faire pour y remédier

Un nombre croissant de membres de la génération Z et de la génération Y au Royaume-Uni pensent que les cotes de crédit traditionnelles leur font défaut.

Un rapport récent de Hello Millions a révélé que 41 % des moins de 35 ans se sentent « injustement jugés » par leur dossier de crédit.

Malgré des revenus stables, une dette minimale et de saines habitudes budgétaires, beaucoup ont encore du mal à accéder à des prêts hypothécaires, des prêts personnels et des taux d’intérêt compétitifs en raison d’un système de crédit ancré dans des paramètres obsolètes.

« Un système conçu à l’origine dans les années 1980, les notations de crédit du Royaume-Uni (comme celles d’Experian ou d’Equifax) pèsent lourdement sur la dette historique et l’utilisation des cartes de crédit : quelque chose sur lequel moins de jeunes comptent à l’ère de Klarna et Monzo », a déclaré un communiqué de Hello Millions.

De Monzo à l’hypothèque : pourquoi les chiffres ne s’additionnent pas

Les habitudes financières de la génération Z ont évolué rapidement.

Ils sont moins dépendants des produits de dette traditionnels et plus susceptibles d’utiliser des outils fintech comme Revolut, Monzo et Apple Pay.

Cependant, ces outils ne sont souvent pas reconnus par les bureaux de crédit traditionnels tels qu’Experian et Equifax.

Par conséquent, les jeunes consommateurs responsables, c’est-à-dire ceux qui paient leur loyer à temps, évitent les cartes de crédit et établissent un budget efficace, peuvent tout de même obtenir de mauvais résultats ou être considérés comme des demandeurs de « dossier mince ».

Les freelances et les travailleurs indépendants sont particulièrement vulnérables.

Sans un emploi salarié conventionnel, leurs flux de revenus fluctuants peuvent faire baisser leur cote de crédit, même s’ils gagnent régulièrement et épargnent avec diligence.

Beaucoup sont frustrés par l’opacité du système et ne savent pas comment contester les erreurs dans leurs rapports de crédit.

Comment vous pouvez vous attaquer au problème

Les startups et les banques challengers expérimentent maintenant des systèmes de notation alternatifs qui se concentrent sur le comportement en temps réel plutôt que sur des profils d’endettement rétrospectifs.

Ces modèles suivent l’historique des paiements de loyer, la gestion des abonnements, les revenus des activités secondaires et même la discipline de l’épargne.

Certains services, tels que CreditLadder et Canopy, permettent aux locataires de déclarer les paiements de loyer directement aux agences de crédit, ce qui les aide à se constituer un historique de crédit utilisable.

Pendant ce temps, les applications de budgétisation comme Snoop et Plum font la promotion de l’éducation financière et du suivi en temps réel plutôt que de jongler avec le crédit.

Hello Millions dit qu’il faut également contester activement les erreurs de score auprès des trois bureaux de crédit, ainsi que suivre le BNPL car cela peut affecter son score.

"Nous avons hérité d’un modèle de crédit des années 1970, mais il est maintenant appliqué aux générations de TikTok vivant sur Klarna et Revolut. Ce n’est pas surprenant qu’il tombe en panne", a déclaré Hello Millions dans un communiqué.

Un appel à l’inclusion et à l’adaptabilité

« Les cotes de crédit étaient autrefois un raccourci utile pour évaluer les risques, mais pour les jeunes Britanniques d’aujourd’hui, elles deviennent des gardiens dépassés. Le système récompense les jongleurs avec les cartes de crédit et pénalise ceux qui évitent de s’endetter. C’est à l’envers", a déclaré Joerg Nottebaum, expert en crédit à la consommation de Hello Millions.

Pour un nombre croissant de jeunes, en particulier ceux issus de minorités ou de personnes à faible revenu, il devient de plus en plus évident que le système de crédit traditionnel est mal équipé pour évaluer la responsabilité financière dans un monde numérique, indépendant et riche en abonnements.

« L’avenir de l’évaluation du crédit devrait être adaptatif, inclusif et comportemental », déclare M. Nottebaum.

« Nous avons besoin de systèmes qui examinent les flux de trésorerie en temps réel, les sources de revenus vérifiées et les indicateurs de confiance numérique. Sinon, nous punissons toute une génération pour avoir une aversion pour l’endettement et la technologie, ce qui devrait être une force, pas un signal d’alarme », a-t-il déclaré.

Jusqu’à ce que ces changements se généralisent, les jeunes consommateurs sont encouragés à communiquer activement les données de location, à surveiller l’impact du BNPL, à contester les erreurs et à pousser les prêteurs à faire preuve de transparence sur la façon dont les décisions sont prises.